到底能领多少钱？
前段时间有人在之前文章留言，问了我们个挺有代表性的问题。
说自己每个月都在交养老金，但是到现在都搞不清楚，养老金是怎么计算的。
最近好像又出来个人养老金，感觉新的计算方式，比以前更复杂了。
能不能写篇文章讲讲养老金这东西到底怎么算，退休以后大概能领多少钱，也让自己心里有个底。
本篇我们就应这个的留言，讲一下这个养老金应该怎么计算的问题，看看能不能给大家点启发。
当然本文是从我们自己理解的角度讲的，如果有啥不准确的地方，也欢迎大家指出来。
01 两个类型
如果你研究过养老金这套体系的话，会发现我们国家的养老金主要分了两类。
一类是城乡居民养老保险，另一类是城镇职工养老保险，两种养老保险的退休待遇算法是不一样的。
这里我们先说城乡居民养老保险，这类养老保险按照缴费金额，分了很多档次。
通常来说，城乡居民养老保险最低只要交几百块一年，高一点的也就几千块，一般是一年一交。
不过这类城乡居民养老由于缴纳的钱少，所以退休以后能领到的钱也比较少。
从全国范围内的统计数据看的话，城乡居民养老保险平均每月也就是一两百块的样子。
正常来说，上班族并不会缴这类城乡居民养老保险，所以大家的关注点也不在这里。
这里我们主要讲一下，除了城乡居民养老保险之外的城镇职工养老保险。
按照城镇职工养老保险的计算公式，通常城镇职工养老保险由三部分组成。
你的退休养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金
这里面基础养老金=（P+P*i）/2*n*1%=P*（1+i）/2*n*1%
公式里面的参数P，是你退休的上一年度，当地在岗职工的月平均工资。
公式里面的参数i，是本人历年缴费指数的平均值，缴费指数=本人缴费工资基数/社会平均工资。
简单说这一项就是你每月缴费的时候，是按照当地平均工资的百分之多少来缴的。
正常情况下，这个缴费比例有按照60%的，有按照80%，还有按照120%的。
很多人按照最低的缴费基数缴纳，那么选择的缴费指数就是60%。
大家的缴费指数之间的不同，决定了你最终计算养老金的系数是不同的。
公式里的参数n，代表的是本人累积缴费年限，这里面包含了视同缴费年限这项。
这里需要注意的是，很多人因为这两年选择了灵活就业，所以需要自己缴纳养老保险。
这类灵活就业自行缴纳的，也是城镇职工养老保险，和单位职工的算法是一样的。
02 怎么计算
上面这段看起来是不是有点不太好懂，我们举个例子计算一下，大家就容易明白了。
这里我们先用最低缴费基数60%，和最低缴费年限15年作为计算基准。
因为很多人缴纳社保的时候，都是按照最低基数和最低缴费年限来的。
之后再计算一下最低缴费基数60%不变，但是缴费年限从最低15年翻番到30年带来的变化。
以及最低缴费年限15年不变，但是缴费基数从最低的60%，提高到120%带来的变化。
之后再把二者做个对比，这样就可以看出到底怎么缴费，对个人来说最划算。
这点对于多数上班族影响不大，毕竟单位缴纳多少，自己也没办法决定。
可能也是很多灵活就业从业者，也就是需要自己缴费的人群，是最关心这个问题的。
假如小明退休的时候，所在城市的上年度在岗职工月平均工资是8000元。
如果小明历年的缴费基数，是按照最低档60%来缴费的，本人累积缴费时间是15年。
那么这时候小明的基础养老金，就是8000*（1+0.6）/2*15*1%=960元。
假如把缴费时间提高到30年，还是按照低档60%来缴费。也就是缴费时长翻倍，缴费基数不变。
这时候小明的基础养老金，变成了8000*（1+0.6）/2*30*1%=1920元。可以看出缴费年限翻倍以后，基础养老金也翻倍了。
如果小明是按照社会平均工资的120%来缴费的，同样还是按照15年的最低缴费年限。
这时候小明的基础养老金，是8000*（1+1.2）/2*15*1%=1320元，比之前按照60%的缴费基数，多了360块。
如果小明是按照社会平均工资的120%来缴费的，但是按照30年的缴费年限。
这时候小明的基础养老金，是8000*（1+1.2）/2*30*1%=2640元。比之前按照60%的缴费基数，多了720块。
通过上面的对比可以看出，按照120%缴费和按照60%缴费确实是有差异，但是这个差异并不是成正比的。
也就是如果缴费年限相同的话，120%的缴费指数，并不会比60%的缴费指数多一倍。
这意味着同等年限的情况下，并不是你缴费指数越高，你到了退休的时候就能领到等比例增加的钱。
我们这里再举个例子，大家就很容易明白了。
如果两个人同样工作30年的话，小明始终按照当地社平工资的60%缴纳社保，小华按照社平工资的3倍基数缴纳。
两个人退休时候，当地上年度社平工资还是8000。那么小明的基础养老金是1920元，小华的基础养老金是4800元。
虽然退休前小华每个月缴纳的社会养老金，是小明的5倍。但是退休后两人的基础养老金，只差了2000多块。
03 养老金替代率
这里也可以看出，退休之前的收入越高，退休后的养老金替代率反而越低。
这里可能有人看不懂，啥是养老金替代率。所谓的养老金替代率，说的是养老金/退休前收入的比值。
以前看过篇关于养老金的文章，文章里有个表格是讲养老金替代率的事情。
从表格的最后一列，可以看出2017年北京在收入水平不同的情况下，退休领取的养老金替代率差异。
现在虽然养老金数据和2017年已经有了一些差异，但是各个收入段的养老金替代率，差不多还是这个水平。
那些工作时期的工资，低于社会平均工资的人，退休以后养老金替代率水平会更高一点。
所以如果你上班时候的收入，比社会平均工资高很多的情况下，你领取的养老金替代率一定是更低的。
之前社交媒体上也有个北京的女士，分享过自己刚刚开始领退休金以后研究的结论。
她的结论是虽然原则上养老金多交多得，但是不代表你最终的替代率会高。
按照世界银行的说法，要维持退休前的生活水平，养老金替代率需不低于70%。
如果低于国际警戒线55%，生活水平会急剧下降。所以对这位女士来说，想要维持退休之前的生活水平，如果手里没点积蓄肯定是不可能的。
从上面这个例子也可以看出，基础养老金这东西，和几个事情是有相关性的。
首先基础养老金这个东西，是和你退休时候所在城市的社会平均工资成正比的。
也就是你退休所在的城市社平工资越高，你的基础养老金水平就越高。
所以如果可以选择退休城市的话，要尽量选择在社平工资高的城市退休。
其次是和你本人的缴费年限是成正比的，也就是缴费年限越长，你的基础养老金越高。
最后是基础养老金，和你历年平均缴费指数虽然是正相关的，但是并不成正比关系。
不是说你每年按照高档社平工资的120%来缴纳，就会比按照低档60%来缴纳多一倍。
知道了这一点，自己缴费的灵活就业人员就应该注意，缴费年限要比缴费档位重要。
比如我们上面举的例子就很清楚，缴费年限翻倍的情况下，基础养老金也会跟着翻倍。
但是如果你缴费的档位翻倍了，从60%翻倍到了120%，你的基础养老金只增加了37.5%
所以对你来说更划算的是，可以选择更低的缴费档位，但是尽量选择多交更多的缴费年限。
04 个人养老金
除了基础养老金，我们还有个个人账户里的养老金做补充，这部分的计算就比较简单了。
我们知道养老金缴费除了统筹部分，通常个人缴费部分是8%，你个人账户的余额就是来自这部分钱及其利息。
个人账户余额=职工个人工资总额*缴费基数*8%*缴费年限，就是你的个人账户余额。
个人账户养老金的计算公式：个人账户养老金=个人账户余额/计发月数。
计发月数也是有计算公式的，这东西是按照平均寿命计算。
通常是先设定一个平均寿命的值，之后计算你退休到平均寿命的月份。
比如说50岁按照195个月计算，55岁按照170个月计算，60岁按照139个月计算。
这个计发月数是用来计算你退休的时候，每个月个人账户要给你发的养老金。
和最终的实际发放月数无关，不是到了平均寿命就不给你发了，而是终身计发的。
只能说如果活过平均寿命你就赚了，活不过平均寿命你就亏了，是不是长寿是亏赚的关键。
我们举个例子计算一下，大家就明白了。
假如你的养老金缴费基数，还是前面说的8000块，我们按照60%来缴费，个人费率是8%
那么本年度个人账户会存进去多少钱呢？8000*60%*8%*12=4608元。
假如缴费工资基数一直维持在8000，你交了15年时间，那么你的个人账户里面的钱就是4608*15=69120元
如果你交了30年的时间，个人账户的余额就是4608*30=138240元
假如你60岁退休，按照60%的基数缴费15年。个人账户给你发的养老金就是：69120/139=497.26元。
假如你60岁退休，按照60%的基数缴费30年。个人账户给你发的养老金就是：138240/139=994.53元。
假如你的养老金缴费基数，还是前面说的8000块，按照120%来缴费，个人费率是8%。
那么本年度个人账户会存进去多少钱呢？8000*120%*8%*12=9216元。
假如缴费工资基数一直维持在8000，你交了15年时间，那么你的个人账户里面的钱就是9216*15=138240元
如果你交了30年的时间，个人账户的余额就是9216*30=276480元
假如你60岁退休，按照120%的基数缴费15年。个人账户给你发的养老金就是：138240/139=994.53元。
假如你60岁退休，按照120%的基数缴费30年。个人账户给你发的养老金就是：276480/139=1989元。
需要注意的是，这个8000块的缴费基数不变，只是为了好计算做的一个估算基数。
很多人可能达不到这个8000的缴费基数，很多人也可能会比这个8000要高。
最终个人养老金部分能拿多少，还是取决于你个人账户额余额积累了多少钱。
你只需要用个人账户余额/计发月数，就可以计算出自己个人养老金部分能拿到多少。
另外需要注意的一点是：个人账户养老金余额这部分是属于个人的，也是终身支付。
如果因为意外过世了，但是个人账户余额没有领取完的，家人还可以继承。
如果你是灵活就业的话，一般费率是20%，其中的8%会被计入个人账户。
05 能领多少钱
如果搞清楚个人养老金和统筹养老金两部分的计算方式，下面的问题就简单了。
我们可以计算一下，小明在不同缴费年限和缴费基数下面，退休到底能拿多少钱。
如果按照8000元的基数不变，15年的缴费年限，60%的缴费指数，来计算的话。
小明的退休金=基础养老金+个人账户养老金=960+497.26=1457.26元
如果按照8000元的基数，30年的缴费年限，60%的缴费指数，来计算的话。
小明的退休金=基础养老金+个人账户养老金=1920+994.53=2914.53元
如果按照8000元的基数，15年的缴费年限，120%的缴费指数，来计算的话。
小明的退休金=基础养老金+个人账户养老金=1320+994.53=2314.53元
如果按照8000元的基数，30年的缴费年限，120%的缴费指数，来计算的话。
小明的退休金=基础养老金+个人账户养老金=2640+994.53=3634.53元。
可以看出这种情况下计算出来的养老金，按替代率计算差不多是交费基数的百分之四十多。
有人觉得深圳这类一线城市，普通人的养老金一定会高。但具体还真不一定，拿多少还要看缴纳的情况。
比如我们在网上就看到过，这个按照深圳最低档缴费15年的人，退休每月差不多就能领1500元。
当然这个养老金在退休当年确定以后，也会根据通胀水平和经济增速，每年做一些调整。
通常这个上涨会体现“普惠增长、多缴多得、长缴多得、高龄倾斜”等原则。
过去由于经济增速快，所以一般都是上涨。比如2006年涨了10%，2020年涨了5%，2021年涨了4.5%。
这里我们也可以看出，这两年的上涨幅度也在降低。因为退休金的增长速度，一般和GDP增速对应。
GDP增速慢下来以后，调整幅度也就低了。比如我们邻居日本这种GDP增速比较低的地方，养老金也有维持很多年不涨的例子。
这里可能还有很多人在不同城市换过工作，大家都会疑惑自己最后会在哪个城市退休。
我们国家《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》是这么规定的
简单说就是按照户籍和最后一份社保所在地两个原则，来推算你到底应该在哪里退休。
假如社保地就是户籍地，那么你就在户籍地退休，这个大家应该都是清楚的。
如果社保地不再户籍地，而且在社保地没有缴满10年，那么就在社保地退休。
比如你是上海人，最后一份社保在杭州，并且累计已经已经缴满10年了，那就在杭州退休。
如果社保不在户籍地，而且没有缴满10年，那就在上一个缴满10年的社保地退休。
比如最后一份工作在上海没有缴满10年，但是你之前在南京工作缴满了10年，那么就在南京退休。
总之从退休的日子往前推，在哪里缴满10年社保，就在哪里办理退休。
如果说你的社保地不在户籍地，而且没有任何城市缴满10年，那就回到户籍地退休。
06 简单的算法
该讲的都讲完了，看到这里估计不少人要头晕了，觉得这计算也太复杂了。
这里还有个简单的办法可以计算你的养老金，就是通过前面说的养老金替代率估算。
我们知道如果你再一个单位上班，通常如果单位发给你1万块工资的话，单位花的成本大概是14000元。
其他的4000元成本，就是公司要负担养老、医疗等各种保险的费用部分。
如果你领1万块工资不变，单位也按照这个工资基数全额给你交，工作三十年大概率你退休能领4000块左右。
因为我们国家目前企业职工的养老金，如果不算那些有年金的央企，替代率就在40%上下。
当然了，假如你月收入在5000的话，那么按照40%替代率算的话，差不多你的退休金就是2000左右。
不过这个养老金替代率不是一成不变的，我们知道养老金是现收现付制度。
老人能领到多少钱，取决于年轻人数量的多少，因为这涉及到一个供养比的问题。
年轻人数量少了，供养比低了，那么只能靠延迟退休和降低养老金替代率，来维持养老金体系的可持续。
财政部原部长楼继伟不是也曾经说过嘛，我国养老金的替代率后面还会逐步下降。
所以你退休能领多少钱，其实和生育率关系是非常大的。假如未来年轻人少了，替代率下降到30%。
那么这时候你按照1万块工资交三十年，能领到的退休金差不多就是在3000左右。
我们前面说过，养老金替代率代表的是劳动者退休时候，养老金领取水平和退休前工资收入水平之间的比率。
按照国际经验，养老金替代率大于70%，就可以维持退休前现有的生活水平。
如果达到60%~70%，即可维持基本生活水平。如果低于50%，则生活水平对比退休前会有大幅下降。
不过这个简单的估算方式，只适用于缴费基数在社平工资3倍以内的人，超过3倍以后你的替代率就会直线下降。
我们前面不是贴过一个表格嘛，对比一下你就会发现里面的微妙之处了。
一旦你的缴费基数超过3倍社平工资，那么你的养老金替代率就会直线下降。
当然了，现在国家已经给了一些选择，比如发展第三支柱养老保险，也就是买商业养老做补充。
之前我们在《存款利率下调了》里面，也曾经讲过这个事情，相信很多人也看到了。
除了商业养老金，也可以用其他方式做补充，比如在大城市多买房子，用租金或者到时候把房子小换大养老。
但是这个在中小城市没办操作，因为现在老龄化叠加人口出生率下滑，你房子都卖不出去也租不出去，还补充个啥。
之前我们在《大多数城市，都很难靠房产保值了》里面说过这个事情。
也有人会选择基金定投，或者国债以及银行定存，至于怎么选完全看你的认知和风险偏好。
尾声：
如果你的工资没有超过当地社平工资很多，你的单位又能给你足额缴纳社保的话。
其实按照现在40%的替代率足额缴满30年，你完全可以计算出自己能拿到的养老金是多少。
通常我们认为如果替代率如果保持40%不变，基本就是你现在的工资乘以0.4计算出的数值。
当然你如果是高收入阶层，工资收入超出当地社平工资很多，那么养老金替代率一定是大幅下降的。
这个表格体现的非常清楚
所以如果你是个人灵活就业，需要自己交养老金。又想靠缴纳的社保，退休多领一点养老金。
那么注意以下几个原则，对自己会更有利。
首先是有条件尽量缴纳城镇职工养老保险，因为这个比城乡居民养老保险的退休待遇高很多。
当然如果你在单位工作的话，这点就可以忽略了。因为各个单位给你缴纳的，肯定是城镇职工养老保险。
其次是如果条件允许，可以选择多交几年，而不是去提高缴费的基数。
这点如果你在单位上班，其实也是没得选的。可能对灵活就业的自由职业者，这个会比较重要。
因为灵活就业的自由职业者都是自己缴纳，所以选择低档次多交几年，比高档次少交几年要划算。
如果觉得社保还不够，当然也可以选择部分商业养老产品作为补充。
就像我们之前在《存款利率下调了》里面，曾经说过的一样。
最后是如果有条件，尽量选择在大城市退休，而不是那些小城市。
选择大城市退休，是因为大城市社会平均工资高，能领到的养老金就高。
至于怎么在大城市退休，我们在文章第五节末尾讲过了，感兴趣可以再看看。
全文完，感谢阅读！！如果觉得写的不错，那就点个赞或者“在看”吧。
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