【民生】法国央行再不调整这项门槛，很多人的买房梦要破灭！

据《巴黎人报》报道，法国房贷利率的缓慢上升正在逐渐限制法国购房者的借贷能力。与此同时，另一个阻碍家庭实现购房计划的因素是最高借款利率。在法国，银行和其它信贷机构在发放房贷时必须遵守最高借款利率上限，这包括房贷利率、保险费和所有相关费用，法国央行每季度对这一上限进行更新。

从理论上讲，房贷利率越低，最高借款利率越低，反之亦然。但法国信贷公司Vousfinancer发言人桑德琳·阿洛尼耶（Sandrine Allonier）介绍说，实际中并非全然如此，如果央行不上调最高借款利率，许多买家将无法再借款，这是一个真正的危险。

自3月31日起，虽然10年期以下房贷的最高借款利率有所上调，但20年期及以上房贷的最高借款利率再次下降，从一年前的2.6%降至2.4%。然而，2021年4月，法国家庭获得的房贷平均利率为1.25%，目前为1.4%。专门从事借款保险的经纪公司Magnolia发言人阿斯特丽德·考辛（Astrid Cousin）解释说，事实上，最高借款利率限制了买家获得贷款，因为这除了房贷利率之外，还要包括保险和其它费用。

桑德琳·阿洛尼耶表示，在2022年1月和2月，一些买家申请20年期以内的房贷仍然可以享受1%的利率，这种利率水平仍然很低，但最近几周利率进一步上升，因此应该相应上调最高借款利率标准。根据CSA住房信贷观察所的数据，自2022年初以来，房贷平均利率上升了0.4%，如果不上调最高借款利率，就会产生“剪刀效应”，阻碍法国家庭获得房贷。

阿斯特丽德·考辛强调，“我们一直警告，计算最高借款利率对那些财务健康状况不佳或收入相对较低的弱势群体有影响。现在的问题是，那些材料符合发放房贷条件的借款人，也将被拒之门外。”例如，一对40多岁夫妇，年收入4.5万欧元，月收入约3500欧元，希望提供10%的首付，以20年期借款20万欧元，他们可以获得1.95%的利率，加上0.3%的保险，再加上房贷担保和管理费，总利率为2.7%，高于最低借款利率上限，即使他们的债务比率仅为28%，低于35%的借贷杠杆，申请房贷也将被拒。

在线经纪公司Pretto的首席执行官皮埃尔·查彭（Pierre Chapon）证实，“这类借款档案正在成倍增加。在某些情况下，我们正试图通过减少附带费用来解决这种问题，银行会减少甚至取消手续费，或者我们也会取消自己的手续费。”但桑德琳·阿洛尼耶指出，以后，仅凭银行或信贷机构这样做可能不够，借款人可以尝试协商降低房贷利率、减少保险覆盖范围或降低经纪费用，但从长远来看，这是不可持续的。

根据房地产业界专家的说法，法国房贷利率将继续上升，而最高借款利率将保持不变，法国央行可能要到7月1日重新计算最高借款利率。桑德琳·阿洛尼耶预计，法国房地产市场有放缓的风险，希望最高借款利率这一束缚能在三个月内大幅放宽。

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