long time care 养老保险和退休金账户买年金产品

前面看到一个问年金的帖子，我也刚好最近有接触到这些，所以特地来请教一下大家。请版上卖保险的Agent 不要像卖房Agent那样说房价还会涨，让大家快买快买！谢谢 有一位好友（这里不存在她想要我买保险，从中得力的可能性）， 她最近给自己和老公买了long time care和额外的人寿保险，还有把自己以前工作单位的退休金买成了年金产品。听她讲，也看过她的policy ，我感觉挺好的。但我了解有限，也想听听大家的看法。下面是好友的情况： long time care 50万，每年交4700，交15年，终身受益。她的policy一个表格上面显示到80岁，交的本金和本金投资增值加上50万，大概有70万，就是说这70万生前需要long time care 可以用，可以用完，也可以没用完的死了留给后代。 她额外还买了一个人寿保险，尽管她单位有，但是她说单位的人寿保险年轻时候便宜，但是年纪大了会越来越贵，而且年纪大了收入以后减少可能就买不了，还不如年轻的时候多交点，年纪大了不需要交很多。她买的30万人寿是这样的：每年交500美金，交35年，到80岁，也只保到80岁。就是说，80岁前过世保险陪30万，之后过世就一份不赔。 好友有一个退休金账户，是一家投资公司管理，里面的钱是她以前工作单位的，她说她自己从来都不看不管。后来发现去年增值才2%，股市这么好才2%，前面几年股市差加上物价上涨相当于亏钱的。她自己又不愿意管理投资，所以就直接把那部分钱rollover 买成了年金产品，回报率可以到10%以上，59还是69岁以后可以每年取钱，取的额度取决于一开始放的钱多少。 请教大家，这些可靠吗？利弊是什么？ 诚恳求问，谢谢大家！

坏处：投资回报率低于4%，不如定投大盘。long term care 报销还有限制。
唯一可能好处：不算家庭资产，如果没有其他存款投资，工资也低，娃有可能撸到大学助学金。

第一公司都有可能倒闭，第二这都得小字term一个字一个字扣，坑不知道埋在哪里等你呢

感觉你这个好友的各种投资选择，都是在坑里。
退休账户2%收益，简直令人发指，放的cash market吗？
年金号称10%收益，完全不可信。

回复 4楼 guogai 的帖子
2%那个是她当初入职的时候选的把退休放在那里的，之后就没管过

任何时候都不要买年金

回复 2楼 guogai 的帖子
我自己算过，自己投资放大盘，每年放4700，放15年，按照7-8%回报率（不知道回报率和算法对了么）八十岁有差不多跟好友policy 上面显示的钱一样多。好处是钱在自己手里，用钱自由。但是想财产给孩子要遗产税，买这种long time care 自己不需要用给孩子留着不需要税。

回复 6楼 jlhe662002 的帖子
自己掏钱买年金我是不会的，就是想着退休账户里面的钱反正也要等到退休才拿得出来，买成年金回报率会不会好点，我自己是投资白痴

Long term care 要符合他，必须失智，或者六项活动中不能做两项，比如不能独立洗澡，如厕，吃饭，而且头一个月要自付。

longterm care的上限应该不是70万吧，如果只有70万有什么意义，不如自己存着，我听说的是无上限或者几百万的上限，但是报销时各种的不qualify。 另外要看清楚去世后留给孩子的cash vallue是多少，可能不是全款，没有那么多

daisy0808 发表于 2024-06-08 09:21
回复 6楼 jlhe662002 的帖子
自己掏钱买年金我是不会的，就是想着退休账户里面的钱反正也要等到退休才拿得出来，买成年金回报率会不会好点，我自己是投资白痴

如果你不懂投资，也不想学习，那么退休账户最省心的方法就是买target fund.年金任何时候都不是好选择。

回复 10楼 .岸. 的帖子
朋友那个有上限，具体不太清楚，70-80万 我记得。 另外过世之后留给孩子的是包括50万的在内的。好像有点一般人寿保险的成分在里面。就是人死了，如果省钱不用，陪受益人50万➕cash value

ltc只到80岁？我感觉现在的人大部分80多才需要

感觉楼主和她朋友，都是啥都不懂那种，保险经济应该很喜欢这样的潜在客户。401K从来不看的那种神人，投资被保险经济洗脑，倒是也不奇怪。
寿险买term就行，双职工娃大了，我觉得连term都可有可无。那个是自己挂了确保家人还能有钱生活的，年轻时便宜的term对大多数人都足够了。

自己投资50万之后不再追加投资的情况下:
50万按每年4%增值，15年后90万（买cd，国债之类) 50万按每年5%增值，15年后103万 (cd，国债，大盘掺着买） 50万按每年8%增值，15年后158万（买大盘放那不动）
所以。。。。。

Long term care 就是个大坑 说是交15 年，到时候一定以各种其他理由让你再交钱，尤其年纪上去以后。

iammaja 发表于 2024-06-08 11:17
感觉楼主和她朋友，都是啥都不懂那种，保险经济应该很喜欢这样的潜在客户。401K从来不看的那种神人，投资被保险经济洗脑，倒是也不奇怪。
寿险买term就行，双职工娃大了，我觉得连term都可有可无。那个是自己挂了确保家人还能有钱生活的，年轻时便宜的term对大多数人都足够了。

没准lz就是卖保险的，等着这钓鱼呢

Long term care最后真正用到的时候，各种限制，让你用不成。都在那些小字里。

都失智了，还要care干什么？
有每月$41.67的保险吗？
那是10年term，到期可以续10年，但每月保费就不是$41.67了，$200都有可能
到期可以再续15年，每月保费就上天了


我前几年卖了Longterm， 现在后悔。
买的时候没仔细看， 怪自己。 以为是Non-lapse 的， 其实不是，就像你说的那个，可能80岁就没了。 实际是可能60岁就没了，也可能100岁才没。买的时候保险经纪给你看的数字是根据年增长%算的，实际不一定能达到。 你交的钱保险公司先拿走一部分，然后才投资，投资的好，一直有钱，投资的不好，保险公司反正先把钱用完，保险就lapse 了。
我买那个过去三年全是0%回报，但是管理费照扣的啊，所以钱越来越少。 买的时候他们肯定会说按照历史，年回报是8%甚至以上，事实并不是如此。
如果当做个保险，也就罢了，希望用不上。或者到时候活的时间长，就算赚了。 如果指望太多，不一定能实现。
总之，我现在后悔不该买。就这几万块钱不如投资当首付卖个小投资房，好歹都是自己的。
前面有MM说的也很对，买了保险如果能用上，或者死了孩子拿一笔钱，有税务上的优惠。 不过前提是在没有lapse, 你能用上的情况下。

还有卖保险的只会跟你说好的一面，不好的一面不会告诉你。千万不要被忽悠了

说实话还在计较几十万美金的人，操心什么遗产税呢？现在一千多万以下的财产，留给孩子做遗产就免税。那几十万块钱的保险，根本操心不到遗产税上。
这个省税的好处，也是保险经纪忽悠的吧。

回复 6楼 jlhe662002 的帖子
自己掏钱买年金我是不会的，就是想着退休账户里面的钱反正也要等到退休才拿得出来，买成年金回报率会不会好点，我自己是投资白痴
daisy0808 发表于 2024-06-08 09:21

如果一定要买年金的话 我觉得买在退休账户里面比较好 反正拿出来都要交税 买在普通账户就太不划算 因为拿的时候是LIFO 而且要用ordinary income付税 而不是long term capital gain
我个人觉得 买年金 不是因为performance好 如果有人说年金的比普通账户好 那就是骗子 period 买年金 完全是1. 这笔钱不急着用 2.赌命长 可以一直拿下去
这么多人害怕年金和保险的原因就是太复杂 不懂，每个保险公司的每一款产品 都不一样 里面的弯弯道道太多 很多人被外面保险经纪骗过 就不敢碰了 最重要的是看条款 不是看performance，performance都是自己吹的

daisy0808 发表于 2024-06-08 08:10
前面看到一个问年金的帖子，我也刚好最近有接触到这些，所以特地来请教一下大家。请版上卖保险的Agent 不要像卖房Agent那样说房价还会涨，让大家快买快买！谢谢 有一位好友（这里不存在她想要我买保险，从中得力的可能性）， 她最近给自己和老公买了long time care和额外的人寿保险，还有把自己以前工作单位的退休金买成了年金产品。听她讲，也看过她的policy ，我感觉挺好的。但我了解有限，也想听听大家的看法。下面是好友的情况： long time care 50万，每年交4700，交15年，终身受益。她的policy一个表格上面显示到80岁，交的本金和本金投资增值加上50万，大概有70万，就是说这70万生前需要long time care 可以用，可以用完，也可以没用完的死了留给后代。 她额外还买了一个人寿保险，尽管她单位有，但是她说单位的人寿保险年轻时候便宜，但是年纪大了会越来越贵，而且年纪大了收入以后减少可能就买不了，还不如年轻的时候多交点，年纪大了不需要交很多。她买的30万人寿是这样的：每年交500美金，交35年，到80岁，也只保到80岁。就是说，80岁前过世保险陪30万，之后过世就一份不赔。 好友有一个退休金账户，是一家投资公司管理，里面的钱是她以前工作单位的，她说她自己从来都不看不管。后来发现去年增值才2%，股市这么好才2%，前面几年股市差加上物价上涨相当于亏钱的。她自己又不愿意管理投资，所以就直接把那部分钱rollover 买成了年金产品，回报率可以到10%以上，59还是69岁以后可以每年取钱，取的额度取决于一开始放的钱多少。 请教大家，这些可靠吗？利弊是什么？ 诚恳求问，谢谢大家！

其实有钱的话可以买，就是个保险。要是心疼这些钱就不买了，买个term就好了，带living benefit的

80岁的人寿保险干嘛用？买墓地买棺材？
人保是自己有dependents, 家里资产不多，怕自己挂了dependents 没有钱过日子
孩子大了资产可以就不用买了

回复 17楼 rindo 的帖子
想多了？ lz理财白痴 以前一听别人买卖保险就觉得是传销。最近在考虑学校投资，才来问问

回复 22楼 saynomore 的帖子
谢谢 这个还真不知道 查查去。

如果真是失智症，LTCR是可以赔付的。除非在纽约加州有白卡，不然memory care开销很贵。

楼主，你对投资不了解的话，更不要搞这些花哨的保险年金之类。你就踏踏实实地买index fund搭配bonds，放着不动就完了。具体你可以看看这个：https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/121815/buffetts-9010-asset-allocation-sound.asp

回复 1楼 daisy0808 的帖子
我记得当初保险代理给我讲过这个，当时我追问过交了15年后是不是就不用交保费了。印象里好像是说不用你自己掏钱交了，从你保险的资产增值里拿出来交。最后剩下的cash value 是要扣除这些保费的。有可能我记得不对，但这个问题你需要了解清楚。

年金,对那些投资理财一窍不通的人有用,说白了就是把自己的钱交出去让他人管理,结果是别人吃肉,你啃骨头. 至于LTC, 好像还有90天的等待期及其他的限制,基本也属于还没用上人也挂了.

如果一定要买年金的话 我觉得买在退休账户里面比较好 反正拿出来都要交税 买在普通账户就太不划算 因为拿的时候是LIFO 而且要用ordinary income付税 而不是long term capital gain
我个人觉得 买年金 不是因为performance好 如果有人说年金的比普通账户好 那就是骗子 period 买年金 完全是1. 这笔钱不急着用 2.赌命长 可以一直拿下去
这么多人害怕年金和保险的原因就是太复杂 不懂，每个保险公司的每一款产品 都不一样 里面的弯弯道道太多 很多人被外面保险经纪骗过 就不敢碰了 最重要的是看条款 不是看performance，performance都是自己吹的
MiniCorset 发表于 2024-06-08 13:36

2008金融风暴,连AIG这么大的保险公司都要破产，如果政府不救的话。 以前卖保险增值，每月交多少钱，十年以后交够了不用再交，结果2008年打回原形，因为利息低，还得交，有的人最后取消了

你好友推销的不是long term care insurance。是普通的life insurance里加了一个long term care rider。
越复杂的金融产品越是为销售方服务的。

这种加个long term care rider的投资型保险，关键在于：1.可以选的投资种类极少，且很多有cap的；2. Projected的数据你仔细看了没？用多少年平均收益平摊到每一年来做projection是有点刷流氓的。当收益率低的时候，有一定可能性保险会lapse的。package里应该有一个用比较低的收益率做的projection，看看是不是有可能在你真正需要用long term care之前就lapse。为什么可能lapse呢？因为每年的保险管理费里有个扣款rate，是随着年纪增长呈指数增长的。所以最终结论就是，这样的投资性保险只有一种人群适合：预计自己嘎掉的时候遗产税肯定超过免税额不少，401k啊Roth IRA啊都投满了，还有不少闲钱可以放到这种保险里且一开始愿意overfund的。一年才几千这种，没几下就给保险管理费扣完了，你看看哪年surrender value才超过你交的本金？总之我之前一番研究后最终没下手。

回复 1楼 daisy0808 的帖子
建议先改过来，叫 long term care 需要long term care的都是不能自理的，很贵很贵，70万不会用超过两年的。有一种还是报销的，还要批，不一定给你报销。你说都是自己的钱还这么麻烦。