近期很多人应该都关注到一年期的利率已经击穿2%，利率又下降了。国家唤醒大家消费、促进内循环的决心蛮大的，但是历经口罩三年，越来越多的人知道了存钱的重要性，消费降级，银行存款增加很多，经历过黑天鹅事件，老百姓都明白手里有粮心里不慌的重要性。存钱才是王道！
是寻找安全稳健的投资资产是现在大部分人存钱路上第一要务，我研究了市场上所有的固收类的产品，还真找到了几款不错的产品，今天我会掰开了揉碎了讲这些产品的特点和优势。此外，我做出了市场上最全的产品对比表，想要了解详情的，文章看到最后，有答案。经常关注财经信息的老粉们都知道，衡量固收类好不好的金标准是看内部收益率，以30岁男士趸交100万为例，从诸多对比表中我选出4款表现亮眼的产品。分别是国联人寿平安如意两全险b款，弘康人寿金玉满堂3.0、百年人寿传世鑫禧（钻石版）、海保人寿鑫玺越。从快速回本速度上看平安如意两全第七年回本，不是最快的，胜在现金价值后劲十足，第9年到64年开始，现金价值129～641万最高，妥妥的稳居c位，保单24年的时候本金翻倍达201万，其他三款都是在保单25年本金翻倍。平安如意两全的翻倍速度相对于很多在26 年28年翻倍的产品，在现有的储蓄险市场上算得上第一梯队了。
客户38岁至93岁之间，129万～641万贯穿了客户中年以后整个生命周期，保单生效五年后，可以随时减保，满足人生随时可以灵活用钱的需求，比如子女读书、参加培训班、海外留学、赡养老人、补充自己品质生活都可以 用这些现金流来实现心愿。锁定利率的同时抵御利率一直下行的无奈。保单65年以后也就是客户94岁的时候，海保人寿鑫玺越的现金价值最高，回归现实，94岁以后这笔钱可以直接留给家人了，在客户整个人生生命周期中，大家都是想让金钱给我们提供更好的生活品质，而不是在生命进入倒计时的时候才用这笔钱。这样看来，平安如意两全b款的现金价值适合几乎大部分想要锁定利率和提升生活品质的人群。
文章开头讲了，这些都是固收类产品，按照预定利率3%定价，irr终其一生都突破不了3%，只能无限接近3%，我做了这四款产品的真实内部收益率的对比，平安如意两全b款在客户40岁的时候irr就超过2.90%，其他三款分别在70岁80岁的时候才超过2.9%。尤其在客户70岁80岁的时候irr拉满达到最高峰值，2.97%，收益属于天花板级别的。
再来看减保维度，这四款产品都支持减保，减保方面金玉满堂3.0最为友好，没有减保比例限制。另外三款都是减少已交保费20%。如果注重减保额度的话，可以重点考虑金玉满堂3.0。只是要舍去一部分现金价值。
此外要注意平安如意两全没有隔代投保功能，只适合自己给自己投或者给直系亲属投保。最后我来总结下，如果我们最关注现金价值，也能接受每年减保的限制，趸交之王非国联人寿平安两全b款莫属。如果是5年、10年交、这些产品的优先级排序又不一样了，5年交10年交的情况下，金玉满堂3.0的现金价值分别从保单48年和46开始超越平安两全b款。成为新的王者。由于时间原因我在此不过多讲细节了，具体的产品对比表我和团队都做好了，想要了解详情的，欢迎评论区回复：“对比表” ，找我拿。如果你想给自己选一款适合自己的储蓄险产品，欢迎联系我，我会帮你量身定制做出最优解方案。
