【经济】没有首付，基本已经不可能获得房贷！

据《费加罗报》报道，在两年半的时间里，法国获得住房贷款的条件发生了很大变化。一名房地产专业人士介绍说，以前申请房贷可以“零首付”，银行会提供百分百贷款，有时甚至包括公证费都可以贷款。而自2019年底以来，银行在发放房贷时考虑的标准越来越多，即使富裕的借款人也可能因为不符合某些标准而被拒绝。

而且，新冠疫情、乌克兰战争等加剧了紧张形势。银行在审查借款人的申请时，除了关注负债率，还会考虑借款人的职业是否受到疫情危机的严重影响，准备购买的房产是否距离工作地点太远，尤其是对于必须开车上班的人，这可能消耗更多燃油，而燃油价格正在飙升。一名房地产专家表示，“我们的一些客户觉得这侵犯了他们的隐私。”然而对于银行来说，有时他们别无选择，只能遵守法国金融稳定高级委员会（HCSF）实施的政策，避免家庭过度负债。

这种情况增加了获得房贷的难度，尤其是对于初次购房者。这些借款人大多是年轻人，通常无法提供或只能提供很少的首付，储蓄水平也很低。目前银行在发放房贷时，要求提供的首付大幅上升，在两年内几乎翻了一番，从9%上升到17%。法国住房信贷机构Cafpi的数据显示，2022年初，购房者提供的平均首付为61673欧元，几乎占购房金额的20%。

如果没有首付，是否已经不可能获得房贷？法国信贷中介专业协会主席布鲁诺·鲁洛（Bruno Rouleau）介绍说，几个月前，这很复杂，但仍然可以发放，可如今，除了少数例外情况，这已经不可能了。他建议无法提供首付的购房者等待，尤其是在房价下跌的情况下。但据法国Meilleurs Agents房地产平台的数据，除了巴黎，目前全国房价似乎没有下跌的迹象，巴黎房价在过去一年下跌了超过3%，但对于其它大多数大城市来说，房价涨幅在2%到4%之间。加上房贷利率急剧上升，这种价格持续上涨的趋势对初次购房者来说并不容易。

据Cafpi银行合作经理洛尔·马尔蒂诺（Laure Martino）介绍，某些情况下，即使没有首付，也可以获得房贷，但借款人的资料必须受到银行的高度认可，例如，年龄不超过31岁，所从事的职业非常有加薪前景，目前支付的租金与将偿还的房贷差异不大，银行账户没有透支的情况，“这些标准可以说服银行给你贷款，即使你没有首付。”2022年第一季度，Cafpi在“零首付”的情况下为12%的借款人提供了房贷，但这个数字在三年内已经减半。一名银行家表示，有理由担心房地产市场会陷入僵局，“我们在满足法国金融稳定高级委员会的标准和实现房地产信贷发放目标之间陷入两难。”

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