误申了Store Card怎么办 应该关卡吗？

经常看到有一些新人会问，“申请了一张卡，现在后悔了，不激活是不是就可以了？” 其实，只要你提交了申请，hard pull 就已经上了信用报告；只要你的申请被通过了，账户就已经是open状态了，激活与否都不会影响new account出现在信用报告上。

关卡同理，一样改变不了这个账户上信用报告的事实。那么关或不关有区别吗？答案是，有。我们曾经介绍过关卡对信用分数的影响。这里的信用分数指的是平时我们最常说的FICO分数。FICO分数虽然可能与银行内部使用的模型有些许不同，但仍然有一定的参考意义。详细的FICO分数介绍可以阅读这篇文章：《FICO信用分数模型详细介绍》。简单来说，影响FICO分数的主要因素是：

• 信用额度和欠款比例 (Utilization)

• 信用（平均）历史长度

• 新账户

• 还款历史

• 贷款类型

在卡已开之后，“新账户”一项就已经在信用报告里了，不论激活与否、关卡与否，都没有影响，无法撤回。即使关卡，这张卡也会在信用报告上存在10年才消失，信用历史长度也会一直增长。所以，短时间内关商店卡的主要影响集中于第一点：信用额度和欠款比例 (Utilization)。欠款比例 =（账单总balance）/（开着的所有卡的总额度），所以关卡后，总额度降低会导致欠款比例升高。要知道，大多数新手，本来就没几张信用卡，总额度也不高，关卡后Utilization可能会大幅度增加，这将会直接影响到信用分数。

当然，单一张卡的影响会随着你持卡数量（总额度）的增加而逐渐减少，所以如果有怕麻烦或者不想跟小银行打交道的朋友，认为这个影响可以接受，那么关卡也不是不行。

上面提到跟小银行打交道的问题。要知道跟这些商店卡合作的大多都是小银行，这些小银行的客户服务往往一般，有的还会有一些隐藏陷阱。如果出了问题，可能需要花很多时间才能解决。

在这里要提醒大家，申请卡时的那笔消费有可能是会直接charge在这张卡上的，逛完街回家一定要记得还钱！之后哪怕放抽屉了，也要勤查账单。因不知道卡上有那么一笔charge而没有及时还款、没付利息产生late fee甚至collection，是最常看到的对商店卡的抱怨的其中一条。稍微解释下collection，有时银行医院等等机构会将一些坏账卖给讨债公司，这些坏账记录也会同时报给信用局，信用报告上的collection记录可谓是信用分数的最大负面因素。这些商店卡经常有很多关于账单错误/迟到的投诉，大家一定要注意。

如果一旦产生late fee，请积极与商店卡的合作银行联系解决。有的商店卡客服据说态度很差，如果解决不了，可以直接联系连锁商店的客服。不及时解决如果上报到信用局形成collection就损失惨重了。

在没有搞清楚的情况下，被店员糊弄得提供了SSN申卡的例子并不少见，也有人建议事主可以尝试联系信用局dispute申卡产生的hard pull甚至是新账户，但是好像没怎么见过成功的数据点。笔者个人以为，这种要求在情理上好像都说得过去，不知各位有没有相关的数据点？欢迎分享！

如果已经申请了 store card，那么就已经产生hard pull和new account了，不激活、关卡等操作都无法改变这一事实。既然已经拿到了信用卡，不妨就拿着它用或者扔抽屉就好了，无年费的话没有必要关卡。像 Macy’s Store Card 有时候可以获得只给信用卡用户的折扣，偶尔有利用价值的。只是要记得查看账单及时还钱，不要因为忘了这张卡的存在而被收late fee甚至产生colleciton。

当然，最好还是不要被忽悠申 Store Card，但凡有人问你SSN就要引起十二分的警惕！本站读者估计都不会被如此忽悠，但是刚来美国的新生则不一定有这种常识，希望大家在带学弟学妹的时候可以普及这个知识！