普通人如何不被低利率抛下？

◎作者 | 田欣

最近社交平台很流行的一个词，叫存款特种兵。

什么是存款特种兵呢？说的是最近有人为了赚多一点利息钱，不惜捧着几十万，坐高铁穿越几百公里，跨城去存款。真的太拼了！

社交平台上，更是出现了不少关于跨城存款的分享和攻略。

这几年，眼见着银行存款利率一降再降，大家某种程度上都有了存款焦虑症。手里拿着一大笔钱，不知道该放在哪里。

而原本被许多人钟爱的银行理财，在资管新规正式落地后又变成了“理财刺客”，保本神话破灭，不但不保证赚钱还可能亏钱。

利率相对高一些又安全的大额存单、储蓄国债，往往是一开售就秒光。网上有朋友吐槽，自己每天早上8点半开始刷大额存单的额度，刷了一个月也没抢到。还有朋友说，自己请银行理财经理帮忙约都约不上。

难抢不说，限制也越来越多。有银行把大额存单20万的起投门槛增加至50万甚至600万，有的干脆取消了5年期的大额存单。

但跨城存款也好，大额存单、储蓄国债也好，就算抢到了额度，也不是一劳永逸的事情。3-5年后产品到期，又要开启新一轮的产品挑选。更重要的是，到那个时候你会发现，利率又更低了。

当你习惯了3%的利率，还能看得上之后2%甚至1%的利率吗？

眼下经济增速放缓，未来的利率会更低是大概率的事情。因为存款利率和国家的经济增速是息息相关的。

一般来说，经济发展初期，也就是从0到1的过程中，市场机会多，企业比较容易赚到钱，大家对未来有信心，也敢于用高成本的贷款去投资扩张。

所以过去在我们国家经济快速崛起腾飞的过程中，贷款利率高，存款利率也高。

而我国经济在经历了0到1之后，经济增速开始逐步放缓，各行各业的机会在减少，在没有全新的技术革命出现之前，企业的挣钱能力也会有所下降。

例如这2年大家经常能看到企业裁员、企业主强调要减本增效。

这种时候，大家对未来的信心是不足的，如果贷款利率还很高，愿意通过贷款去扩张的企业只会少之又少。

为了支持、鼓励企业贷款去投资扩张发展经济，国家就会下调企业贷款利率。贷款利率走低了，银行为了降低自己的成本，自然也要下调存款利率。

只是，利率这种事情，一旦习惯了就会上瘾，企业当下贷款利率越低，未来就越难接受高利率。如此一来，我们的存款利率就很难回到之前的水平。

长期来看，利率趋势一定是向下的。想要不被低利率抛下，能做的就是用工具锁定长期利率，让一部分资产能够抵御利率下行的影响。

我说的工具，是增额寿险。选择增额寿，我们既不用那么辛苦去做存款特种兵，也不用去银行排队抢大额存单或储蓄国债。

目前的增额寿险，预定利率3.5%，一旦投保，终身锁定利率。

以下面这款产品为例，39岁女性，100万的保单分5年买入，到了交齐保费的下一年，现金价值（保单账户里可取出的钱）已经追平总保费。

如果需要用钱，随时可以从保单里拿出一部分或者全部。万一将来市场利率提高了，你随时可以拿出来去投到银行存款或者其他产品里。

要是市场利率继续下行，这笔钱就继续放在保单里，按表格里的数字稳稳增长。

1、安全稳定，利益白纸黑字写进合同；

2、长期锁利，打理省心，不用费尽心思去挖产品；

3、灵活性强，想用钱随时能拿出来，让我们可以做投资的“墙头草”。