财产规划: 尽量少留税前401k/IRA 给孩子

Feb 22, 2024

财产规划: 尽量少留税前401k/IRA 给孩子

 

从20几岁一直工作到要准备退休, 在工作中一直存401k账号,这么做一方面是为了减税一方面是为了长久投资. 就这样家里俩人的税前(不包括Roth)401/IRA到了4.5 米. 我们计算过只要取出的税前401K的income tax rate 是比自己曾经交的或者将来孩子要交的income tax rate 低, 那税前401k还是值得的. 现在的问题是孩子将来的税率肯定要比我们退休的高, 若是他将来继承了了我们的inherited IRA, 他必须在10年内清空这inherited IRA, 这样他要付很高的税.

 

要怎么做能尽量避免有很多的inherited IRA?  一般来说人们会认为先花bank/brokerage accounts的钱, 再花退休账号税前401K/IRA, 最后是Roth IRA, 为了是让earnings grow tax deferred 和tax free. 但对我们来说我们准备先要减掉税前的退休账号, 这可通过退休税率低convert 到Roth 401K, 以及拿些用作日常花销. 交过税的brokerage 账号不取钱, 尽量买些没有capital gain distribution 和很低divided 的ETF, 这样brokerage 的账号不用每年交多少税, 就和税前IRA的投资效益差不多.  

是的，我老公继承了IRA新税法必须十年清空，害的我们自己无法转Roth

我们的资产都在401K，很伤脑筋。本来想62岁开始拿社安金，现在看来也拿不成了。

当初真不该放满401K，应该投点房产，避免RMD。

401K就是一个陷阱，到头来RMD无法承受

钱还有担心用不完的？每年多乘几次头等舱多住5星或6，7星酒店，还用不完？那你还担啥心投资？

孩子继承父母的Roth，虽然不用付盈利税，但是，也要在10年里提完！

为什么说是陷阱？这是除了房贷利息抵税的另一个美国政府给的福利！

这个很容易吧，到度假胜地多买几套房子，不就用完了？担心多吃多喝对身体健康不利，包吃包酒豪华邮轮上，老有人喝酒喝出急症来

不熟悉这一条。提出来算什么，ORDINARY INCOME？

十年取完不要交收入税吧？

不是钱多，是钱都在401K里，投资不平衡，我以前想投房老公反对

因为他们可以随时改税法，以前继承IRA是lifetime清空，新税法是十年清空

401肯定是要放满，即使基金零增长，也可以省X%的税，外加公司的match, 每年也是10%增值，余钱才投房地产。

公司的401K放满了，我们还有SEP IRA等等，可以放很多真没必要，我现在就让孩子不要多放税前401K。

ira 里， 正确。roth里， 10年提请就好， 没有税收（遗产税， 每个州不一样。前提， 碰不到联邦的上顶， 12米

tax free if the Roth satisfies the 5-year rule

roth 不用， ira里和自己income一起算， 要交税

那同理可以随时改房产税政策？

There will be penalty if it's an inherited Roth

如果钱留在 brokerage account, 非退休账户，孩子继承的时候，base step up, 既不用交税，

又没有取出的期限，不是更好吗？

所以我认为先用退休账户的钱

是的，这是颗定时炸弹

所以当公司有Roth 401K时，我们夫妇都只放Roth 401K，当然，要比投401K要多交很多税。 但是，公司提供Roth 401K也只是最近几年的事。另外，争取在RMD启动时，把大部分钱转入Roth IRA.

房产税没涨那么快吧？以前有30-40年清空IRA，现在压短到10年

现在政府国会越来越盯上401k这一块了，会有更多炸弹

比方说这个

'Talk about robbing Peter to pay Paul': Economists propose axing 401(k), IRA tax benefits to help fund Social Security — but some retirement experts are lashing back (msn.com)

 

听说401K钱多的，政府要减少社安金，不知真假

我最近一直在说会投资和会理财是两回事，你给孩子的建议就是一个不会理财的例子！

4.5米太多了，可能很大部分要交给山姆大叔了

RMD高的，85%的社安金要赋税；MAGI收入超过20万的话，Medicare要多交IRMMA surcharge

是的，老公还继承了一栋房子，不交一分钱的税，所以我说要投资房产

投资出租房产在出售后也要交大笔增值税。

我家可能离退休还有十几年，但是403b里的pretax部分也有3百万了, 也在考虑接下来怎么办

刚刚开始有ROTH 403b的时候没有存 Roth, 回头看蛮蠢的

+1

房子留给孩子继承不要交税，我们刚刚继承了一个房子

这儿谈遗产， 就认为父母老了留下的，都7老8十岁的

+2

十几年后，这3米也许就是今天一半的购买力！所以到你退休时，应该有6米才能超过通涨！退休后，可以慢慢把钱取出用和转Roth

convert Roth to family trusts

我们也是很蠢，放不了Ruth IRA，可以放也没有放Roth401K，现在是一地鸡毛

为啥？不就是一次多钱进来， 交多点税而已。。。有钱交税， 是好事啊

转多少roth， 当年就交税而已

所以要给孩子留roth，普通股票账号和房子，这些孩子拿到不用交税

pretax的401k和ira尽量自己都花光，哈哈。

继承钱是好事，但我们因此转不成Ruth，会把同样的麻烦留给孩子，我们公司十几年前就有Ruth401K

如果那时就放Ruth401K，今天就没有转的麻烦了。

我也是如此，我让孩子们二三十岁时尽量周游世界见世面，不必急着存钱。以后有家了，想玩也玩不了了，不得不老老实实的上班。

可以转啊， 不就是多交税吗。。。我家老公说， 2026年要恢复老的税率， 所以， 这几年要多转

限制税收福利是老川给的，保护收入高的， 2026年要改回去了。

 

税收是递级制的， 多转那部分就多交， 但是， 大头还是自己拿的。

 

算算人生的长度， 决定自己如何处理

Medicare， 多交和少交， 一年也就3000-6000的差价， 毛估估

有钱不用， 不是自己找麻烦吗？

如果有十几个出租屋，孩子不愿意管理怎么办？卖还是不卖？

assume那3米还会接着增长，两人的雇主还给存收入10%和13%的退休金。自己存的早应该全Roth

如果她让孩子不存pretax，存满Roth，不一定不对

而且好多人如果职业发展好，工资应该涨。开始先存满Roth可能是个好选择

要堵step-up in basis的漏洞已经有提案了

不是不让孩子放401K，是让他不多放税前的，拿到公司的match就好，尽量放税后

那当年的税收就高。到税后roth账户， 假如投资失误， 那可是交过税的钱

是投资， 就没有常胜将军

当然卖啦， 到孩子手里卖， 那价格难卖的好。波大可是吃这样的福利太多了

最少取4%， 怎么就无法承受了？ 你如果有1000万， 就是40万，税率可以承受啊。扣除杂七杂八， 就24%。

the effective rate 更低