中产返贫，只是噩梦的开始！

最近，不少大公司都传出了裁员的消息，社交媒体上也充满了担忧的声音。

要理解经济和这个世界，已经成为一件困难的事情。我们彼此之间不仅在价值观上存在分歧，就连基本的事实都仿佛存在平行世界。

对于那些看空经济的人来说，真正的朋友反而是那些继续看涨的人。否则，你想卖房子的时候会找不到买家，想进行货币兑换时可能会遭遇挤兑。

那么，让我们谈谈中产阶级。在当前的局势下，他们应该如何应对，如何安置自己和家庭，如何重新审视自己与国家、与世界的关系呢？

一、

大学生找不到工作和中年中产阶级失业，谁更加惨？这个问题很难说清楚。虽然两者都面临困境，但大学生的困境更多是社会结构问题造成的，与个人能力关系不大。

而中产阶级中有相当一部分人是因为自身的决策失误，或者说是因为他们的理财观念甚至是世界观出现了问题。

近日，流传最广的一个笑话是：很多年薪百万的高级中产失业后，发现自己再也找不到百万级别的工作，只能接受年薪五十万的工作。结果一转眼，原本年薪五十万的中产阶级可能也丢掉了工作。

实际情况远比这复杂。那些年薪百万的高级中产失业后，并不会有太大的心理压力。即使年薪五十万，在全球范围内也算是高收入。所谓的心理调适只是个很小的问题。

然而问题在于，很多人在收入最高峰的时候，按照百万元的预期收入买了房子，并借了数百万甚至近千万的房贷，每月还款动辄几万。也就是说，如果他们的薪水大幅降低，他们不只是心理上会不舒服，每个月的还款也将成为难题。

今年3月，一位来自一家大公司的高级专家在被裁员后给市长写信求助：“我是2018年买房的，每个月房贷要还三万多，最近找工作很难，没有合适的薪酬。”

问题当然不是源于（曾经的）年薪百万元，减薪或者失业也不是中产阶级自己的问题，更多是时代和经济大环境的问题。

问题在于中产阶级错误地以为年薪几十万甚至上百万可以永远持续增长，直至财务自由。更严重的问题在于，中产阶级们基于自己最乐观的收入预期，过度消费，不慎举债，没有任何风险意识。

这几天，有网友调侃中产阶级说：过去的业绩并不代表未来的表现，这并不能作为投资建议。

虽然这个调侃有点损人，但道理却是对的。用股市的话来说，中产们将非经常性收入、一次性收入和经济周期性收入当作了经常性收入和可持续性收入。

有些年薪百万的人，在买房时甚至考虑到未来的加薪预期。你问他，月供五万是否太多了，他会说等到几年后年薪达到两百万的时候，五万就不多了。他们不想延迟满足，想现在就住大房子。

你觉得他们的想法有错吗？好像也没错。在2018年之前，中产阶级的收入和房价不就是这样一直竞相上升的吗？他们早早地买下大房子，等待升值，等待收入增长，然后过几年再买第二套房。这不就是中产阶级致富的经典之道吗？

二、

买房不是唯一如此，教育竞争也是如此。

上民办学校好，上国际学校更好，这是没有争议的。

但问题在于，很多中产阶级像买房一样，无视自己的收入和资产状况，早早地为孩子规划了一条国内上双语学校、高中或本科留学的国际教育路线。

与买房相比，国际教育的风险更大，甚至可以说是无法回头的。当全家收入为五十万以上，孩子从小学开始每年要上十几万学费的双语学校，然后在孩子上学的过程中你发现家庭资金不足时，就会陷入尴尬的境地：

继续上学，没钱；回到传统体制内，走高考的路线，孩子会非常不适应，这就像是从小练篮球，到中学又要转战足球队。

民办教育不错，国际教育更好，但前提是你必须有足够的资金，不能只是凭预期来规划。

我曾经听到这样的说法：就算将来减薪了也没关系啊，我们手上有房子，大不了卖掉房子继续供孩子上学，如果有第二套房就卖第二套，如果没有第二套就卖掉租房住。

我非常欣赏为了孩子教育而付出一切的精神，我认为这些人在某种程度上算是思想先行者，看到了国内教育的问题。

然而，他们仍然陷入了一个逻辑陷阱：谁告诉你未来房价一定会增值？谁告诉你房子随时都可以卖掉？

这只是一种预期，一种基于过去中国房价持续上涨、具有极高流动性的预期。

但是你为什么要将你孩子的未来、你家庭的财务全部押在这种并不稳固的预期上呢？

举个例子，你为什么一定要送孩子出国读书？是因为你认为国内教育存在问题对吧？但是为什么在工作和房子上，你又转变为另一种思维模式：中国经济没有问题，会一直好下去，会一直稳定无波动。

我承认，这种逻辑上的冲突几乎无法解决，但首先，你必须意识到这种冲突的存在，然后重新思考你的财务、家庭和生活。

三、

贷款近千万、配偶不工作、孩子出国留学，这是现代（高级）中产阶级的经典“作死三件套”。他们要有多乐观，才敢将自己和家庭置于如此高风险的财务状况中？

在过去三十年里，中国人经历了可能是历史上最激动人心的经济膨胀时期，这当然是好事，也让中产阶级们养成了一种不健康的预期管理方式：收入会越来越高，房价会越来越高，生活会越来越好。

我非常理解这种乐观，因为从根本上来说，如果没有乐观，人类就不存在了。

但是这种乐观更多地指向的是乌云会散去，人类社会会回归正轨。但是具体到个人生活和预期管理上，这种乐观是极其荒谬的。

说白了，这不是乐观，这是在赌博。

一个人因为目前的年薪百万，所以借了上千万的房贷，为孩子付费上几十万的学费，这就是在赌博。

赢了的话，大家欢欣鼓舞；输了的话，一切都化为泡影。我不想说出一个词，但这种赌博的结果是可以想象的。

在2018年之前，中产阶级的乐观至少还可以理解，我们缺乏足够的思想资源来预测未来。然而，在2018年之后，随着国际经济环境的变化，你竟然还能保持非理性的乐观，大幅度举债，那就不只是环境问题了。

很多问题就出在你自己身上。

有些人很有意思，明白道理，平时在朋友圈里也喜欢转发各种经济分析，看起来非常理性。然而当涉及到自己时，他们却认为大环境不好与自己无关，他们相信自己、自己的工作和房子会足够幸运地穿越经济周期。

这种自负到何种程度呢？

当然，如果你是那种到现在都认为形势一片大好的人，我甚至不想劝你。

一方面，你的认知可能注定你无法成为高级中产阶级，也无法面临中产阶级所面临的烦恼。

另一方面，你的乐观对其他人或许也有好处。如果所有人都悲观的话，你想卖房子，卖给谁呢？你想换汇，就会引发挤兑。

我们必须珍惜身边的乐观者，但我希望你不要成为那个今年乐观，明年不知所措的预期管理失败者。