​房贷利率降了，要不要提前还款？

央行持续降准降息，各地房贷利率降到低位。

360数字科技研究院提供的数据显示，5月20日至5月25日，在其监测的42个城市中，已有17个城市最低可执行“首套4.25%、二套5.05%”的房贷利率。

相比以往不少三四线城市执行6%的房贷利率，现在首套4.25%的利率可以说非常便宜。

我们可以算一下，假如200万的房贷，贷款20年，等额本息，利率6%，那么利息高达143万，月供1.4328万。如果利率降到4.25%，那么利息只要97.23万，月供只要1.2384万，省了一大笔钱。

于是，问题来了，我之前6%以上的房贷利率，现在降了那么多，要不要提前还款？

第一，如果本身收入稳定，之前房贷利率也不高的（比如5.2%以下的），就没必要提前还款了。

一是房贷利率基本采用浮动利率，也就是随着央行降息而下降。如果把时间拉长，你的月供也越来越少，成本越来越低。

二是通胀会降低你的房贷压力，想想看，现在每月还1万块钱，10年后仍是还1万块钱，这两个1万能一样吗？

第二，如果收入不稳定，比如自己创业，突然间发一笔横财，不经意间又可能失去，这种情况下还是提前还贷的好。

一是假如你有了100万的闲置资金，你很难找到达到5%以上的稳定理财，既然你做不到，为何又让银行赚你的房贷利息呢？

二是收入不稳定房贷却要继续还，一旦出现任何意外，你的房贷出现断供的风险。

现实是，目前除了公务员、事业单位、国企员工，其它人的工作岗位难说稳定，这种情况下每个人都要有一个规避风险的意识。

1、给自己买一份风险。一个人一生的不确定因素除了收入不确定外，更重要的是医疗、意外等不确定因素。一旦发现可能会倾家荡产，这时候如果有了保险就能降低损失了。意外险可以降低出现意外之后的损失（含医疗费、伤残赔付金），医疗险可以让你看病少花钱，重疾险可能解决得了重疾之后的收入减少问题。

2、给自己留一定的流动资金，避免负债过高。现在的时代不确定事件太多，谁又能想到俄乌冲突会发生，谁又能想到两年了疫情的影响还是这么大？这种情况下如果没有足够的流动资金，一旦黑天鹅来了是不是很吃亏？

一般来说，稳健收益理财资金起码能够支撑你1年的开支，这里的稳健理财包含银行存款、银行现金类理财、货币基金等。

3、尽量给自己购买公积金。现实是确实有不少企业没给员工购买公积金。即便这样你也可以自己给自己买。很多人都以为自己不买房，公积金没用，然而实际情况并不是这样。

如果你买房，会享有很低的公积金贷款利率，目前公积金贷款利率是3.25%左右，而商贷利率也在5%左右，你看省了多少钱。

即使你不买房，你可以把公积金当成一种特殊的存款，当急用钱时它可以作为你的兜底。现在公积金的提现很方便，比如租房就可以全额提取了，这不是特殊的存款，那是什么？

总之，每个人都要有一种风险意识，我们每个人都有一个大本营，我可以进攻，但在进攻之间首先把自己的大本营守好，不然自己的根据地都不存在了，那不是竹篮打水一场空？

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推荐一个好朋友的财经公众号：李勇，上海财经大学博士后，目前在高校任职，原上市公司董事，证券类私募联合创始人，拥有17年二级市场投资经验，其独创的“三层次分析法”能够使非专业人士迅速把握经济学真谛，投资选对方向，其投资策略可以说是为普通投资者量身定做，简单又高效！

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