年轻人存够多少钱，才能体面养老？
*本文为「三联生活周刊」原创内容
文 | 贝小戎
美国记者何伟说，他对中国人的印象就是，大家都很努力，无论年轻人还是老年人，是学生，还是小区里搞卫生和绿化的老人。年轻时挣钱多，大家都不太会想到日后。但如果你只有养老金的话，退休后收入会降低三分之一到四分之三的样子。2022年我国退休职工人均养老金为每个月3158元，一天100块，衣食住行可能够，但如果需要旅游、就医、请个护工，那就差不少了。如果还要帮一下孩子，那就更捉襟见肘了。
所以要提早考虑养老。一位美国老年病医生87岁了，也把自己的老年生活管理得很好。“他的目标很收敛：在医学知识和身体局限允许的范围内，过尽可能体面的生活。所以，他存钱，没有早早退休，因此没有财务困难。他保持社会联系，避免了孤独。”
随着人们寿命越来越长，养老的问题更为严峻。一位研究衰老的专家说：“一个人从出生到21岁约8000天，从21岁到中年危机约8000天，从45岁到65岁约8000天。如今，65岁的人有一半的概率可以活到85岁以上，这又是8000天！这么长的时间，总不能还是去迪士尼乐园逛逛，或者待在家等孙子孙女过来看自己吧？这可是我们成年以后1/3的生活，我们需要重新思考和定义这段人生！”
《JK养老计划》剧照
人们都倾向于回避老年问题。美国医生葛文德说：“我们坚持65岁退休的观念——在65岁的人只占人口一小部分的时候，这是合理的，但是，在这部分人群接近20%的时候，则越来越站不住脚。人们为老年积攒的钱是大萧条以来最少的。一多半的高龄老年人独居无伴，而且我们的子女数量比任何时候都少，然而，我们根本没考虑过如何独自度过最后的岁月。”
衰老开始时是不知不觉的，然后开始加剧。“凭着运气和严格的自我控制（注意饮食、坚持锻炼、控制血压、在需要的时候积极治疗），人们可以在很长一段时间内掌控自己的生活。但是，最终所有的丧失会累积到一个点，到这个点时，我们在身体上或者精神上没有能力独自应付生活的日常要求。由于突然死亡的人减少了，大多数人会有相当长的一段时间由于身体太衰老、太虚弱而无法独立生活。我们不愿意思考这种可能性，结果，大多数人都没有为之做好准备。”
《关于我妈的一切》剧照
戈普尼克说：“海明威称破产分两个过程，一开始是慢慢缩水，但某个时间点以后就是急转直下。我们变老也是如此，前几十年弹指一挥间，我们并不会觉得有什么明显的内在变化，人到中年，我们会感到身体机能下滑，膝盖酸痛，头上冒出白发，眼角也有了皱纹，但这个过程是缓慢的。第二个过程则不同，它就像疾风骤雨一样打在我们身上，视力和听力都会下降，手也会不由自主地颤抖，摔一跤就可能髋部骨折。”
好在老年时我们的欲望会降低，“随着年龄增长，我们都学会从简单的愉悦中寻求慰藉——友情、日常的例行公事、好食物的味道，以及阳光照在脸上的那种温暖。我们对于实现和积累的奖赏兴趣变小了，对于仅仅活着的奖赏兴趣加大了。然而，一方面我们感觉没那么雄心勃勃了。”
《我亲爱的朋友们》剧照
上海科普教育促进中心编著的《养老知识详解》中说：“中国虽然实行的是部分积累型社会养老保险制度，但实际上养老金个人账户长期处在空账运转状态，低生育率下形成的倒金字塔形人口结构使得社会养老保险难以为继，西方发达国家与中国均面临养老保险亏空越来越大的严峻挑战……高品质生活需要经济的支持，老年人仅仅依靠养老金是不够的，怎么办？除了靠子女的经济支持，更多还是依赖自身中青年时的财富积累。”
《料理仙姬》剧照
日本理财规划师横山光昭在《理财陷阱》中说，储蓄应该占手头收入的六分之一，居住费控制在收入的四分之一。许多年轻人收入很高，但支出很高，导致没有多少积蓄。
“特别容易膨胀的是伙食费和教育费。对于食物，有不少人存在一种信念，或者可以说是迷信，就是吃高级食物能让身体更健康……这样的家庭购买日用品也会选择较高级的产品，而且往往会一口气买很多。比如肥皂、洗发水、化妆品、洗涤剂等，累积起来也是一个不小的数目。高收入者有一种执着的情绪，买某些特定的东西要买到满意为止。就算挣了更多的钱，那他们的家庭支出多半也会随之升级，到时还是存不下钱。缺乏储蓄，就缺乏应对危机的抗风险能力。”
英国散文家本森说：“老之将至的一大益处是，虽然我们不再像年轻时那么具有强烈的意念、敏锐的见解、悸动的战栗，但是我们的心智却不像年轻时那么容易毫无征兆地陷入困闷与绝望之中……人生的旅程在继续，沿途的美景也在渐次铺展，而一种沉淀与幽静之美就会自动彰显。”很多人像他一样，“年少之时，对于许多事情，都不放在心上。当一心扑在诗歌与艺术上，觉得历史是枯燥无味的，科学是无聊透顶的，而政治则是难以为继的。”理财、存钱尤其枯燥无味，但它是欣赏美景的基础。
排版：周蕾/ 审核：小风
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