笨人已经被Roth, IRA, 401k的千头万绪给弄得糊涂了,还是直接就自己的情况请教一下聪明的姐妹吧

目前我的Pre-tax 401k contribution是拉满的,这个今年的limit是$23,000, 然后公司还有几千的employer match 除此之外,公司还有Mega Backdoor after-tax 401k (应该就是所谓的Roth 401k), 因为2024年规定的pretax 401k + company match + after-tax 401k总共的limit是$69,000, 我计划也拉满 以上的钱都进入401k账户里
然后我自己又开了个Traditional IRA账户和一个Roth IRA账户, 我的理解是每家的2024年Roth IRA limit是$7000, 如果家庭收入超过某条线,就不可以直接contribute to Roth IRA,但是从Traditional IRA可以间接转过去,我家的收入超了,所以我就在年初一次性的从checking账户转了$7000去Traditional IRA,再从那里转去Roth IRA,这部分也拉满了. 这些钱都存在Roth IRA账户里,现在Traditional IRA账户里没有钱,只起了中转作用
那么我想知道的是,我在401k里的钱, after-tax contribution那部分(也就是公司政策允许的Mega backdoor那部分),可以转进Roth IRA里吗?如果可以,有什么限制?

你有没有选择in plan convertion to roth，这个选项可以把after tax 401K自动转为Roth 401K。等到离职就可以把Roth 401K转为Roth IRA了。

周瑜 发表于 2024-02-28 14:45
你有没有选择in plan convertion to roth，这个选项可以把after tax 401K自动转为Roth 401K。等到离职就可以把Roth 401K转为Roth IRA了。

有选, 但是好像从日常portforlio界面看不出来哪部分是pre-tax,哪部分是Roth 401k 好像都混在一起. 所以是说只有等到离职才可以转成Roth IRA对吗?

Aftertax 401k 要马上转成roth 401k才能省税 这个一般是in plan conversion 有个设置 每次存完自动转 之后再到roth ira 可以随时转 没有限制 但是要打电话 起码vanguard是这样 别的provider不知道怎么弄可以

如果pretax 401k + company match + after-tax 401k已经达到上限，是否还能投7000进Traditional IRA？？？

回复 5楼 singleton 的帖子
能

回复 3楼 hbbigbird 的帖子
应该是可以看到的 如果找不到可以打电话给客服让他们教你

verayao 发表于 2024-02-28 14:52
Aftertax 401k 要马上转成roth 401k才能省税 这个一般是in plan conversion 有个设置 每次存完自动转 之后再到roth ira 可以随时转 没有限制 但是要打电话 起码vanguard是这样 别的provider不知道怎么弄可以

转roth 401k那部分没有问题 但是从roth 401k转roth ira,是随时都可以转吗? 没有任何限制? 刚才上面有人说必须要到离职才能从roth 401k转roth ira

从来没明白mega 怎么操作

Roth IRA 有收入限制，Traditional IRA 7000块是没有收入限制的对吗？我老公非说也有，我就搞不清了

转Roth IRA 需要打电话给broker, 我上周刚打过，不需要离职

hbbigbird 发表于 2024-02-28 15:10
转roth 401k那部分没有问题 但是从roth 401k转roth ira,是随时都可以转吗? 没有任何限制? 刚才上面有人说必须要到离职才能从roth 401k转roth ira

不用离职也可以转，需要打电话给broker，让broker给你转

桃子阿狸 发表于 2024-02-28 15:21
转Roth IRA 需要打电话给broker, 我上周刚打过，不需要离职

有的employer plan 不允许roth 401k 转roth ira

回复 3楼 hbbigbird 的帖子
我记得版上有人说过可以从月度还是季度的对账单里看出各部分

楼主的公司用的是vanguard 的401k plan吗？ 我也有类似问题。401k钱进去之后只能看到401k总共多少钱。找不到怎么看pretax 401k多少钱，after tax 401k多少钱，roth 401k多少钱，分别的什么时候contribute进去的，导致即使我设了in plan conversion也不知道after tax 401k是否成功转成roth 401k了。
哪位大神恰巧知道的话给个step by step指南吧。谢谢！

回复 10楼 sakura_wind 的帖子
那个收入限制是针对tax deduction, 如果收入超过限制依然可以contribute，只是报税时不能做deduction

Mark 401 Roth

回复 1楼 hbbigbird 的帖子
Mark

为啥我们after-tax的contribution只能up to 25%的base，工资低，这样根本达不到IRS的limit。

回复 16楼 dami123 的帖子
你确信你的解释正确吗？ 我的理解是，低收入可以用traditional ira, 有pre taxdeduction, 随收入phase out. 中等收入可以用roth ira, after tax有tax free growth, 也是随着更高收入phase out. 到了一定收入线，两个ira都不可以存，只能mega door从after tax 401k convert. 楼主显然高收入，自己不能直接存ira.

FatSheep 发表于 2024-02-28 16:11
回复 16楼 dami123 的帖子
你确信你的解释正确吗？ 我的理解是，低收入可以用traditional ira, 有pre taxdeduction, 随收入phase out. 中等收入可以用roth ira, after tax有tax free growth, 也是随着更高收入phase out. 到了一定收入线，两个ira都不可以存，只能mega door从after tax 401k convert. 楼主显然高收入，自己不能直接存ira.

你的理解不对，上面那个层主是对的。既然叫backdoor roth conversion，自然就是专门给留的后门。

hbbigbird 发表于 2024-02-28 14:40
目前我的Pre-tax 401k contribution是拉满的,这个今年的limit是$23,000, 然后公司还有几千的employer match 除此之外,公司还有Mega Backdoor after-tax 401k (应该就是所谓的Roth 401k), 因为2024年规定的pretax 401k + company match + after-tax 401k总共的limit是$69,000, 我计划也拉满 以上的钱都进入401k账户里
然后我自己又开了个Traditional IRA账户和一个Roth IRA账户, 我的理解是每家的2024年Roth IRA limit是$7000, 如果家庭收入超过某条线,就不可以直接contribute to Roth IRA,但是从Traditional IRA可以间接转过去,我家的收入超了,所以我就在年初一次性的从checking账户转了$7000去Traditional IRA,再从那里转去Roth IRA,这部分也拉满了. 这些钱都存在Roth IRA账户里,现在Traditional IRA账户里没有钱,只起了中转作用
那么我想知道的是,我在401k里的钱, after-tax contribution那部分(也就是公司政策允许的Mega backdoor那部分),可以转进Roth IRA里吗?如果可以,有什么限制?

你比我清楚。

Mark看看

hbbigbird 发表于 2024-02-28 14:40
目前我的Pre-tax 401k contribution是拉满的,这个今年的limit是$23,000, 然后公司还有几千的employer match 除此之外,公司还有Mega Backdoor after-tax 401k (应该就是所谓的Roth 401k), 因为2024年规定的pretax 401k + company match + after-tax 401k总共的limit是$69,000, 我计划也拉满 以上的钱都进入401k账户里
然后我自己又开了个Traditional IRA账户和一个Roth IRA账户, 我的理解是每家的2024年Roth IRA limit是$7000, 如果家庭收入超过某条线,就不可以直接contribute to Roth IRA,但是从Traditional IRA可以间接转过去,我家的收入超了,所以我就在年初一次性的从checking账户转了$7000去Traditional IRA,再从那里转去Roth IRA,这部分也拉满了. 这些钱都存在Roth IRA账户里,现在Traditional IRA账户里没有钱,只起了中转作用
那么我想知道的是,我在401k里的钱, after-tax contribution那部分(也就是公司政策允许的Mega backdoor那部分),可以转进Roth IRA里吗?如果可以,有什么限制?

一年存7W6的退休金？你确定你需要这么多？

回复 24楼 vraic 的帖子
一年存多少你觉得够了呢 多多益善啊 万一老了钱不够又没力气再挣了

存backdoor ira,注意有pro-rata 限制。你需要清空你的traditional ira。否则不是免税的，很麻烦。

blackfriday9 发表于 2024-02-28 16:10
为啥我们after-tax的contribution只能up to 25%的base，工资低，这样根本达不到IRS的limit。

很多公司根本不给after tax contribution的选项。允许不超过25%的base，已经非常慷慨了。

hbbigbird 发表于 2024-02-28 14:40
目前我的Pre-tax 401k contribution是拉满的,这个今年的limit是$23,000, 然后公司还有几千的employer match 除此之外,公司还有Mega Backdoor after-tax 401k (应该就是所谓的Roth 401k), 因为2024年规定的pretax 401k + company match + after-tax 401k总共的limit是$69,000, 我计划也拉满 以上的钱都进入401k账户里
然后我自己又开了个Traditional IRA账户和一个Roth IRA账户, 我的理解是每家的2024年Roth IRA limit是$7000, 如果家庭收入超过某条线,就不可以直接contribute to Roth IRA,但是从Traditional IRA可以间接转过去,我家的收入超了,所以我就在年初一次性的从checking账户转了$7000去Traditional IRA,再从那里转去Roth IRA,这部分也拉满了. 这些钱都存在Roth IRA账户里,现在Traditional IRA账户里没有钱,只起了中转作用
那么我想知道的是,我在401k里的钱, after-tax contribution那部分(也就是公司政策允许的Mega backdoor那部分),可以转进Roth IRA里吗?如果可以,有什么限制?

"因为2024年规定的pretax 401k + company match + after-tax 401k总共的limit是$69,000, 我计划也拉满"
如果这里拉满，不能另外存7000 IRA了。

回复 1楼 hbbigbird 的帖子
Roth 401k 和mega back door 不是一个东西。Roth 401k 和pre-tax traditional 401k share 同一个IRS Limit。 Google 一下就可以看到：“In 2023, the most you can contribute to a Roth 401(k) and contribute in pretax contributions to a traditional 401(k) is $22,500. In 2024, this rises to $23,000. Those 50 and older can contribute an additional $7,500 in 2023 and 2024.”

FatSheep 发表于 2024-02-28 16:11
回复 16楼 dami123 的帖子
你确信你的解释正确吗？ 我的理解是，低收入可以用traditional ira, 有pre taxdeduction, 随收入phase out. 中等收入可以用roth ira, after tax有tax free growth, 也是随着更高收入phase out. 到了一定收入线，两个ira都不可以存，只能mega door从after tax 401k convert. 楼主显然高收入，自己不能直接存ira.

16楼正确，你说的不对。

hbbigbird 发表于 2024-02-28 14:40
目前我的Pre-tax 401k contribution是拉满的,这个今年的limit是$23,000, 然后公司还有几千的employer match 除此之外,公司还有Mega Backdoor after-tax 401k (应该就是所谓的Roth 401k), 因为2024年规定的pretax 401k + company match + after-tax 401k总共的limit是$69,000, 我计划也拉满 以上的钱都进入401k账户里
然后我自己又开了个Traditional IRA账户和一个Roth IRA账户, 我的理解是每家的2024年Roth IRA limit是$7000, 如果家庭收入超过某条线,就不可以直接contribute to Roth IRA,但是从Traditional IRA可以间接转过去,我家的收入超了,所以我就在年初一次性的从checking账户转了$7000去Traditional IRA,再从那里转去Roth IRA,这部分也拉满了. 这些钱都存在Roth IRA账户里,现在Traditional IRA账户里没有钱,只起了中转作用
那么我想知道的是,我在401k里的钱, after-tax contribution那部分(也就是公司政策允许的Mega backdoor那部分),可以转进Roth IRA里吗?如果可以,有什么限制?

请问401k contribution是拉满的,这个今年的limit是$23,000，是A 还是B？
A, 自己交的和公司的match的总和, 上限到23000；
B, 自己交$23,000，公司还可以继续补上match的部分。

mark下

看了回帖，不得不说楼主比很多回帖的人研究的更明白。
对于最后的问题，得看公司。 我们公司就只允许In plan convert to roth，并且这个跟直接contribute 的Roth 401k 并不是mixed together 而是分开的。好像拿出来时的条件不太一样。想转到Roth IRA 只能离开公司才行。但我也知道有些公司是允许post-tax 401k 直接转出到Roth IRA的。

hbbigbird 发表于 2024-02-28 14:52
有选, 但是好像从日常portforlio界面看不出来哪部分是pre-tax,哪部分是Roth 401k 好像都混在一起. 所以是说只有等到离职才可以转成Roth IRA对吗?

仔细找找应该找到，我当初也是找了半天。有一个界面会给你列出balance by type： pre-tax 401k, Roth 401k, post-tax 401k, 还有一个好像叫IPRR 就是mega backdoor 转成的 Roth，跟Roth 401k 是分开列的。 至少我的401k账户是这样的。

flyingbird13 发表于 2024-02-28 17:50
"因为2024年规定的pretax 401k + company match + after-tax 401k总共的limit是$69,000, 我计划也拉满"
如果这里拉满，不能另外存7000 IRA了。

拉满了2024 401K contribution的$69,000，并不影响$7000的IRA contribution，也不影响IRA到Roth IRA的back door conversion.
Confirmed by ChatGPT (Bing CoPilot)

回复 31楼 rising10 的帖子
employee contribution = pretax 401k + roth 401k <= 23000 employee contribution + company match + after tax 401k <= 69000

rising10 发表于 2024-02-28 19:07
请问401k contribution是拉满的,这个今年的limit是$23,000，是A 还是B？
A, 自己交的和公司的match的总和, 上限到23000；
B, 自己交$23,000，公司还可以继续补上match的部分。

B

回复 35楼 knba713 的帖子
是的，最多可以存69000 + 7000, 好像够年龄的还可以catch up? backdoor conversion没有限制

楼主太谦虚了，楼主比绝大多数人弄的都清楚了，这楼里太多误导人的了。。

不懂，学习一下。现在更糊涂了，不知道哪一楼是对的。摊手

回复 35楼 knba713 的帖子
是的，最多可以存69000 + 7000, 好像够年龄的还可以catch up? backdoor conversion没有限制
dami123 发表于 2024-02-28 19:39

对，50岁以上有catch up contribution。这样2024一年每个人最多可以往401K+IRA+Roth IRA存$76,500(含公司的match)。

回复 31楼 rising10 的帖子
B

回复 40楼 audralin 的帖子
看楼主的做法就可以了

又Max401k又maxIRA 那是要under income limit的 不是谁都可以

Pangpang 发表于 2024-02-28 19:21
看了回帖，不得不说楼主比很多回帖的人研究的更明白。
对于最后的问题，得看公司。 我们公司就只允许In plan convert to roth，并且这个跟直接contribute 的Roth 401k 并不是mixed together 而是分开的。好像拿出来时的条件不太一样。想转到Roth IRA 只能离开公司才行。但我也知道有些公司是允许post-tax 401k 直接转出到Roth IRA的。

没错。楼主的操作都是对的，需要学习的就看楼主的操作就行了，别被其他层误导了。楼里面不懂的太多了。然后楼主其实只问了一个问题，就是Roth 401怎么能转到自己的Roth账户，这个每个公司的规定不同，要问公司。

“每家的2024年Roth IRA limit是$7000” 。 是每家还是每个人？我理解是每个人。所以家里两人都back door的话可以14000？

audralin 发表于 2024-02-28 19:58
不懂，学习一下。现在更糊涂了，不知道哪一楼是对的。摊手

LZ就是高手，羡慕剩了那么多钱可以放。

回复 36楼 dami123 的帖子
谢谢解答！

请教： after-tax 401k 有什么好处？和普通投资账号有啥区别？

wxm58 发表于 2024-02-28 22:47
请教： after-tax 401k 有什么好处？和普通投资账号有啥区别？

我想主要是可以转成401K Roth甚至 Roth IRA里。然后里面的增长不会被Tax

我没明白，如果tax bracket很高的话 为啥要存after tax 401？

yoshi 发表于 2024-02-28 23:01
我没明白，如果tax bracket很高的话 为啥要存after tax 401？

因为backdoor转成roth之后Capital gain免税

我有个相关的问题， 借楼主地方问一下。。。
我做了backdoor roth conversion，从checking里转7000到regular ira 再到roth ira。问题是我算税的时候把这7000给我算成distribution 收入了，还有收税。。。我不太懂我这钱从checking里来本来就是税后的，为啥再收一遍啊。。。有什么办法可以避免吗？
谢谢。

我从来没有搞清楚过

jesse678 发表于 2024-02-28 23:13
我有个相关的问题， 借楼主地方问一下。。。
我做了backdoor roth conversion，从checking里转7000到regular ira 再到roth ira。问题是我算税的时候把这7000给我算成distribution 收入了，还有收税。。。我不太懂我这钱从checking里来本来就是税后的，为啥再收一遍啊。。。有什么办法可以避免吗？
谢谢。

你的traditional ira账户里，不止这$7000吧？那样的话你这个$7000转成roth ira，就要先pro rata把增值部分交税再说。

jesse678 发表于 2024-02-28 23:13
我有个相关的问题， 借楼主地方问一下。。。
我做了backdoor roth conversion，从checking里转7000到regular ira 再到roth ira。问题是我算税的时候把这7000给我算成distribution 收入了，还有收税。。。我不太懂我这钱从checking里来本来就是税后的，为啥再收一遍啊。。。有什么办法可以避免吗？
谢谢。

YouTube search backdoor IRA tax return 很多video show you 怎么填tax return 看一两个就清楚了

after tax 401k 可以转自己的roth IRA, 如果设成Roth 401K，那离开公司前不能转去自己的roth IRA

xiaohetiao 发表于 2024-02-28 23:50
after tax 401k 可以转自己的roth IRA, 如果设成Roth 401K，那离开公司前不能转去自己的roth IRA

不一定的，看公司规定。我公司是可以随便转成roth ira的，在fidelity 网站上直接转就行

mark

Mark

主楼是对的 单纯觉得能存到一年6万的cap不是很容易，有的投资建议不建议放太多退休账户因为基金选择有限，就算roth免税增长，差不多也就是那几个fund选择，最有前景的多半是sp 500 equivalent，除非开通brokerage link买btc etf

Mark Roth

mark看看

Mark

markmark

Mark 学习

Mark 学习了

Mark.

mark

回复 1楼 hbbigbird 的帖子
把after-tax 401k里的钱转进Roth IRA有什么好处吗？除了investment options多一些以外。如果留在公司after-tax 401k的账户，after -tax 401k的gains需要交税吗？

一直都不太懂，除了401没有其他的

simbelmyne 发表于 2024-02-29 02:02
主楼是对的 单纯觉得能存到一年6万的cap不是很容易，有的投资建议不建议放太多退休账户因为基金选择有限，就算roth免税增长，差不多也就是那几个fund选择，最有前景的多半是sp 500 equivalent，除非开通brokerage link买btc etf

有大盘就行了，应该都有。投资选择多了也也见的是好事，绝大多数人都搞不过大盘。

回复 1楼 hbbigbird 的帖子
把after-tax 401k里的钱转进Roth IRA有什么好处吗？除了investment options多一些以外。如果留在公司after-tax 401k的账户，after -tax 401k的gains需要交税吗？
bluecotten 发表于 2024-02-29 10:32

after tax 401k 的gain需要交税, Roth不需要。 mega backdoor转成roth是它最有意义的用途，否则存after tax 410k不太划算。

回复 73楼 chop2004 的帖子
刚问了公司，after tax 401k的钱，只有离开公司的时候才可以roll over出来。这种情况，存after tax 401k还有意义吗

纯粹进来羡慕一下一年退休账号存七万的人😊