从去年开始，加拿大的经济和房产市场都发生了翻天覆地的变化。通货膨胀和利率不断上升，对每个人的生活都产生了影响，尤其是房主们。
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房主面临各种财务挑战
那些原本选择浮动利率的房主，纷纷转向固定利率，还有人房贷续签利率翻倍。于是，有的房主的房贷月供付款翻了一番；有的月供数额增加超过$5,000；有的触发利率，有的摊销期被自动延长至近70年......
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明年起一连 3 年续约潮
由于疫情初期利率非常低，而房屋销售量激增，抵押贷款发放量激增，这意味着 2025 年和 2026 年将出现续贷高峰。专家警告说，“贷款续约时较高的利率和摊销减少对某些人来说是一场负担能力灾难。这就是为什么人们对 2024 年至 2026 年的房贷续签潮那么担忧。除非利率下降，否则许多人的付款将增加 35% 至 50%，甚至更多。”加拿大三大银行蒙特利尔银行（BMO）、多伦多道明银行（TD）和加拿大帝国商业银行（CIBC） 今年 9 月首次透露，大约 20% 的住宅抵押贷款借款人进入负摊销（相当于近 1300 亿加元的贷款）。这些房主的房贷余额不断增长，因为这些房主每月房贷付款再也无法覆盖每月所欠的利息。（图源：The Globe and Mail 网上图片）经济学家也警告称，随着续约潮，抵押贷款债务将成为“定时炸弹”。（图源：The Globe and Mail 网上图片）目前，加拿大浮动利率贷款中约四分之三已达到 “触发率”，当利息成本超过每月还款额时，如果每月还款额不变，那么超额利息将累积到未偿本金上。换言之：贷款越还越多。很多房主将在未来几年面临按揭续约的压力，而对一些人来说，他们可能无法承受不断增加的抵押贷款付款。随着越来越多的房主面临利率高得惊人的抵押贷款续签，在未来几年，一些房主可能不得不出售房屋的可怕前景。加拿大信贷银行财务专家表示，出售房屋可能最终成为一些房主的唯一选择。但房主应该从重新调整家庭支出开始，通过查看资金进出情况，包括家庭维护、汽车维修等频繁支出。下一步是寻找收入来源多样化的方法，这可能意味着第二份工作，要求加薪或在家里分租一个房间等。如果用尽这些办法都无法负担住房支出的增加，那么可能就要卖房了。人们可能普遍认为抵押贷款利率的迅速飙升只会影响低收入或中等收入家庭。但其实无论收入如何，只要有抵押贷款，利率都会影响你。然而，大多数房主会不惜一切代价保住自己的家。这意味着省吃俭用，想办法在财务方面 “拆西墙补东墙”。这种努力通常伴随着未抵押债务的不断积累。因为对大多数人来说，保住自己的家似乎是首要任务。这些未抵押债务通常表现为信用卡债务、信用额度债务和入息税债务。但是，这些债务的利率远高于抵押贷款的利率。如果这些未抵押债务变得不堪重负，建议您考虑利用联邦法律来提出债务重组建议书（consumer proposal）。债务重组是一种灵活的法律工具，可以帮助您摆脱不断增加的债务，重新获得财务自由。在这个关键时刻，法律上的帮助可以令债务金额大幅减少。信托师胡雪贞表示，债务重组为期 5 年，并不用付利息，而且托管人不会额外收取任何费用。而债务人将继续保留他们的财产和收入，获得最佳的合法解决方案。如读者遇上类似以上的债务问题，请联络从业超过 20 年的联邦政府注册信托师 Jane Woo 胡雪贞和她的专业团队，首次咨询，费用全免，绝对保密。
