兴业银行：探索普惠金融的星辰大海

编辑/ 孙月

对于一度陷入融资困局的这家小微企业来说，幸福来得有点突然。

“多亏了兴业银行的‘快易贷’，解决了我们的燃眉之急，实在太给力了！”中瑞恒（北京）科技有限公司相关负责人说道。今年，该公司中标某医院住院楼及手术室中央空调系统节能改造项目。该项目施工周期短、备货量大，如企业流动资金不足，将无法及时备货，从而影响整体防疫管控进度。

兴业银行北京分行了解情况后，主动对接了该企业，推荐企业主通过“兴业普惠”平台申请“快易贷-科创金融场景专属”产品，为企业发放了200万元融资贷款，解决了中瑞恒的资金难题。

“兴业普惠”是兴业银行日前在福州焕新推出的五大线上品牌之一，面向小微企业和“三农”等普惠客户，以线上融资为核心，通过缓解银企信息不对称、业务“线上办”、“让数据多跑路，让客户少跑腿”，有效解决客户 “融资难、融资贵”的痛点，努力成为金融活水精准滴灌的主干渠。

当前，以服务科创企业、小微企业、乡村振兴为重点的普惠金融，已成为各家银行竞相布局的新赛道，而数字化是重要方向。近年来，兴业银行更是把数字转型作为生死存亡之战，全面推进数字化转型，打造数字普惠金融新模式。截至6月末，该行普惠金融贷款余额突破3500亿元，涉农贷款余额突破5400亿元。

数字普惠金融“芝麻开门”

近年来，银行等金融机构不断加大对小微企业、“三农”等普惠领域金融支持力度。以小微企业贷款为例，到今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.6%，普惠金融市场呈现一片“蓝海”。

然而，当前普惠金融的难点在于门槛高、手续繁、周期长、效率低、审批严、条件多，传统产品模式无法从根本上解决风险成本高、运营成本高、服务成本高的问题，难以兼顾“普”和“惠”。

数字化则为破解普惠金融难点、痛点带来“金钥匙”。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，数字普惠概念出现之后，可以通过大数据风控、互联网产品设计、互联网科技和数字化营销四个要素，同时解决银行小微业务难点和小微企业需求，从而破解普惠金融难题。

在此情况下，数字普惠金融无疑成为各家银行争夺的新赛道。从国有大行到股份制商业银行，再到城商行、农商行，加快数字化转型成为行业共识。

7月22日，兴业银行在福州举行发布会，宣布焕新推出“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”“兴业生活”五大线上品牌。其中，“兴业普惠”以线上融资服务为核心，打通“线上+线下”，连接“城市+乡村”，融合“对公+零售”，为中小微企业、个体工商户、小微企业主等提供涵盖“金融+非金融”的全方位综合服务。

据了解，“兴业普惠”有六大板块功能，分别是兴融资、兴注册、兴开户、兴代账、兴支付、兴财富“六大”功能体系，其中最核心的融资板块，即线上融资功能，在大数据加持下，客户通过手机输入相关信息，就能马上知道自己能不能货，能贷多少，最快半个小时就能实现从申请到放款全流程。

近年来，随着创新驱动发展战略实施，科创企业越来越成为科技创新的核心力量。但科创企业多为技术密集型企业，普遍存在轻资产、无传统抵质押物等特点，按照银行传统信用评估模式，难以达到融资要求，限制了企业发展壮大。

“兴业普惠”结合该行推出的“技术流”专属评价体系，在小微线上融资标准版“快易贷”产品基础上构建差异化审批模型，推出针对科技型企业的“快易贷-科创金融场景专属”服务，为“专精特新”等科技型企业提供全线上、纯信用、随借随还的便捷金融服务。

据了解，“技术流”评价体系从知识产权、研发投入、研发团队实力、产学研情况等17个维度定量评价企业的科技创新能力，实现精准评价科创企业科技创新能力，推动科技创新在金融领域的信用化，进一步拓宽科创企业融资渠道。

构建普惠金融生态圈

小微企业融资难、融资贵是世界性难题。“长期以来普惠业务缺乏数据纽带，银企信息不对称导致银行不愿贷不敢贷。‘兴业普惠’通过对接各类数据信息，建立客户全息影像，打破融资瓶颈。融资难，信息对称就不难；融资贵，把银行风险运营成本降下来就不贵。”兴业银行普惠金融部（乡村振兴部）总经理陈志伟表示。

据陈志伟介绍，“兴业普惠”聚焦三大主线，有效解决信息不对称问题，提高小微企业融资效率，降低融资成本。

一是线下产品线上化，打破时空限制，随时随地，提升客户体验和融资便利性；二是基于供应链，向核心企业上下游的小微企业延伸，盘活小微企业的订单、应收账款、票据等流动资产，创设“政采贷”“合同贷”等特色产品；三是基于产业链对接政务类、园区科创、智慧农批市场等各类场景生态，通过叠加各类场景的行为数据、政务数据、交易数据开发各种场景的专属产品，让服务更精准。 

在服务小微企业的同时，“兴业普惠”将服务触角进一步延伸，通过开放API等形式，接入政务平台、产业互联网、供应链金融、平台经济等各类场景生态，实现金融产品服务精准触达更多普惠客群。

乡村要振兴，产业是关键。为支持乡村振兴，兴业银行推出了智慧农批数字化服务，包含“智慧农批系统”及“快易贷-农批市场场景专属”两项服务，加大“三农”领域金融服务力度，为乡村振兴注入金融活水。

“我们通过‘快易贷’线上申请贷款，很快就获得了200万元的纯信用线上贷款，非常方便简捷，并且柳州分行为我们申请普惠涉农小微企业专属补贴政策，较同类贷款平均水平下降了1.3个百分点。”知名的柳州螺蛳粉企业广西善远食品公司相关负责人说道。

除了“快易贷”，针对个体小微商户，兴业银行还推出了“商户贷”。“多亏了兴业银行的‘商户贷’，解决了我们的燃眉之急，实在太给力了!”福州市晋安区的小微商户林先生颇有感触。

林先生经营着一家商铺，每到年底销售旺季，便会为铺货资金不足的问题发愁，由于看到朋友圈发布的“商户贷”短视频，便马上联系了兴业银行客户经理，通过手机在线申请办理了“商户贷”，资金立刻到账并及时帮助林先生支付了货款。

目前，“兴业普惠”正通过轻量级应用的形式嵌入普惠金融各类服务场景，构建普惠金融场景生态圈，不断延伸服务触角，提供“零门槛、无障碍、不限时”的服务，让普惠金融真正触手可及。

“我们想把‘兴业普惠’打造成小微客户专属的线上入口和跨条线跨部门的专属平台，这个入口融合对公与零售，贯通线上和线下，连接城市与乡村。”陈志伟说。

随着兴业银行五大线上品牌的焕新推出，通过升级与融合，“兴业普惠”实现与该行其他线上品牌,以及福建省金服云平台的互联互通，将普惠金融服务融入更多的生产生活场景。

“依托兴业普惠平台，我们希望通过三年的努力，实现普惠金融线上化占比超50%，70%的获客通过平台实现。”陈志伟说，下一步，该行将加快完善“兴业普惠”服务体系，连接更加丰富的多元生态场景，融合惠企政策创设更多普惠金融产品，让数字普惠随处可得，实现金融活水精准、快速滴灌。

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