“洗房”把婚前财产变婚后财产，怎么防？

◎作者 | 顾影

最近看到一个热词——洗房，把我弄懵了，见过洗手洗脸洗车，“洗房”是怎么洗呢？

了解了一下前因后果，原来是这么一回事：

上海一名阿姨，早早给儿子买了一套两室两厅的房子。后来，儿子找了一位沪漂女友结婚。婚后没多久，女方提出要将这套旧房子卖掉，重新买房，并且加上自己的名字，否则就不生孩子。阿姨一家答应了。

几年过去了，孙子还是没抱上，女方现在要求离婚了。按照法律程序，她能分走这房子的一半。

词是新词，但这样的事情早已经不新鲜了。

即便是在很多真诚的婚姻里，因为婚前的房子旧了、离公司太远、学区不够好等各种原因，卖掉了换新的大的，也都是很常见的事。

我自己身边就不乏这样的例子。

一位认识的阿姨，先生是做工程的，前些年收入都很不错，早就给儿子在我们当地的市中心买好了房子。儿子结婚后，小俩口觉得开发区的新楼盘环境更好，更有升值潜力，于是卖掉了原来的房子，换到了开发区，新房子也加上了女方的名字。

去年生了孩子，为了冲好学区，又把开发区的这套房子卖了，换了一套。

这样几次倒腾下来，当初的婚前个人房产，早已经是婚后夫妻共同财产了。

如果小夫妻恩爱白首，那是最好的，但一旦日后婚姻出现变故，房产必然是会被分割掉的。

不是所有的婚姻都以洗房为目的，我们也不应以最大的恶意去揣测任何人，但从父母的角度来说，因为孩子的婚姻破裂，自己打拼下的房产分人一半，想想还是很心痛的。

现在的离婚率这么高，子女将来的婚姻风险，是中高收入家庭都必须要考虑的。

除了“洗房”，还有一种需要考虑到的风险是，结婚后小夫妻一方欠债，另一方有连带欠债的责任，婚前财产也需要去还债。

之前有过这样一个新闻，北京一位女士有四套房子，都是婚前财产，然后婚后她的丈夫为了做生意向别人大量借贷，无力偿还，最后债权人上门讨债的时候，要求这位女士用婚前的四套房子来还债。

再比如大家熟悉的贾跃亭和甘薇，贾跃亭一走了之后，妻子甘薇名下的房子和银行卡全部被冻结，哪怕是个人婚前财产也要用于还债。

一个人的婚前财产，在婚姻破裂时，是不会被分割的，但如果是她的配偶有债务，这个债务被判定为夫妻共同债务，那么，哪怕他们离婚，哪怕太太这个资产是婚前财产，太太都有义务为先生偿还。 

父母辛苦奋斗攒下的资产，都想给到自己的孩子，但怎么给，是需要深思熟虑，好好规划的。

对于富豪家庭，设置家族信托是一个好办法。但入门至少1000万现金，对于绝大多数家庭来说，门槛太高。

在保险领域，也有工具可以隔离子女的婚姻风险，保护家庭财富。

通过保单架构的合理设计，增额寿和年金都可以实现这样的功能。

比如下面这款年金险，父母作为投保人，25岁的女儿作为被保人，每年投入45万出头，连续5年，女儿从30岁开始每年领取10万元，一直领到80岁。

相当于给孩子规划好了80岁之前的现金流，以后不管遇到什么情况，孩子的生活都有一个打底保障。领到80岁时，累计共领取510万。

如果中途女儿婚姻破裂，这份保单是属于父母的，男方无权分割，离婚以后女儿可以继续领钱；

如果女儿不幸被卷入夫妻共同债务，保单不会被抵债，但女儿每年领的年金要还债，怎么办呢？父母可以申请退保，拿回保单的现金价值。

创富不易，传富更难，愿大家都能擅用工具，守护好家庭财富。