今起，多数人的月供降低了！
来源：樱桃大房子
今天这篇文章涉及到所有有房贷月供的家庭，记得看完。
01
有月供的朋友，一定要留意下2024年1月份你的月供还款日，看下个月你会不会降低房贷。
因为大多数人的月供会在2024年1月份会下调。
一个家庭的正常的房贷利率是怎么算呢？是按照基准的5年期LPR+加点来定的，那很多人的加点在今年9月份那波降低存量房贷中，已经调过了。
所以本次降月供，不降加点，降基准房贷利率。
如何去判断你会不会降低月供呢？
就是你打开你的银行房贷的合同看下，看下你的银行房贷重定日是哪一天？
一般有两个选项，每年1月1日和贷款发放日。
1. 每年1月1日，依据的是上年12月的5年期以上贷款市场报价利率(LPR)，确定当年全年的存量房贷利率水平。
2. 贷款发放日的对应日，依据的是贷款发放日上一个月贷款市场报价利率(LPR)，确定当年全年的存量房贷利率水平。
大多数人应该是每年的1月1日，因为银行当时给你按揭贷款签约的时候，默认就是每年的1月1号。
这个房贷重定日是什么意思呢？就是意味着一旦2023年整年有降低房贷利率，也就是5年期LPR的利率，那么你将会在下一年的1月份享受房贷下降的好处。
那会降低多少呢？
2023年全年内，1年期和5年期以上LPR分别降息两次和一次，累计降息20BP、10BP。
2023年6月份，央妈曾经调整过5年期LPR （房贷基准）一次，从4.3%调整到4.2%。
所以，只要重定日是在1月1号大多数家庭，下个月的房贷必然会减少10个基点。
10个基点多少钱呢？
有人算过了，100万的房贷，每个月会减少58块。以此类推。
不要嫌少啊，各位，蚊子肉也是肉呢。
02
那很多朋友会问我，那之前享受过9月份降存量房贷的朋友，这次会不会再次享受呢？
是会的。
不信你可以打开你的房贷银行账户，你的基准利率应该此时应该还是4.3%。而且9月份那次降存量房贷，主要是降低加点，而不是基准，而且要看时首套还是二套。
那也有人问我，到明年，后年，还还不会进一步降低房贷利率呢？
答案也是：会的。
这个应该如何理解呢？
现在的房贷利率，已经存在不断下调的条件了，逻辑也很清楚：
外部条件：美联储开始进入降息周期，给我们降息也留下了空间。
内部条件：经济形势仍然需要刺激，所以未来仍然以货币宽松为主，
同时，银行开始不断在下调存款利息，那么贷款利息也会随之下调。
我们在12月底，又再次下调了存款利率，也是为2024年贷款利率下滑埋下伏笔。
（甚至说，如果这个5年期LPR能够在年前下调一次，会体现在1月份大家的房贷里面，当然银行并没有这么做......）
明年，5年期LPR必然有下调趋势。
未来的房贷利率，从趋势上讲，一定是越来越便宜的，大家买房的成本一定是越来越低的。
不仅仅是中国，包括欧美日韩也是这样过来的，房贷利率是关系经济运行的关键。
在这样的形势下，你说房贷降不降？
所以，今年一年的时间，所有城市的房贷加点已经放到了底。
未来房贷利率就是基本跟随5年期LPR往下走了！！！
现在重点城市还有4%左右，但是，未来几年，很可能会降低到3%左右。
现在存款利息已经越来越低了，今年已经率先降了四五次了，这个信号已经非常明确了，明年降存款利率的速度还会加快，以后大家存银行不管活期还是定期，都会低于1个点，接近零利率。
存钱一定是不划算的，随着未来CPI一旦起来，会越来越贬值。
而我们设想一个可预期的场景：一旦存款利率持续降低，降到1个点左右，就会为贷款利率下降进一步留下空间，银行贷款利率就会变成2到3个点，这样银行能赚1-2个点利差，也能保证他的利润。
而一旦房贷利率降到2-3个点，到那个时候，大家买房的持有成本就会大量减少，买房需要盈利，对房子单价上涨的预期就可以大大降低。
现在一线城市的租售比大概在0.5%-1.5%，二线城市的租售比在1%-3%。
所以，对二线城市的房产来说，租金抵月供的时代会率先到来！
未来的趋势极其清晰：
利率走低：低利率时代走势之下，房贷利率是越来越低的，只要经济不尽快回暖，利率下滑速度就越快。
通胀拉高：房租是统计在CPI之下，房价则不属于CPI，通胀越高，意味着房租越高，未来的房租是越来越高，租售比是越来高的。
在低房贷利率，高租售比的趋势下，两者的剪刀差也会越来越窄,当两者无限逼近零的时候，租金抵月供的时代，就会来临。
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