北京银行的三万亿背后：数字银行已来

财经

2022-05-30 04:05

文 | 金融八卦女特约作者：清都

八妹说：

根据公众号平台最新的推送规则，如果不想错过八妹的文章，记得标星标哦，以前加过的也需要重新添加，这样每次新文章推送才会第一时间出现在你的订阅列表里。

人生总会有遗漏，但是不要忘记 “添加星标”哦！！！

· · ·

老张在北京国贸附近经营一个咖啡厅，面对疫情，他希望能引入其他的经营业态，盘活自己的生意。他看中了商务午餐，希望把自己的咖啡厅改造成一个餐吧。

但大量的资金被垫付了房租水电与人员成本，让他想改造自己业务的想法只能是计划之中，这让老张异常苦恼。

幸运的是，他有一天无意中登录“北京银行京管家”APP，发现了针对小微企业的“银税速贷”。而通过详细申报，居然当天就获批了一笔50万的灵活贷款资金。

一下子就救活了老张的咖啡厅。

在他看来，北京银行的“银税速贷”有两个特别好的地方，一个是真普惠，针对小微企业量身定做；另一个就是申请极其方便，从申请到审批，他仅仅因开户去过一次北京银行的网点，其他贷款办理流程都在线上就完成了。

“真方便”，老张从此提及北京银行的服务，无一例外都会加上这样一个定语。而这种局面的背后恰恰是这家银行极端重视数字化投入带来银行业务提升的表现。

这种对数字化变革的重视，也恰恰符合当下企业发展的潮流。

/ 移动服务全能化 /

亚马逊的创始人贝索斯曾经在接受媒体采访时表示，数字化转型的本质是信息技术和能力，驱动商业核心的变革。在他看来，企业数字化转型的三个关键就是建立数字化的企业战略模式与文化、掌握数字化技术能力、以及将数据视为企业的战略资本。

4月29日，极端重视数字化技术投入的北京银行，发布2021年年度报告及2022年第一季度报告。

这份财报显示，截至2021年末，北京银行资产总额3.06万亿元，营业收入662.75亿元，实现归母净利润222.26亿元。

北京银行是全国首家资产规模突破3万亿元的城市商业银行，而且完成600亿元永续债发行，大幅提升一级资本充足率3.17个百分点。一级资本在全球千家大银行排名第62位，入围我国系统重要性银行。

关键，根据财报内容显示，报告期内北京银行将核心系统升级改造作为2021年1号工程（简称“211工程”），统筹推进重点项目群建设，通过架构引领、敏捷前台、聚能中台、强健后台，赋能业务发展。报告期内，北京银行信息科技投入占营业收入比重为3.5%，继续在上市银行中保持较高投入强度。

这其实恰恰说明，依托科技转型尤其在数字化方面的投资，北京银行已经走出了一条非常明确的转型发展之路。

企业选择加大力气做数字化转型，一定是因为看到这个行业的一些痛点，或者没有被满足的需求，或者看到了公司发展已经到了天花板，从而必须要用更好更高效更创新的手段来突破。

而2021年最大的国内市场趋势，就是新消费趋势已来。95后乃至00后的消费者开始成为市场主流。他们习惯用手机来完成绝大多数的工作，金融服务也是这样。

科特勒说过，所有的增长背后必然有客户，否则增长的设计会变成无源之水、无本之木。市场有需求，银行企业就要想方设法通过技术革新改变自己的服务，使之能够配套。

因此，成功的数字化银行都会想方设法满足用户需求，从多角度完善资深的移动服务。

2021年北京银行一直在聚焦用户体验，打造敏捷前台：推出手机银行（京彩生活）APP6.0。

顺应Bank4.0趋势，打造涵盖小程序服务、公众号、5G消息、鸿蒙原子化等多元化服务平台，形成了自己发展的优势。

另外，北京银行还通过低门槛、轻量化服务，推动向APP域内引流；打造电子渠道“京彩一网通”，实现客户、账户、交易一体化；推出“掌上银行家”零售客户经理移动工作台，支撑客户经理工作效率大幅提升，管户范围扩大4倍；建设普惠金融专属APP，助推普惠业务实现秒级审批与放款……

正是基于这些让客户感到方便、快捷的移动服务能力，北京银行截至2021年末，零售客户数突破2500万户，达到2565.8万户，较年初增长207.9万户，实现近三年来最高增速。

财报数据显示，2021年北京银行零售营业收入同比增长27.9%，全行贡献占比28.1%，较年初提升5.44个百分点；零售利息净收入同比增长19.9%，收入全行贡献占比32.5%，同比提升5.39个百分点。而且，截至2021年末，北京银行 AUM 达到8844.7亿元，增量突破1000亿元，达2020年同期的1.8倍，增幅14.2%，创近三年最高水平。

这些数据证明，北京银行在移动前端科技上的投入，让越来越多的年轻消费者接受了北京银行的服务，从而无形中扩大了用户群体规模。而这些已经逐渐成为消费中坚力量的年轻用户，他们理财和财富增长的速度助推了北京银行业务发展。

这是一个正向循环。

/ 数字银行要好的中台 /

一方面，企业需要用科技手段推进数字化环节，比如，企业的数据怎么采集、分析、应用，用什么硬件、软件来做等。

另一方面，企业在整个科技选择的过程中，标准化是最重要的，不论是业务流程还是数据标准化，都是企业进行数字化转型的大前提，不然系统无法打通数据并使其共用。

这对任何一家开展数字化革新的企业来说都非常必要，而对此互联网企业已经有成熟的解决方案，那就是架构数据中台。

北京银行在2021年也完成了这样一个技术层面的跃迁。

按照当下成熟的中台思路，想要实现数字化变革的企业，在建立数字化中台时，要考虑三个方面的内容，包括了数字连接、数据智能和数字运营能力。

所谓数字连接，就是通过利用数字化管理、跨数据库链接等技术，将分散在各个领域的数据集合起来，从而为企业的工作提供完整的数据来源。

所谓数字智能，就是进行数据采集、存储、加工，帮助企业打通多源异构数据，将数据的价值通过各种算法、分析等工具，为企业的经营活动提供帮助。

所谓数字运营，就是在前两者基础上，通过对数据的深度分析，再利用精准服务，沉淀私域流量，推动企业营销手段与服务的升级。

当然相应的数字中台还应结合传统的ERP、SAAS等软件，对内形成管理能力的突破，对外形成数字能力的输出。

北京银行在2021年就是做到了这几点。

对于数字连接，根据财报信息显示，2021年北京银行以新一代广义云原生为技术内核、以微服务和分布式为手段，打造“顺天”技术平台，报告期内支持52套新建系统建设和存量系统重构，初步形成“顺天”技术生态，荣获信通院“云原生优秀案例”、“可信云”认证、金融业新技术应用创新突出贡献奖等多个奖项。

对于数字智能，财报显示北京银行还完成了“京Lake”数据湖建设，形成10TB级别的全在线数据服务能力，平均每日为全行提供数据服务超1000万次。另外，北京银行推进了“京智大脑”企业级人工智能平台建设，打造全栈式、一体化的AI中台，形成语音、语义、图像、知识图谱、机器人自动化、智能决策六大AI能力体系。

对于数字运营，北京银行还自主研发“京牛”流程机器人，应用涵盖9大业务场景，每年替代降低总、分行人工操作3万余小时。

种种迹象显示，成为首家迈入30,000亿资产门槛的城商行，北京银行靠的核心能力是以客户为中心的数字化服务能力。

而这点其实对于所有金融企业来说，都有非常强大的借鉴意义。

/ 安全为先的后台 /

实际上，数字化转型最终带来的不是单点的数字化，它需要联动打通，才能够做到整体的数字化，把不同价值链环节有效地联通起来。

某种意义上，银行的数字化跟其他企业不太一样，数据安全和风控安全是他们必须考虑的两个重要问题。从这两点上说，银行的数字化转型，很可能要走出一条跟其他企业不太一样的路。

一方面用户数据和银行数据的安全高于很多企业的安全标准，叠加国家通过数据安全法的效应，银行必须想方设法100%保证数据安全；另一方面银行风险控制也是非常重要的问题，这关乎银行资产的安全。

北京银行在这一点下了很大的功夫。

财报显示，北京银行大力建设“京管云”服务体系，构建安全稳定、自主可控、弹性敏捷、绿色智能的数字基础设施。同时，还在打造全行集中运营平台，逐步实现重点业务处理的自动化、集约化，全面提高全行运营能力。

正是在这样数字化便捷审批后台的扶持下，2021年，北京银行不断强化普惠战略定位。虽然普惠型小微企业以往存在办理贷款难、审批比较繁琐等问题，但结合后台安全和数据整理、在线审批技术的应用，2021年北京银行普惠企业贷款户数13.8万户，较年初增11.5万户；小微特色支行59家，较2020年增加3家。其中普惠金融贷款余额1261亿元，同比增速35.7%，增量增速都创近三年新高。