美联储今年最后一次加息会带来哪些影响？
美联储预计将在周三（12月14日）进行今年的最后一次、也是第七次加息，以期遏制顽固的通货膨胀。
外界预测，美联储此次可能会加息0.5个百分点。与过去最近四次会议上所决定的每次加息75个基点的超大幅度相比，这个幅度更接近平均值。
此次加息后，将使基准借款利率达到4.25%至4.5%的目标范围。虽然这不是消费者最终将支付的利率，但美联储的加息举措，仍然会影响到消费者每天会看到的利率。
为什么加息幅度变小可能是“相当好的消息”
通过提高利率，美联储使贷款成本变得更高，导致人们借款和消费的减少，有效地给经济踩了刹车，减缓了物价上涨的步伐。
哥伦比亚大学商学院（Columbia University Business School）金融和经济学教授劳拉·维尔德坎普（Laura Veldkamp）对此表示：“对于大多数人来说，这是一个相当好的消息，因为物价开始稳定。而这将会使美国家庭感到更安心。”
她还补充说，然而，“有一些家庭会因此受到伤害，特别是那些此前选择了可变利率债务的家庭。”
例如，大多数信用卡都有可变利率。这意味着，这些债务将与美联储的基准利率变化有着直接联系。
当然，加息所影响到的范围不仅仅涉及信用卡债务。
美联储的加息对你意味着什么？
此前优惠利率的不断提高，将使许多其它形式的消费者债务的融资成本也变得更高。从另一个角度看，更高的利率也意味着，消费者将从他们的储蓄存款中提取更多的钱。
据美国全国广播公司财经频道（CNBC）报导，金融利率发布平台“银行利率”（Bankrate.com）网站的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德（Greg McBride）表示：“信用卡利率达到了历史最高水平，而且还在增加。”
他说：“汽车贷款利率已经处于11年来的高位；而房屋净值信贷额度处于15年的高位；在线储蓄账户和定期存单收益率也自2008年以来从未如此之高。”
以下是基准利率上升，对从房屋抵押贷款、信用卡、汽车贷款、学生债务到储蓄等各方面的影响。
1. 抵押贷款
尽管15年和30年的抵押贷款利率是固定的，并与国债收益率和经济挂钩，但任何现在出手购买新房的人，都已经失去了相当大的购买力。部分原因就是通货膨胀和美联储的加息举措。
在线贷款公司LendingTree的高级经济分析师雅各布·沙内乐（Jacob Channel）表示：“尽管正在下降，但房屋抵押贷款利率仍处于10多年的高位。”
目前，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为6.33%。这低于11月中旬的峰值7.08%。
对于未来的买家来说，总额为30万美元贷款的30年固定利率抵押贷款，如果按照去年3.11%的利率支付，每月将花费约1283美元。如果你按照今天的6.33%的利率支付，每月将多花580美元，或每年多花6960美元。而在整个偿还贷款期限内，将多花208,800美元。
可调利率抵押贷款（ARM）和房屋净值信贷额度（HELOC）与最优惠利率挂钩。随着联邦基金利率的上升，优惠利率会随之上升，而这些利率也随之上升。大多数可调利率抵押贷款会每年调整一次，但房屋净值信贷额度马上就会调整。目前，房屋净值信贷额度的平均利率，已经从今年年初的4.24%上升到7.3%。
2. 信用卡
根据Bankrate网站的数据，信用卡年利率的平均值，现在已超过19%，比年初的16.3%有所上升。
LendingTree公司的首席信用分析师马特·舒尔茨（Matt Schulz）指出：“即使是那些拥有最好的信用卡的人，也会面对18%以上的年利率。”
他补充说：但“利率不仅仅是在新卡上上升。你目前支付的信用卡债务的利率，也同样可能会上升。”
此外，由于收入没有跟上通货膨胀的步伐，美国家庭越来越依赖信用卡，来支付基本必需品。这使得那些每月都有信用卡债务余额的人，处境更加困难。
根据提供免费信用评分和完整信用报告的应用程序WalletHub的一项新分析，如果美联储如期宣布加息50个基点，仅在明年，现有信用卡债务的成本就会额外增加32亿美元。
3. 汽车贷款
如果你打算近期贷款购买新车，你将不得不为此掏出更多钱。因为即使汽车贷款利率是固定的，每月付款额也会越来越大。原因是所有汽车的价格，都在随着新贷款的利率一起上涨。
目前，五年期新车贷款的平均利率为6.05%，高于年初的3.86%。当然，信用分数较高的消费者，有可能获得更好的贷款条件。
金融分析师麦克布莱德指出，当偿还6.05%的贷款，而不是3.86%的年利率时，在一笔4万美元、72个月的汽车贷款还贷过程中，消费者可能要多支付大约5731美元的利息。
不过，麦克布莱德说，主要造成负担能力方面压力的不是利率，而是汽车的标价。
4. 学生贷款
为2022-23学年申请的联邦学生贷款的利率，已经上升到4.99%，高于去年的3.73%和2020-21年的2.75%。直到明年夏天，这个利率都不会改变。每年5月份，国会将根据10年期国债利率，为下一学年的联邦学生贷款设定利率。新的利率将在7月开始生效。
私人学生贷款往往有一个与Libor、Prime或国库券利率挂钩的可变利率——这意味着，随着美联储提高利率，这些借款人也将不得不支付更多的利息。而具体是多少，将随基准利率的不同而不同。
根据Bankrate的数据，目前，私人学生贷款的平均固定利率从2.99%到14.96%不等，而浮动利率从2.99%到14.86%不等。与汽车贷款一样，实际获得的利率，会根据你的信用评分而有很大的差异。
5. 储蓄账户
从好的方面看，在美联储连续加息后，一些储蓄账户的利率也在提高。
虽然美联储对存款利率没有直接影响，但存款利率往往会与联邦基金目标利率的变化相关。一些最大的零售银行的储蓄账户利率，在疫情的大部分时间里都处于接近谷底的位置，目前平均回升到0.24%。
根据Bankrate的数据，能够带来最高收益的在线储蓄账户利率可高达4%，远高于传统实体银行的平均储蓄利率。部分原因是它们的管理费用较低。
根据DepositAccounts网站的分析，如果存款账户余额为1,000美元至25,000美元，根据最低和最高的年百分比收益率之间的差异，可以在一年内可分别带来51美元至965美元的额外收益，而在10年内，可分别带来646美元至11,685美元的收益。
尽管如此，任何低于通货膨胀率的储蓄利率所带来的收益，都会随着时间的推移而失去购买力。
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