【经济】即使收入达标，不合这些条件，申房贷也可能被拒！

据《费加罗报》报道，自2019年以来，法国获得房贷的情况发生了变化，贷款期限不能超过25年（购买新房可放宽到27年)，负债率不能超过税后收入的35%。法国金融稳定高级委员会（HCSF）在2021年12月31日之前“强烈建议”遵循这些规定，但自2022年1月1日起，这些规定已是强制性的。该委员会表示，银行可以对初次购房或购买主要居所的房贷申请档案作出一定的减损，但不得超过每季度新申请的20%。换言之，对于那些希望获得房贷的申请人来说，回旋余地很小。

一些人可能认为，只要负债率不超过税后收入35%这一标准，就可以获得房贷。但其实并非如此。当然，如果超过这一标准，房贷申请通常会被自动拒绝（特殊情况除外），但如果负债率低于这一标准，并不意味着可以自动获批。银行在发放房贷时还会考虑其它多种因素，其中最重要的是，每月偿还房贷之后，支付食物、服装、交通和休闲等日常开支的剩余收入必须符合法定最低要求，而且必须能使借款人应对不断上升的通货膨胀。因此，建议借款人在缴纳至少10%的首付外，还应有几千甚至数万欧元的储蓄，这可以避免在发生意外支出的时候使用消费信贷。

这还不是全部，现在银行还会考虑一些新标准。新冠疫情危机促使许多家庭搬到大城市周边或更远，这意味着他们可能要远离工作地点。法国信贷机构Vousfinancer的研究主任桑德林·阿洛尼耶（Sandrine Allonier）介绍说，这是银行现在正在考虑的新情况，一些房贷申请被拒的原因是借款人的财政负担过重，例如远离工作场所可能要购买第二辆汽车，油耗也会上升，这导致一些银行将这些特殊情况下的房贷负债率限制在30%，而不是35%。

桑德林·阿洛尼耶谈到，一些借款人的负债率低于35%，但从家到工作场所的距离太远，被认为由此产生的费用尤其是燃油费用太高，因此被拒绝，如果通勤距离超过30公里，这对银行来说就是个问题。她举例说，一对首次购房者每月能赚3000欧元，他们计划在距洛里昂（Lorient）35公里的地方买一所带花园的别墅，负债率为32%，但房贷申请被拒，因为他们每天从家到办公室往返70趟的通勤费用估计为每月560欧元，被银行认为太高。另一对夫妇每月收入3000欧元，提供10%的首付，负债率仅为27%，但购买一套带花园别墅的房贷申请被拒，也是由于距离问题。

即使富裕家庭也未必能够顺利获得房贷。一对在滨海阿尔卑斯省（Alpes-Maritimes）工作的夫妇分别是法国国家警察局官员和企业雇员，他们每月收入达5000欧元，但他们在距离工作场所大约100公里外的瓦尔省（Var）购房，房贷申请被银行拒绝，尽管他们的负债率只有33%。一名单身护士想在鲁昂（Rouen）附近购房，其负债率仅为21%，每月偿还房贷之后的剩余收入高达2500欧元，但仍然被拒，因为银行认为她的个人资料“风险太高”。蒙彼利埃（Montpellier）一对每月赚2650欧元的夫妇分别是售楼员和企业员工，他们想在距离工作场所40公里处购房，最终成功获得了房贷，但在得到肯定答复之前曾被银行拒绝三次，尽管他们可以支付6万欧元的首付，而且负债率为26%。

银行也非常关注房产的能源标准，因为这可能会影响借款人的预算。一些房产可能装修过，但仍需要翻新。桑德林·阿洛尼耶解释说，银行非常谨慎，要购置的房产施工费用不能与房产的价值不成比例。而且现在装修材料成本有所增加，这使借款人必须拥有更多储蓄。

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