浅谈我家投资免税帐户的经历（2）：HSA帐户

 

Health Savings Account（HSA）是使用High Deductible Health Plan (HDHP，高免赔额健康计划）的人可以开的医疗保健储蓄账户。美国国会在2003 年底正式通过HSA提案并签署成为法律，并于 2004 年 初向拥有高免赔额健康计划的纳税人提供。上网可以搜索到许多文章详细介绍HSA 的特点和应用，我在此就不再重复；在这篇杂记主要分享我家建立和投资HSA的经历。

 

因为HSA法案是在2003年12月被通过，而我工作的公司提供给员工次年福利的选择是在前一年的10月完成，所以错过了2004年提供给员工选择HSA的机会。在2004年10月让员工们选择2005年的各种福利计划时，公司的医保计划在原来的PPO和HMO两种计划中增加了HDHP，并且给选择HDHP医保计划的员工开HSA帐户的机会。另外，公司每年分别补贴$500或$1000美元进入员工的HSA帐户，取决于员工的HDHP医保计划只是保个人还是保个人和孩子或全家。

 

当时，基于以下四个原因，我选择了HDHP医保计划和开HSA帐户。

 

（1）优良的健康状况。多年来，除了每年做正常的体检，我从末因其它原因去看过医生。

 

（2）良好的经济基础。HDHP医保计划是自付高免赔额之后，医保才开始付；万一生病，我们有足够的经济能力自付高免赔额。至于自付的高免赔额的金额，不同公司提供的HDHP医保计划不同，因此，高免赔额的金额也不同。上网查了一下，2023 年，个人健康计划的免赔额必须达到 1500 美元或以上才有资格成为 HDHP；对于家庭计划，最低免赔额必须达到 3000 美元或以上。

 

（3） HSA帐户提供的三重税收优势：投入帐户的资金免税、帐户资金投资的增长免税、以及帐户资金的合理支出免税。具体那些支出属于合理支出，上网一查便知。

 

（4）公司每年提供的HSA补贴。

 

美国税务部IRS对员工投入HSA帐户的资金有限额，例如，2024年个人HSA帐户的限额是4150美元，家庭HSA帐户的限额是8300美元。初看，这是很小的金额，然而，时间是投资者最好的朋友。经过近20年的累积，我家的HSA帐户金额已达数十万美元；我们的经历和经验如下。

 

（1）直到我家孩子达到26岁之前（包括研究生院期间以及工作的前两年），孩子的医保一直在我公司的医保计划中，所以，我用了多年的家庭HSA帐户限额。

 

（2）将HSA帐户直接作为投资帐户，为未来的医疗费用服务。起初几年，我在HSA帐户上每年保留2000美元现金。因为我和太太都戴眼镜，我们每人每两年换一付新眼镜；尽管每年都买视力医保，但配一付质量好的眼镜也是一笔不小的费用。我们每次配眼镜的费用就从HSA帐户资金支出。然而，用了几次HSA帐户资金之后，我们很快就停止使用，不再保留2000美元现金，全部投入大市股指（注：我公司的HSA帐户由一个金融机构管理，有多种投资选择）。

 

（3）我和我太太在一年多前平均年龄不到60岁时同时退休，我在Fidelity开了一个HSA帐户，将在公司的HSA帐户上的资金从公司委托的金融机构全额转入在Fidelity 的HSA帐户，VOO和QQQ各投50%。再过几年，我们计划每年会在HSA账户上留一部分现金用于付医保费用。

 

（4）由于HSA帐户的资金可以用于付Medicare Plan B的每月费用。当我和我太太达到65岁使用（我比她年长2岁，先到达）Medicare时，由于多种原因，我们付的Medicare Plan B的每月费用高于通常的第一档费用；更何况到了晚年，健康状况退化时需要更多的医疗费用；所以，不担心HSA帐户的资金用不完。

 

以上是我家选择和投资HSA账户的经历，仅供参考借鉴；每人每家情况不同，要根据自家状况做合理投资。祝大家健康、平安、快乐，投资顺利丰盛！

 

赞！投资理财是两个操作，有的人会投资不会理财？你这HSA是投资理财都做到位的例子。

谢谢糊涂兄的鼓励。感动你和好几位坛友一直以来的分享，作为过来人，我也开始做一些力所能及的分享，供借鉴。

请多来分享，特别是现在我们这些老留都已经到了退休的年龄，或者到了考虑退休的年龄，你的经验会对许多网友有帮助。

赞，我们家也是近几年意识到这个价值。现在HSA十几万。目标所有老年的医疗支出都用这个

不知道楼主是不是现金支付，账单拍照片，几年等增值了一起付

再谢。主要是因为多年来我家投资是大市股指，在过去三十来年，经历过股市暴跌，也没离开股市，还是定投，比较boring。

握手！

大赞！科普的特棒，还有自己的亲身体会，非常感谢认真分享的网友！

十多年前使用HSA付配眼镜费用时是当时就直接将收据拍照发给HSA帐户管理公司，很快就有现金从HSA帐户转到银行帐户。

感谢糊涂大佬无私义务回答无数我们这种小白！难得好人

如今我们是啥也不保存，每两年配眼镜不再从HSA帐户出；HSA帐户就直接用于我们将来付medical的医保费。

谢谢鼓励。网上可以查到许多相关信息。我只是作为过来人将自己的经验教训供借鉴。

问个问题，这个账户一年用不掉的钱不是要作废吗？

FSA过期会作废，HSA不会。

不会，孩子继承按照正常收入交税。人很老了，医疗费用，老年院花费肯定有，也继承不了多少

明白了。我们公司好像是FSA

这个可以自己在broker 开账户吗？

是的，只有提供HDHP医保计划的公司才允许提供HSA，我太太的工作单位也只提供FSA。

如果你用的不是HDHP医保计划，不可以。

言之有理。我觉得最终HSA账户资金不够用的可能性更大：-）。

你们现在的医保如何解决？

我在上一篇杂记里有详细分享，若感兴趣，连接在内：

多谢，你太太的单位真好

谢谢分享! HSA里分checking account和investment account,

 checking account里面必须达到1000美金才可以开investment account

谢谢，确实福利挺好。

是的，我公司提供的HSA托管金融机构在同一个HSA帐号下分现金和投资两部分，相互之间任意转帐；

现在转到了Fidelity管理的HSA，成为单一的投资帐户，至于投股票、债券、现金，任意选。

多谢！我们从来没清楚了解过，跟楼上的一样以为是不用就过期的。

谢谢你的鼓励！投坛有许多网友有各种投资和理财的经验，让我们一起为投坛更伟大作贡献。

HSA可以付医疗保险费吗？

Can you pay medical insurance using HSA account without paying tax? Thanks.

HSA是一个很难得的投资账号。希望更多网友能利用这个账号，如果有可能的话。

不用谢。大家互相分享，互相帮助。

Yes and No. 一般情况下不可以，但特殊情况下可以，例如付COBRA的医保费用；

更重要的是HSA资金可以用于付Meducare的医保费。

赞同。

买市场保险， 不可以用HSA的钱。

你这个厉害， 到现在不到10年每年只能存个几千

你现在都十几万了

你没写传承。传承给下一代， 只要是用于医疗费用的， 也是税前的钱付。就是HSA有100， 可以付100， 不用交税

+1，现在可以。我家老公的， 用HSA付的。 据说， 也许某一天就不可以了

谢谢补充。我只是分享了我家设立和使用HSA的经历，没有分享HSA帐户的所有特点，网上有许多相关介绍，一查就能查到。

谢谢分享实际经历。至于将来如何变动，谁也说不准。如果将来真有没花完的HSA，那就留给孩子继承吧：-）；谢谢你的相关补充。

不对， 继承， 只要用于医疗费用， 不用交税的。假如拿出来用于一般费用， 当然要交税。有州遗产税， 另说

应该数字是绝对的， 按绝对数字交遗产税。

不过， 美国有太多无遗产税的州了

因为最近几年我们没有花，把医疗账单都拍照片，十年之后再一起支付

This is not right as inherited HSA becomes ordinary income

for the year of owner's death, no extension. Therefore it is the worest type of retirement account for the inherience. So it's best to start taking HSA distribution after certain age such as 65-70. Here is a reference link: https://fitaxguy.com/inherited-health-savings-accounts/

因为我一直觉得HSA资金可能不够花，继承的可能性极小，所以没有想过继承之事；谢谢你们的讨论分享，我刚上网查到相关信息，

很好的无私分享，谢谢！65 岁后，HSA 也可用于非医疗方面，只是要正常交税（这点应该你不需要）

谢谢补充。是的，65岁之后，HSA可以作为退休帐户使用（类似401K，传统IRA等），但最好充分利用其合利支出免税的优势

例如，用于付Medicare Part B月费；今年的相关月费至少每人$174.60，夫妻俩就将近每月$350，另外，

还要购买补充医保，每月又是一笔费用；更不用说年老之后，看医生和进医院的机率大幅增加，所以，我觉得HSA资金花不完的可能性极小，最好将之用在免税支出。

Medicare supplement 不行, Medicare part b可以

谢谢讨论分享。我以前查过，除了付Medicare 的part B和D, 还可以付Medicare Advantage,

谢谢更正！不是保险里的人继承也能用医疗花费？要是这样优点更多。

我家用Medicare Advantage

我家现在就想清空它， 因为账户太小， 不值得多管

就3万多开始， 我投资还失误了， 所以， 现在就慢慢清空

没看懂。医疗账单来了， 不付？

我们的做法与这位网友相似，不用HSA帐户上的资金付，让HSA资金长期充分享受三重免税的前二重。

因为我们离使用Medicare的年龄还有几年，所以，我分享的相关信息都是从网上搜到的；谢谢你分享实际经验证实。

谢谢分享，完全可以理解你们的做法。楼上那位网友家的HSA上有十几万，我家的HSA更大一些，有数十万，但终归有花光的日子。

所以说，我觉得HSA上有花不完的资金被孩子继承的可能性很小，除非HSA帐户拥有者突发意外。

多谢楼主无私分享，请问把孩子一直留在自己的保险里面有啥好处？我在想自己的孩子工作后有了自己保险

他自己就可以开自己的HSA了，是不是就不用留在我们的保险里了？ 多谢

不用谢。非常好的问题！我留孩子在我公司的医保计划中（26岁之前）是因为孩子的公司不提供HSA, 而我有了孩子在我的医保

计划就可以最大程度地使用IRS设立的限额。是的，如果你的孩子将来工作，他的公司提供HSA, 应该是由他开自己的HSA账户更合适。

多谢楼主，每次看你的帖子都受益颇多

谢谢鼓励。不客气，大家互相分享，互相帮助。

多谢、55岁以上可以加投1000， 每个人，不是每家。

可以把ira钱转入HSA， 但是好像限制多多，还没看明白

我开始的HSA帐户是在HSA health administration 这个公司，只能投资十几种基金，后来转到

Fidelity, 可以买任何个股和ETF, 非常方便。和楼主一样，开始还用HSA付医药账单，后来觉的这实际是在浪费HSA过你的投资benefit。所以现在全部投资。

谢谢各位的信息

谢谢分享。是的，55岁或以上的年龄目前可以追加1000

IRS允许用IRA里的钱投入HSA，（1）一人只允许转一次，（2）转的金额不能超过HSA当年的限额；所以，转不了多少钱。

握手，谢谢分享。