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利率飚涨,房价大跌,美国27万买家的房产价值已低于贷款额...

利率飚涨,房价大跌,美国27万买家的房产价值已低于贷款额...

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最新分析发现,随着贷款利率调升引发的房价下降,在今年6月份前后房市最火时入市的27万个房主,其房屋已经变成了“浸水房”(负资产)。即房价已低于他们所欠的银行贷款

黑骑士数据分析公司(Black Knight’s Data & Analytics)的分析发现,第三季度,在美国45万栋“浸水房”中,有接近60%的抵押贷款始于今年前9个月。这相当于2022年以抵押贷款买房总数的8%,其中,接近40%的房屋可利用净值不足10%。


黑骑士的总裁本·格拉博斯克(Ben Graboske)在一份声明者说,尽管房价回调已放缓,但屋主的产权风险仍很大。虽然房屋的负资产率仍远低于历史平均水平,但是,最近以抵押贷款购买的房屋,与大流行早期或之前购买的房屋相比,仍出现明显的风险差别。


低收入家庭受伤最重 近期买房者风险最大


报告发现,获得联邦住房管理局(FHA)或退伍军人事务局(VA)贷款支持的借款人──多为首次购房族或低收入购房者──最可能成为“浸水房”灾户。而其中拥有FHA贷款者面临的挑战最大,超过25%的FHA贷款人已“陷入水下”,约80%的房贷借款人拥有的房屋产权净值不到10%。

近几个月来,各种抵押贷款类型的提前付款违约率(EDP)也在上升。截至10月份,FHA贷款的提前付款违约率比2013~2018年的水平高出150%,比2000年初的平均水平高出25%。


但符合条件的贷款者的提前支付违约率,比2000年初的水平低70%以上;VA贷款的违约率不到其门槛的一半。


目前,房屋买家的负担能力接近35年来的最低点。


黑骑士的分析发现,面临最大浸水房风险的人是那些在上半年房价最高时的入市者。在6月份典型房价达到43.8万美元峰值时成交的房子中,近10%已成“浸水房”;超过30%的屋主所持资产不到10%。这意味着如果房价进一步降低,将有更多屋主陷入“浸水房”灾户的处境。


第三季度 绝大多数房屋仍是净值富余


但另一家房地产数据公司ATTOM在11月初发布的2022年第三季度“美国房屋资产与浸水报告”则从另一个角度,显示了较为乐观的结果。


全美第三季度有48.5%抵押房产的负债余额已经不超过房屋市价的50%了。今年第二季度这一数据为48.1%,去年同期为39.5%。这是此类数值连续第10个季度的增长。


在全美范围内,今年从第二季度到第三季度,有39个州的房屋资产富余程度(净值大于贷款)有所增加,而38个州的严重“浸水房”比例有所下降。与去年同期相比,全美50个州的房屋资产富余程度都有所上升,43个州的严重“浸水房”比例下降。


因抵押贷款利率不断提高,许多专家预测房价将进一步下降。这增加了浸水房的可能性。11月份中旬,Zillow的数据显示,南加州的房价正在下降,比今年5月份高峰时降低5.4%。

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