基于全周期健康管理平台，中间带加速打造中国式的“保险+医疗”模式

随着我国社会经济和医疗技术的发展，人们对健康保障的需求越来越高。

商业健康险在人身险业务中的占比逐年提升，2020年达到25.8%。作为医保的补充，惠民保、百万医疗险等商业健康险在全国各地开花结果。同时，在报销医疗费用之外，基于客户健康、医保控费考虑，“保险+医疗”的模式开始兴起，链接医保支付方、客户、医疗服务提供者的三角模型成为医保发展的进阶形态。

高端医疗险作为将保险和医疗服务结合紧密的险种，是高净值人群的“医疗通行证”。它不仅对传统医保起到经济补偿的作用，更多的是推动人们生活方式的变革。在高额度报销之外，提供全面、高端的医疗保障服务，范围覆盖儿童、孕妇、老人等特殊群体。

最初，中国高端医疗险主要面向外籍高管，以满足他们在华的医疗需求。高端两个字将高端医疗险架上神坛，“高昂”的价格成为吸纳客户的壁垒。其实，高端医疗险的价格自几千到几万不等，价格与高端的私立医疗机构服务、健康管理相比并不算高，且解决了公立医院挂号难、医疗资源紧张等问题，因此我国更多的高净值人群开始选择高端医疗险。

2005年，MediLink-Global 中间带正式成立，作为一家TPA（医疗保险第三方管理）公司服务了多家保险公司，与多家医疗机构达成合作，积累了丰富的健康管理经验和海量的数据。被南燕集团收购后，依托其医疗资源、数据处理能力、渠道资源等优势，中间带转型成为一家高端医疗公司，基于高端医疗险为客户提供全生命周期的健康管理服务。

高端医疗险，高端不止在价格。

据中间带负责人黄丽丹介绍：“一款优秀的高端医疗险产品要满足三个要素，一是要以合理的价格去提供服务，根据不同的细分群体去设计定制化的保险产品；二是服务质量要跟上，提供高质量的就医、健康管理等服务；三是产品要有持续稳定性，医疗险是现在为未来准备的产品，高端医疗险追求高复购率。”

高端医疗险注重前端市场的选择。市场上现有的高端医疗险产品尚未较好地覆盖儿童（包括新生儿）、孕妇、老人等特殊群体，儿童医疗险多以大人附属险的形式存在。

但随着新生儿增加导致商保需求增加，医疗服务的下沉和放大，越来越多的新兴人群选择自费疫苗、私立儿专科，加之一致性评价药品导致的支付能力外溢，使得纯高端医疗市场开始下沉，对应的是与原纯高端健康险不一样的健康险，开始广受欢迎。

在充分了解市场痛点和用户需求的基础上，中间带决定以儿童医疗险切入市场。公司的第一款产品“中间带·新燕宝”，以30天到17周岁的未成年人为被保险人，支持儿童单独投保，且保费较市场同类型产品较低。客户在指定私立医疗机构可享受100%门诊报销，同时线下就诊可用手机电子卡完成直付，还可额外享受健康管理等服务。

除了贴近市场的设计，一款产品要想推向市场、获得客户的认可，企业市场营销、运营能力缺一不可。中间带内部网络部、医疗部、客服部等多部门协同，处理客户沟通、医疗资源匹配、病情管理、服务追踪等多项工作，自细节处入手，在符合客户医疗需求的情况下，为其提供最合适、最经济、最具效率的解决方案。

黄丽丹提到：“整合资源是满足需求的前提。2021年，公司的一位重要客户需要预约北京某知名眼科专家，中间带客户经理经多方协调，了解该专家的全部出诊时间安排，帮客户跟专家完成了对接。公司建成了国内主要地区的优质专科医生资源库，形成高端医疗资源中心，设专门专人负责管理，以期在专家推荐、时间预约方面实实在在地帮助客户。”

凭借“中间带·新燕宝”，中间带慢慢打开了高端医疗险的市场。在此基础上，中间带又推出“中间带·喜燕宝”，在孩子尚未出生时，为母婴提供医疗保障和健康管理。

2022年，公司新燕宝产品还实现了三大升级，将北上顶尖专业儿科公立医院的特诊部门诊纳入报销范围、赠送流感疫苗等。在今年8月，中间带还会推出一款符合传统高端医疗保险用户需求的产品，完全覆盖现有和潜在的高端医疗险客户。

目前，我国高端医疗险市场仍是外资机构主导。高端医疗险的市场不乏参与者，由于高端医疗险在服务、核保、理赔等方面有较高的要求，真正形成业务规模的企业并不多，缺乏真正贴近市场、有能力提供完整服务的企业。

作为一家本土企业，中间带在中国市场有天然优势，根据本土客户反馈改进服务细节、效率等。从辅助提醒客服电话漏接的“小机器人”到后台自动识别客户理赔缺失文件理赔ECCS系统，从最早布局行业SaaS到低代码平台、敏捷开发，中间带做到更懂客户。此前，在公司的客户群体中，外籍客户占到80%，目前外籍客户占比不超过20%。

服务和数据是高端医疗险的核心。

“保险+服务”的逻辑便是保险方提供高质量的医疗服务，保障患者生命健康，从而控制保费。在客户出现重大疾病后，保险公司会为他寻求最合理的医疗解决方案，否则，如果患者自己去寻医问药可能会产生大量的医疗费用，这样赔付费用就不可控。

而最佳的解决方案，是在前期就对客户进行健康管理，将疾病“扼杀”于早期，或通过不定期的医疗服务控制疾病发展。

从业内知名的TPA公司，转向从事高端医疗险服务，中间带在服务和数据方面具有天然的优势。公司从2005年发展至今，在17年的时间里累计为全球15万会员提供服务，已搭建起覆盖全球230个国家和地区的140万家医疗及健康服务网络，与众多医疗机构建立联系，积累了深厚的医疗数据和资源。

正是基于前期的数据积累，现在中间带能从特别细致的维度进行分析，比如什么样的群体、在什么地区、需要怎样的诊疗服务，提前对前端市场做出判断。

而在医疗服务上，中间带正在搭建全生命周期健康管理平台。2021年，南燕集团收购了上海医杏门诊部，旨在为外籍人员及国内高净值人群提供家庭医生式、多学科临床诊疗服务，在前期解决一些健康问题，以降低医疗成本。同年11月，集团再次收购职场医疗保健解决方案提供商合康，以构建完整的企业医疗保健解决方案平台。

自此，中间带也在从单一的国际医疗保险服务平台发展为全生命周期健康管理服务平台。中间带的目标，是打造中国式的HMO（健康维护组织）模式。

HMO模式是国外管理式医疗的一种形式，指一种在收取固定预付费用后为特定地区主动参保人群提供全面医疗服务的体系。与传统的报销型医疗保险不同，HMO将支付方和服务方整合起来，形成一个闭环，从而控制医疗成本。

为提供更完善的医疗服务，中间带积极与国内外优质医疗机构合作，包括北京协和、北京积水潭、上海瑞金等公立医院的国际部与高端的私立医疗机构。截至2022年5月，公司已与中国298个城市的近3000多家医疗机构达成合作。

同时，中间带与全美领先的健康保险服务提供者联合健康（UNH）已合作多年，通过其渠道资源，中间带的高端医疗险服务可进入全美50个州和140余万家医疗机构、药房，获得免现金直付服务。

高端医疗险的发展，离不开经济的发展和民众健康意识的提升，而后者一定是不断向前的。随着高端医疗险市场持续发展，客户对保险产品的要求会升级，对一站式解决方案的需求也会提高，企业需进一步整合多方资源，提供从疾病预防到疾病治疗、管理全流程的配套服务。

同时，私立医疗机构和高端医疗机构一定会越来越规范化，提供优质的专科、全科等服务，吸引更多的权威专家，逐步被市场接受。其发展有望实现患者的合理“分流”，推动我国改变医疗资源紧张的现状。而高端医疗险正是嫁接客户需求和私立医疗资源的桥梁。

未来，中间带将进一步深耕高端医疗险市场，完善产品体系，在现有产品上进一步细分客户群体，推出一些特定疾病的高端险种。

*参考资料

《融资数十亿元，HMO模式真有这么香？》——保观