深度 | 催收巨头落幕，传统催收唱响挽歌

据其自称：近年来该公司员工大量流失，从1.7万人降至2000人，集团账户和流动资金冻结。在情况说明中，湖南永雄表示：“此次以发布《告全体员工书》的形式宣告停业实属无奈之举。

事实上，不管是因为何种外力因素，在越来越多消金行业参与主体选择自主催收、催收手段智能化升级、新型法催模式兴起的眼下，传统的人工外包粗暴催收模式，必将在时代的洪流下迎来落幕命运。

唯有升级，才是向死而生。

湖南永雄官网显示，该公司是个人信贷不良资产管理集团公司，成立于2014年4月，集团总部位于湖南长沙，分支机构遍布全国20多座城市，并称以“让世界没有挽不回的诚信”为企业使命，主要在信用卡、消费金融等个人信贷不良资产管理、科技研发等方面，为金融机构提供个人信贷不良资产管理服务。

虽然是一家催收公司，但是湖南永雄志在上市，自称通过了毕马威的审查，“成为湖南历史上第一家达到在纽交所上市条件的企业”。

然湖南永雄上市未半而中道崩殂。近期有媒体关注到，湖南永雄接连注销分公司，并调整股权结构。

不少市场观点认为，湖南永雄公司的动作，是当前整个催收行业的缩影。在监管的持续高压下，未来催收行业格局将改变。

近几年，随着互联网金融创新的发展，一些金融机构、小贷公司过度放贷，确实导致不少人负债过高，逾期与催收成为互金行业的两大难点。

催收，原本是借贷业回收逾期不良资产的一种方式，而近几年的愈发激烈的非法暴力催收成为社会上不良现象，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序。因此，暴力催收也成为警方整治的重点领域。

行业乱象倒逼贷后监管政策不断完善。近年来，银保监会也高度重视整治银行保险领域违法、不当催收行为，不断加强对相关金融机构催收活动的监督管理。

2018年成为一个较为关键的年份。该年银保监会与公安部、市场监管总局以及央行联合下发《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，其中，就提到“严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。”

2018年3月27日，上海启动全国首个《互联网金融从业机构贷后风险管理规范指引》编写工作，引入网络仲裁，避免暴力催收。

紧接着，当年3月底，针对P2P等互金业务中的催收环节，互金协会又发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，填补了规范互联网金融债务催收行为的制度空白。

前述公约主要适用于规范互联网金融逾期债务催收行为，确立了遵纪守法、规范审慎、保护隐私、严格自律的基本原则，从失信惩戒、业务管理、人员管理、信息管理、外包管理、投诉处理等方面作了具体规定，明确了债务催收行为的正负面清单，设定了执行与惩戒机制，旨在保护债权人、债务人、相关当事人及从业机构合法权益。

今年5月15日，互金协会在北京召开“催收国家标准研制与催收业务规范健康发展”工作会，协会业务一部介绍了《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》国家标准（以下简称“催收标准”）的研制工作，与会人员对催收标准逐条进行了讨论，就制度管理、人员管理、外包管理、个人信息安全、投诉处理等催收标准的核心内容基本达成共识。

互金协会表示，下一步将积极推动发布催收标准，并同步研究催收从业机构执行标准的评估评议工作，逐步建立催收业务的自律管理工作机制。

根据原银保监会披露的数据，2022年全年累计处置不良资产3.1万亿元。

在近年来监管合规压力之下，贷后管理产业链不断升级：越来越多消费金融参与主体（比如头部消金公司）将催收由外包转向内部，且催收行为“科技化”（如启用AI机器人、AI学习等）含量越来越高。

某家位于华南的大型消费金融机构将“极致体验”列入发展理念之一，产品体验、催收体验等均优于同业。其做法是：采用自主研发的自动化系统，并通过适度的人工干预优化催收体验，借助AI赋能最大化防止客服因个人情绪、素质等原因与客户发生语言冲突，进而减少催收的投诉量。

“现在黑中介和反催收很猖獗，会刻意引发客户不满情绪，进而投诉机构催收态度不好。我们自己催收，保证合法合规。”该公司相关高管表示，经过多年摸索，其已经可以通过技术手段持续攻克催收难题。具体来看，即通过语音交互合成、智能催收策略、智慧虚拟职场等科技创新成果，打造数智化催收体系。

上述人士表示，“我们还通过自研的AI催收质检系统，100%覆盖全渠道的催收行为，通过AI可以快速定位并检测每一个具体事件与时间点，是否存在违规的语言或过于激烈的情绪，进而即时纠正，最大限度保证催收合规和提升效能。”据悉，目前该公司AI催收机器人已经近2万个，角色也超过200种。

据券商中国记者了解，招联金融、中邮消费金融、马上消费金融等均使用了催收机器人，改善客户的催收体验。

现在，越来越多头部的消费金融公司都在积极运用海量的用户基数、大数据挖掘及分析、贷后策略管理等先进技术手段，发挥自身金融科技优势，整合贷后管理业务。例如，建设智能分拣中心，让人工智能辅佐专业人员在最合适的时间，通过最合适的手段，完成最合适的案件；积极自主创新打造智能语音交互机器人，做到贷后资产管理业务的全流程运营管理等。 

各家机构都在致力于打造智能化的贷后管理能力，促使贷后管理效益最大化。

据券商中国记者了解，一些消金机构新增的30天逾期的客户中，有近一小半客户一旦被催收就会对金融机构进行监管投诉，倒逼机构对这些逾期客户进行展期。

 “现在急需优化消费者投诉处理机制。”南方某金融机构负责人表示，这样才能减少普遍存在的无效投诉问题，减少日益突出的“好人被捆、坏人钻空”现象。 

因此，在消费者投诉处理机制短期内无法改变之下，金融机构日渐放弃摩擦成本更大的传统催收，选择先与客户进行协商调解，对于无法调解的，金融机构只能将客户诉至法院，采用公权力防止资产流失。 

在这样的背景下， “云上法庭”兴起。海南省五指山市就在构建全国性贷后服务产业，由当地法院管辖合同纠纷、并出台一系列制度保障。

 打开五指山市法院的首页，关于借款合同纠纷、不良债权追偿纠纷、信用卡纠纷等诉讼比比皆是。据官方介绍，五指山法院成立了人民调解委员会，下设金融纠纷调解中心，通过人民法院调解平台对需要调解的案件批量委派至金融纠纷调解中心或调解机构进行调解，金融纠纷调解中心或调解机构对调解成功的案件，根据双方当事人的申请推送至法院出具法律文书，对调解不成功的案件推送至法院进行立案。

另一方面，五指山市人民法院还建立贷后金融法律服务案件诉调对接机制，在调解组织调解不成功的情况下，由法院速裁法官、法官助理、书记员、专职调解员共同组成的速裁团队进行再次调解，加大法院诉前化解力度，充分发挥速裁团队合力，不断提升贷后金融案件的化解效率。 

 “坚持多轮调解，多元化解，将调解工作贯彻始终，努力促成双方达成一致意见，实现真正的案结事了，实现矛盾纠纷彻底解决。”五指山法院相关人士表示。

新型的法催运用了调解机制、大数据、智能科技等，大幅度提升了法催的效率，得到金融机构的青睐。它成了一种区别于传统诉讼服务的、摩擦成本更小的、更高效的催收“新利器”。

校对：苏焕文