【经济】再也买不起了？没有一个低收入家庭还能借到钱！

据《巴黎人报》报道，自2022年1月以来，法国房贷利率持续上升。根据住房信贷观察站/CSA的最新统计数据，截至4月底，20年期房贷的平均利率为1.25%，25年期平均利率为1.37%，远高于2021年12月分别录得的0.99%和1.13%。这意味着，在短短四个月内，20年期和25年期房贷利率分别增长了26%和21%。

法国普雷托房地产信贷公司（Pretto）总裁兼联合创始人皮埃尔·查彭（Pierre Chapon）表示，“我们已经很长时间没有看到这样的增长了。”Cafpi房地产信贷公司总裁奥利维耶·伦德里维（Olivier Lendrevie）也表示，“自乌克兰战争开始以来，房贷利率缓慢上升的趋势已经加速。”自2022年1月1日起，法国金融稳定高级委员会（HCSF）对住房信贷发布了强制性的新标准，收紧了放贷条件，要求银行遵守最高35%的负债率和25年的贷款上限。

历史低利率的结束，为许多借款人敲响了丧钟。首当其冲受到影响的就是低收入家庭和首次购房者，他们往往无法提供首付或只能提供很少的首付，而现在银行往往要求借款人提供房价10%到20%的首付。法国Meilleurtaux信贷公司发言人玛埃勒·贝尔尼耶（Maël Bernier）表示，“没有任何一个财务状况脆弱的家庭能够再借款，甚至其他收入较高的家庭也开始受到房贷利率上升的影响。”法国一名银行家甚至声称，自4月份以来，房贷利率定期调整，“每两周由信贷委员会调整一次，而不再是每月一次。”

阻碍法国家庭购房的另一个重要问题是，最高借款利率（taux d'usure）过低。在法国，银行在发放房贷时必须遵守最高借款利率上限，这包括房贷利率、保险费以及其它所有相关费用，法国央行每季度对这一上限进行更新。奥利维耶·伦德里维介绍说，目前20年期以上的最高借款利率为2.4%，这是一个“异常低的水平”，如果当房贷利率加上保险以及各种费用，很容易就会超过了最高借款利率上限，银行的回旋余地太小了。在国家上调最高借款利率之前，一些银行已经减少发放甚至暂停发放贷款。

此外，按照从6月1日起实施的新规，对于20万欧元以下的房贷取消借款人的健康问卷，这将使借款人的保险成本上升15%到30%，这一方面增加了借款人的负担，另一方面也使最高借款利率更容易超出上限，以至于将借款人排除在信贷大门之外。

房贷利率上涨和最高借款利率过低，这已经形成“剪刀效应”，这种情况将在未来几周进一步加剧。欧洲央行（BCE）计划在7月份提高政策利率，这将是十多年来的首次，这将终结过度宽松的货币政策，欧洲央行已经对欧元区房地产泡沫的破裂发出警告。

法国房地产专业人士预计，从9月份开始，房贷平均利率将接近2%（不含保险），至于之后将上升到什么程度，仍难以预计。与此同时，所有银行和信贷机构都呼吁当局审查最高借款利率的计算方法，每月更新一次，而不是每季度更新一次。法国经济部长布鲁诺·勒梅尔（Bruno Le Maire）日前与法国银行业联合会讨论这一问题，正在研究快速解决方案，以考虑房贷利率上升对最高借款利率的影响，不排除在未来几周作出调整。

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