冯仑：避免财务崩溃的三条建议

问：冯叔，我之前在省会的大学读书，毕业后留下来工作，也打算在这里定居。这几年攒了些钱，加上父母给的，首付够了，准备买套房。但是有些犹豫是少贷一点，买个小点的房子，还是多贷一点，买个大一些的。想请教您，可以从哪个角度来考虑？另外，感觉我所在的行业发展比较平缓，也担心当了「房奴」之后，万一哪天失业了，没有了收入，出现断供，那就麻烦了。对此，您有没有什么建议？

冯叔：你的问题让我想起一件事。前一阵，我听公司的同事聊招聘。有一个应聘者在谈待遇时，非常直接地说了自己每个月的固定支出，其中房贷要多少，小孩上学要多少，汽车加油要多少，等等。他还说，「我也不是故意要多高的薪水，你就看着给，让我能够把这些固定开支都覆盖住就行。」

了解了这个应聘者的固定支出金额之后，我发现房贷在其中的占比还是很大的。

不止是这名应聘者，近20年来，随着住宅的商品化，很多年轻人都面临着一个现实的问题，那就是买房。有人买房，就有人要还房贷。

和我这一代人相比，现在的年轻人，不少人身上的债务的确要多得多，而其中最大的一项固定负债就是房子，当然，车贷往往也是一笔不小的负债。

不仅如此，一些年轻人还要还信用卡，以及一些网络上借款，比如借呗、白条、微粒贷，等等。

当然，对多数人而言，房贷还是贷款中占比最高的，这成了许多人每天都要面对的压力。

在这种情况下，一旦出现某些意料之外的状况，比如说，被大厂优化掉了，没工资了，就会面临很大的财务问题。我们也在新闻中看到过若干因为断供引发的悲剧。

在贷款买房之前，应该如何考虑，以避免未来可能的财务困境呢？

我觉得，有三件事。

第一，买房的时候，应该考虑用你收入的1/3以内来还房贷。这是个安全边界。

比如说，你每月挣1万块钱，房贷最好别超过3000块。这样的话，剩下的钱还能有少量的一部分结余。

或者说，你结婚了，两个人一起还贷。每人月收入1万块，两个人2万块钱，你们就用6000块钱还房贷，其实就没有问题。

如果你月收入1万块钱，但是房贷就要还6000块，甚至7000块钱，再加上其他的支出，一点结余的钱都没有，就很危险，只要收入出现波动，就会断供，你就会遇到麻烦。

所以，买房的时候就应该对未来可能面临的困难、意外有所考虑。

很多断供的，都是买房时对自己的这部分支付能力用得太满。比如说，他月收入一共就1万块钱，却非要买一个月供需要六七千块钱的房子。也就是说，他对住房的要求比较高，但是忽略了自己的支付能力。

比较好的做法是买一个小点的，或者离中心城区稍微远一点的，月供三四千块钱的房子。

在国外，银行审核的时候一般都要求50%的比例，即月还贷金额占收入的比例在50%以下，银行才贷给你。我们有些城市，现在的审核可能没那么严格，或者有些漏洞，往往没这样的要求。但我个人觉得，买房时，首先应该控制好贷款的金额，如果你只需用收入的1/3来还房贷，这个房你就可以买。这样的话，每个月都能有点结余的资金，以应对一些意外的变化。

第二，做好个人的信用管理和现金管理。

我们处在一个商业社会。很多人身上都有贷款，这意味着，大家可以通过信用获得的资金其实是要比工资多的，大家能调动的金钱资源要大于口袋里的工资收入。于是，我们就面临着信用管理和现金管理。

怎么管理？首先是不能透支你的信用。

比如说，你在所有的网络借贷平台上都借钱，然后你用借呗的钱还白条，用从白条借的钱还微粒贷，再用从微粒贷借的钱还其他的借款……你天天这么倒，把信用都拉满了，只要有一个偶然因素，一件事出现了意外，你这个链条就可能会断掉，你就完了。

所以，比较好的做法是先充分了解自己的信用在借款平台上能借出多少钱。依据这些，你就可以大致估算出自己的信用安全边界。这个边界是多少呢？是你在这些平台中，只向其中一个机构借钱，最多能借出的金额。在你只用月收入的1/3还房贷时，你的工资其余部分，是可以支撑你不借贷，或者少借贷，在信用边界以内借钱的。在遇到特殊情况时，可以向这个机构借钱。万一还不上时，还可以向另一个机构借钱，先还上第一个。这样的话，还能勉强覆盖这个事，你也不用太吃力。

这是特别重要的。如果你只是把房贷控制在月收入的1/3以下，可是，你的「信用贷款」无限地膨胀，你最后也还是要面临财务崩溃。

第三，如果你成家了，你跟父母之间的财务关系应该断开。我觉得这一点也很重要。

和父母的财务关系断开之后，你对自己未来的各种固定支出的边界和责任边界会变得比较清楚。

很多比较传统的家庭，代际之间的财务关系不怎么清晰，也不独立。比如，小两口结婚都用父母的钱，买房也用父母的钱，然后把父母的信用也透支了。财务搅合在一起，日常生活中就容易产生矛盾。然后，房贷万一出现了断供，亲人之间的关系就更没法说了。

所以我觉得，一旦结婚了，在财务上，和父母相对越独立越好。这样你可以更好地了解自己的财务能力和责任边界，会更谨慎地来管理你的理财和家庭的事务，而不是透支了自己，然后又透支父母，最后甚至把家族卷进来。

我看到有一些断供的情况，实际上就是自己没有足够的支付能力，一直依靠父母，用一部分父母的钱，而父母只有退休金，结果他又失业了，父母也没有更多的余力来支持他。

如果你打算贷款，或者已经有贷款，我觉得，你就把这三件事管理好，把自己管理好。这对你应对未来不确定的生活和职业变化，是有帮助的。