529的好处？有娃的应该存吗？

🙏

每年都存，让“妈妈把你压岁钱存了读大学”成为事实。关键能抵税，存10000刀，抵1000到2000刀的样子。

529条条框框非常多不灵活。 上大学遇到经济危机就傻眼了

如果确信家里收入等孩子上大学时拿不到大学助学金，建议早存。 我们从孩子出生到5岁每年存2万，等孩子上大学时差不多有27万，完全免税。

每年都存，让“妈妈把你压岁钱存了读大学”成为事实。关键能抵税，存10000刀，抵1000到2000刀的样子。
当劳侵 发表于 2023-04-04 11:07

很多州不行

每年都存，让“妈妈把你压岁钱存了读大学”成为事实。关键能抵税，存10000刀，抵1000到2000刀的样子。
当劳侵 发表于 2023-04-04 11:07

529不是税后的钱存的吗？怎么做到免税的？

存的时候是after tax money，取的时候用于支付大学费用增值部分是免税的。 各个州的529 plan确实不太一样，需要自己做点功课。

529不是税后的钱存的吗？怎么做到免税的？
kakagirl 发表于 2023-04-04 11:13

有的免州税可能她州税高

每年都存，让“妈妈把你压岁钱存了读大学”成为事实。关键能抵税，存10000刀，抵1000到2000刀的样子。
当劳侵 发表于 2023-04-04 11:07

抵税？只能州税， 不能抵federal tax 吧？

孩子小存最好，十几年的复利很可观，要是快上大学了就算了，万一股市跌也用不上只能给孙子了。

🙏
diandian1119 发表于 2023-04-04 10:58

我存了，一岁就开始存了，多个攒钱的渠道，不然花了也就花了，每年年初我就先把529存了，HSA存了，401也一早存了

每年都存，让“妈妈把你压岁钱存了读大学”成为事实。关键能抵税，存10000刀，抵1000到2000刀的样子。
当劳侵 发表于 2023-04-04 11:07

免10-20%的州税？怎么做到的？ 有的州州税这么高吗？

不存

我没有存，对任何金融产品没有信心。不如自己投资，自己存。

529收益是免稅的，還是值得投資的。
從孩子出生就存，收益還是很不錯的。

我是等到上大学，确定没助学金拿，才开始存的，就当省州税了

没那么多抵税，大部分州免州税，就nj综合税率也大概只有5%，而且nj好像目前还不能免，有一些免的有收入限制，你收入够免州税的话估计放存1w税后钱很吃力……而且529基金选择很不灵活，大部分都亏损，反正肯定没有买大盘收益好，而且申请奖学金算娃的资产 简单来说，如果你州免税，收入也有余力，可以放，但是以上条件有一个不满足就不要强求了！什么收益免税那也得有收益才行！ 首先你要先把roth存满，这个是真的收益免税还不算你的资产，而且本金超过五年可以随时取出付学费，可以买任何你觉得高收益的etf，大盘股，cd，bond，剩下有钱就放，没钱就算，不用强求，不是很保险的理财方式

如果孩子以后上大学有奖学金用不着自己出钱怎么办？

如果孩子以后上大学有奖学金用不着自己出钱怎么办？
夏雪两相宜 发表于 2023-04-04 11:43

只能给孙子了

每年都存，让“妈妈把你压岁钱存了读大学”成为事实。关键能抵税，存10000刀，抵1000到2000刀的样子。
当劳侵 发表于 2023-04-04 11:07

529怎么免税？

只能给孙子了
bonvoy 发表于 2023-04-04 11:47

不婚不育保平安，没孙辈怎么办？

我是等到上大学，确定没助学金拿，才开始存的，就当省州税了
chuhehanjie 发表于 2023-04-04 11:38

那不是太晚了吗？

存pretax 401k和roth，还有hsa什么的按这个顺序。都存满了钱多可以存529

回复 1楼diandian1119的帖子
529非常多的限制 为了省点儿税 牺牲那么多用钱的灵活性 我觉得不值得

529怎么免税？
CINA2020 发表于 2023-04-04 12:06

529收益免稅，投資時間長，收益還是可觀的。
說529不免稅的，我想是沒搞清楚。 529 contribution 不免聯邦稅（有些州可免州稅），就是說contribution是稅後。但是投資收益tax free，比如你投十萬（這十萬是稅後收入），最後帳戶裡有十五萬，這五萬就不須再繳稅了，可以全部拿來繳學費。

昨天还和同事聊到了这个话题，他说幸亏他没存，他孩子上大学一分钱没花，要是存了就打水漂了

我存了，但是后悔了，不该存的。大家只看到了收益免税，却没看到亏损不抵税。娃在大学的时间只有短短四年，极有可能其中两年都在亏损中，那么取出来还是不取出来？

回复 6楼kakagirl的帖子
Gain 免税吧！

加州529不抵税 所以没啥毛用

前年去年存的。倒亏。

存的时候是after tax money，取的时候用于支付大学费用增值部分是免税的。 各个州的529 plan确实不太一样，需要自己做点功课。
YuXiaoFan 发表于 2023-04-04 11:16

现在的跌成S

如果确信家里收入等孩子上大学时拿不到大学助学金，建议早存。 我们从孩子出生到5岁每年存2万，等孩子上大学时差不多有27万，完全免税。
YuXiaoFan 发表于 2023-04-04 11:09

逼着孩子去私立，lol

娃上大學現存哪來的及，要從娃小時候就存，tax benefit 在收益啊。

我们就存了一年，然后 就没存，犹豫

我存了，但是后悔了，不该存的。大家只看到了收益免税，却没看到亏损抵税。娃在大学的时间只有短短四年，极有可能其中两年都在亏损中，那么取出来还是不取出来？
LCMS 发表于 2023-04-04 12:25

娃快上大学的时候就选低分险零风险的呀，一般都是age based. 如果在纽约市，州税加市税十几个percent, 免税额一万，一年就可以少交1000多的税。

每年都存，税务优惠内max out，这个钱和roth IRA差不多，税后的钱但是省了州税，只用于小孩的教育。

如果有俩娃的果断存，就算很幸运的第一个娃拿奖学金，还能给老二用

我存了，一岁就开始存了，多个攒钱的渠道，不然花了也就花了，每年年初我就先把529存了，HSA存了，401也一早存了
HappyHappyLife 发表于 2023-04-04 11:20

我也存了，问题是该存多少？能问下你存了多少吗？
因为如果上私立的话，假设十年后每年学费生活费10万，两娃的话就是80万，但是如果上州内的话，听说一年学费生活费1-2万，两娃的话是10多万，这前后两者的差距太悬殊了，那现在是应该按80万存还是按10万存。。。

每年都存，让“妈妈把你压岁钱存了读大学”成为事实。关键能抵税，存10000刀，抵1000到2000刀的样子。
当劳侵 发表于 2023-04-04 11:07

现在不可抵 只是收益免税如果未来用来付学费。

我存了，但是后悔了，不该存的。大家只看到了收益免税，却没看到亏损抵税。娃在大学的时间只有短短四年，极有可能其中两年都在亏损中，那么取出来还是不取出来？
LCMS 发表于 2023-04-04 12:25

所以还是前面说的啊，娃小的时候存，就算赶上这个down turn了，未来还有十多年可以翻盘，等娃到了大学了就是gain了，而且差不多娃初中高中的时候就慢慢自动被改成保守投资的比例了，避免了上大学前再遇到一个down turn的问题。

帮娃存了，以后大学学费不用娃烦心，反正也不能申请到助学金

现在不可抵 只是收益免税如果未来用来付学费。
SheldonCooper 发表于 2023-04-04 13:36

不知道是不是各个州不一样，很多州当年存的钱可以省当年的州税

收入不高不必存，这个必须花在学费上才可以取出来。到时候不需要学费了怎么办？先不要指望有孙子辈。

所以还是前面说的啊，娃小的时候存，就算赶上这个down turn了，未来还有十多年可以翻盘，等娃到了大学了就是gain了，而且差不多娃初中高中的时候就慢慢自动被改成保守投资的比例了，避免了上大学前再遇到一个down turn的问题。
200K 发表于 2023-04-04 13:39

是的，小孩出生的时候存的，现在还在初中，已经翻了几倍了，而且每年还有州税的优惠

收入高肯定拿不到资助的还是存吧。放在别的投资账户里也是一样，收益还要交税。十几年存下来收益%还是很高的。

没那么多抵税，大部分州免州税，就nj综合税率也大概只有5%，而且nj好像目前还不能免，有一些免的有收入限制，你收入够免州税的话估计放存1w税后钱很吃力……而且529基金选择很不灵活，大部分都亏损，反正肯定没有买大盘收益好，而且申请奖学金算娃的资产 简单来说，如果你州免税，收入也有余力，可以放，但是以上条件有一个不满足就不要强求了！什么收益免税那也得有收益才行！ 首先你要先把roth存满，这个是真的收益免税还不算你的资产，而且本金超过五年可以随时取出付学费，可以买任何你觉得高收益的etf，大盘股，cd，bond，剩下有钱就放，没钱就算，不用强求，不是很保险的理财方式
vanny886 发表于 2023-04-04 11:39

谢谢科普,我们现在也是每年把401k 和 roth 存满, 没研究过529

529收益免稅，投資時間長，收益還是可觀的。
說529不免稅的，我想是沒搞清楚。 529 contribution 不免聯邦稅（有些州可免州稅），就是說contribution是稅後。但是投資收益tax free，比如你投十萬（這十萬是稅後收入），最後帳戶裡有十五萬，這五萬就不須再繳稅了，可以全部拿來繳學費。
janeloveschocolate 发表于 2023-04-04 12:19

只是免州税吧? 联邦税还是要交的吧

529有适合的人群， 也对一部分的人不适用。
529 要从小开始存， 20年左右的增长还是很不错的。 家庭收入没希望拿financial Aid 的，也应该考虑529。 还有像我家这样不会也没时间自己投资的，max所有退休计划之后，税后的钱就放529攒学费。

昨天还算了一下，过去的21年， 每年存满， 至今已经付完一个娃的4年全款私立大学，还有一个正在大读私立大学的付全款娃， 529 cover之后有剩余。 准备等新规通过， 转到娃的ROTH里。
可能对于自己会投资的来说这笔税后的钱能生出更多，但对我们不适用。 也有说法如果我们没存529， 又有办法把钱hide起来 （但W-2没办法藏，俩娃都有可能拿到need based FA， 但是孩子很小的时候也谁不能预料到后来能被想进的学校录取不是。
总之， 自己多做研究，找到最合适自家的途径。

如果可以买coverdell ，比较灵活。 我也就刚生孩子的头2年投了4千刀就不qualify了。 因为灵活去年用了2/3付了孩子私立大学的第一个学期的学费。 我知道一个买coverdell的，早年买谷歌苹果的股票，孩子现在大学毕业，每年8万学杂费4年后还有不少富裕。

所以还是前面说的啊，娃小的时候存，就算赶上这个down turn了，未来还有十多年可以翻盘，等娃到了大学了就是gain了，而且差不多娃初中高中的时候就慢慢自动被改成保守投资的比例了，避免了上大学前再遇到一个down turn的问题。
200K 发表于 2023-04-04 13:39

不是每个州都可以自动改的。娃小的时候，房子的downpay都没攒到，哪里有钱存529啊？后来好不容易有钱存了，赔惨了，取钱吧，自认倒霉，亏损不能抵税。不取钱吧，等着给孙子用？或者自己再读一个phd?

529有适合的人群， 也对一部分的人不适用。
529 要从小开始存， 20年左右的增长还是很不错的。 家庭收入没希望拿financial Aid 的，也应该考虑529。 还有像我家这样不会也没时间自己投资的，max所有退休计划之后，税后的钱就放529攒学费。

昨天还算了一下，过去的21年， 每年存满， 至今已经付完一个娃的4年全款私立大学，还有一个正在大读私立大学的付全款娃， 529 cover之后有剩余。 准备等新规通过， 转到娃的ROTH里。
可能对于自己会投资的来说这笔税后的钱能生出更多，但对我们不适用。 也有说法如果我们没存529， 又有办法把钱hide起来 （但W-2没办法藏，俩娃都有可能拿到need based FA， 但是孩子很小的时候也谁不能预料到后来能被想进的学校录取不是。
总之， 自己多做研究，找到最合适自家的途径。


tangtang2 发表于 2023-04-04 14:09

总结的很好： 想拿Financial aid的不要存。
拿不到financial aid的，州税有优惠的，并且存满公司退休金match和Roth的，可以存

不是每个州都可以自动改的。娃小的时候，房子的downpay都没攒到，哪里有钱存529啊？后来好不容易有钱存了，赔惨了，取钱吧，自认倒霉，亏损不能抵税。不取钱吧，等着给孙子用？或者自己再读一个phd?
LCMS 发表于 2023-04-04 14:48

不能自动改是什么意思，你可以买其他州的529 plan，这个plan一般就和你的401k一样，随着年限会有rebalance的，不需要你自己手动改什么。你自己娃小的时候如果没有余钱存，那确实不该存啊，前面有个回复说的顺序是对的，先满足你的基本生活，然后存公司给match的部分，再存满roth back door，这些都存满了再考虑529，顺序不能搞错了。

不能自动改是什么意思，你可以买其他州的529 plan，这个plan一般就和你的401k一样，随着年限会有rebalance的，不需要你自己手动改什么。你自己娃小的时候如果没有余钱存，那确实不该存啊，前面有个回复说的顺序是对的，先满足你的基本生活，然后存公司给match的部分，再存满roth back door，这些都存满了再考虑529，顺序不能搞错了。
200K 发表于 2023-04-04 14:52

开户的时候哪里想那么多啊，本州有就开本州的了。没rebalance这个选择。529限制实在是太多了，尤其是短短四年需要用光真的十分挑战。

开户的时候哪里想那么多啊，本州有就开本州的了。没rebalance这个选择。529限制实在是太多了，尤其是短短四年需要用光真的十分挑战。
LCMS 发表于 2023-04-04 14:55

对，不可以rebalance，有的没有money market或cash account的选项

对，不可以rebalance，有的没有money market或cash account的选项
落地无声 发表于 2023-04-04 14:58

这还不是最郁闷的，最郁闷的，打个比方，2021年的时候，529收益很高了，想多取点都不行，只能按照娃的实际花费来。等到2022年，想再取钱的时候，却已经赔得很惨了。到了2023年，娃毕业了，剩的钱咋办呢？这种被限制的死死的取钱模式真是非常讨厌。

不是每个州都可以自动改的。娃小的时候，房子的downpay都没攒到，哪里有钱存529啊？后来好不容易有钱存了，赔惨了，取钱吧，自认倒霉，亏损不能抵税。不取钱吧，等着给孙子用？或者自己再读一个phd?
LCMS 发表于 2023-04-04 14:48

一次全部取出来可以按misc loss抵税，和ROTH一样。
但是为什么要取出来，可以当退休账户，等你59岁半之后取没有罚款。

只是免州税吧? 联邦税还是要交的吧
sunshine18 发表于 2023-04-04 14:02

收益部分聯邦稅也不用繳，tax free。contribution不免聯邦稅，有些州免州稅。

不免税的州比较鸡肋

开户的时候哪里想那么多啊，本州有就开本州的了。没rebalance这个选择。529限制实在是太多了，尤其是短短四年需要用光真的十分挑战。
LCMS 发表于 2023-04-04 14:55

其实你说来说去都是在说自己功课没做好😂 也不错啦，你是花不光，总比没钱要好了

开户的时候哪里想那么多啊，本州有就开本州的了。没rebalance这个选择。529限制实在是太多了，尤其是短短四年需要用光真的十分挑战。
LCMS 发表于 2023-04-04 14:55

其实要是真的懒得想很多，就开vanguard的就好了，有rebalance

这还不是最郁闷的，最郁闷的，打个比方，2021年的时候，529收益很高了，想多取点都不行，只能按照娃的实际花费来。等到2022年，想再取钱的时候，却已经赔得很惨了。到了2023年，娃毕业了，剩的钱咋办呢？这种被限制的死死的取钱模式真是非常讨厌。
LCMS 发表于 2023-04-04 15:03

确实，有rebalance的话就没你说的time the market的问题了，我还以为都by default会rebalance呢，我就无脑选的vanguard，等到快上大学的时候基本上就是bond了

不如存银行里？用起来还灵活点，说不准娃还能申请到助学金奖学金

我们是存了，再有限制也是现在这么贵的学费，不怕花不完。 主要的顾虑是需要用的时候股票在跌。

不如存银行里？用起来还灵活点，说不准娃还能申请到助学金奖学金
diandian1119 发表于 2023-04-04 16:03

存在银行和529，申请的时候都算父母的资产，没有差别。

前些年上华人的时候好多人都说无脑投。最近两年股市跌了，就开始有质疑的声音了。

529条条框框非常多不灵活。 上大学遇到经济危机就傻眼了
落地无声 发表于 2023-04-04 11:09

赞同，我现在就傻眼了

昨天还和同事聊到了这个话题，他说幸亏他没存，他孩子上大学一分钱没花，要是存了就打水漂了
流星森林 发表于 2023-04-04 12:23

这就是我当初没存的原因，怕孩子用不上，就白费了

如果确信家里收入等孩子上大学时拿不到大学助学金，建议早存。 我们从孩子出生到5岁每年存2万，等孩子上大学时差不多有27万，完全免税。
YuXiaoFan 发表于 2023-04-04 11:09

同意！今年新规定学费用不完的529 可以roll over 到娃的Roth IRA

只能给孙子了
bonvoy 发表于 2023-04-04 11:47

今年新规定Roll over 到孩子的Roth IRA里

孩子上大学后，每年存两万上限，存了很快取出来，交学费。可以免5%州税。省一千块钱。529的plan很多都收益不好。

孩子小存最好，十几年的复利很可观，要是快上大学了就算了，万一股市跌也用不上只能给孙子了。
bye2020 发表于 2023-04-04 11:18

笑死，给孙子

存529不利于拿need based的奖学金

看你们州 有些州前几千可以免州税 还是划算的

孩子上大学后，每年存两万上限，存了很快取出来，交学费。可以免5%州税。省一千块钱。529的plan很多都收益不好。
nitrogensec 发表于 2023-04-04 17:25

是的，说529不好的都是没有好好利用起来。
529收益和所有的投资一样，如果前年和去年刚投的现在肯定都是有些亏损的。我们小孩都是很小的时候开始投，现在都是翻了几倍，收益和退休金之类的没有什么区别，但是还额外省一些州税。我们家可以报两个州的529，每年3万4放满，可以立即省1700块钱的州税。

先把自己养老的部分能存满都存满，如果还有富余，可以考虑529。
养老存满就活不下去了的收入就不用存了

存529不利于拿need based的奖学金
zenmehui 发表于 2023-04-04 17:32

没有区别的，need based 看的是家里的total asset。 钱放在哪里没区别

回复 76楼lunchmm的帖子
need base是啥？就是financial aid吗？

简单一点总结就是得从娃出生到上小学之前这段时间存529才有收益省税的意义，上小学之后尤其上四五年级之后就不要再继续存了，没多少收益可以免税，而529里投资选择不多。就记住这个总结好了。有小小娃的可以考虑。
举一个例子，娃现在三年级，529存三年直到五年级，然后这个投入只能投资到高一（后面为了稳妥得从高风险高收益投资市场转出来换成bond之类收益低但风险也低的投资，以防大学四年期间交学费时候股市崩盘不好取钱出来），从五年级到高一只有投资三年的收益，基本没有多少可以省税。要省税得有十年以上收益才有意义。

529不是税后的钱存的吗？怎么做到免税的？
kakagirl 发表于 2023-04-04 11:13

要么你不报税，要么你所在的州确实不抵税。不过529在很多州确实是抵州税的，具体是每年报税的时候填529，需要交的州税就减少了。

每年都存，让“妈妈把你压岁钱存了读大学”成为事实。关键能抵税，存10000刀，抵1000到2000刀的样子。
当劳侵 发表于 2023-04-04 11:07

不能抵税。税后的钱。

不能抵税。税后的钱。
ADLL 发表于 2023-04-04 20:37

各个州不一样。自己看自己州能不能免税。

要么你不报税，要么你所在的州确实不抵税。不过529在很多州确实是抵州税的，具体是每年报税的时候填529，需要交的州税就减少了。
起舞弄清影 发表于 2023-04-04 19:58

u不少华人聚居的州是没有州税的。

我存了几年又取出来了，1）投资选择极少，回报率太低，不如自己投资；2）我在的州只有$1000waive州税。

加州好像没法省州税，好鸡肋

存529不利于拿need based的奖学金
zenmehui 发表于 2023-04-04 17:32

有实力存529的家庭基本也就不会qualify need base吧？

进来看答案

我们州529 contribution up to 20k 免州税。陆续contribute 16万。省税 8千。contributions 一半买了重仓苹果谷歌亚马逊的large growth fund，一半买了S&P 500 index fund. 老大今年大学毕业，从529里付学费累计21万。剩余1万。接下来准备继续存给老二用。像我们这样的情况，省5%州税，两娃，没可能拿助学金，529还是起到了作用的。

529不是税后的钱存的吗？怎么做到免税的？
kakagirl 发表于 2023-04-04 11:13

存钱的时候是税后的钱。报税的时候，有些州会把这部分钱从收入里面减掉再算你的收入税，相当于免了州税。联邦税不能免。 有些州没有529的税收benefit。 有些州有上限，比如一年只能只算1万美元，超过1万美元的部分不能免州税。

回复 18楼夏雪两相宜的帖子
你可以从529里取出数额等于奖学金的数额，这部分是免税的。

限制太多

如果确信家里收入等孩子上大学时拿不到大学助学金，建议早存。 我们从孩子出生到5岁每年存2万，等孩子上大学时差不多有27万，完全免税。
YuXiaoFan 发表于 2023-04-04 11:09

529是after tax收入的钱存，怎么也不能是免税，顶多投资收益免税

不能抵税。税后的钱。
ADLL 发表于 2023-04-04 20:37

有的州 存进529的钱不需要交州税。

我们家小娃一出生就存了 因为可以免州税 前两年收益也不错 所以我决定继续存下去 等看看娃以后学习成绩怎么样 再决定要不要一直存下去。要是上州立的水平，那前几年存的这些钱，到时候就够了。

同意！今年新规定学费用不完的529 可以roll over 到娃的Roth IRA
Cornandpotato 发表于 2023-04-04 16:40

请问529 rollover 到 Roth IRA需要交税吗
而且529 owner一般是父母名字吧，怎么rollover到子女的IRA里去

收益的多少和你存529的时间段有关系，如果是上次经济危机以后生的开始存，这一个十年经济上升大势，收益很大的，我老二比老大小2岁，每年存一样的钱，目前老二的数目比老大多不少

请问一下加州免州税吗

mark

回复 94楼fuh的帖子
不交税。是个新法案。Beginning in 2024, beneficiaries of 529 accounts will have the option to roll over up to $35,000 over the course of their lifetime to their Roth IRA. Rollovers are subject to Roth IRA annual contribution limits, and the 529 account must have been open for more than 15 years. This change helps reduce the risk of overinvesting in a 529 plan.

我家存了，从娃出生就存的。免部分州税，另外前些年投资回报也很好。女儿大二，每年学费生活费都从529里转，她上大学没影响我们任何生活。等她大学毕业还会剩一些，如果继续读书就继续给她用，不读书就留给她的小孩吧。

娃小的时候没钱存，要攒首付买房，有点余钱存娃又大了不划算了，普通家庭就是这么惨。

我家存了，从娃出生就存的。免部分州税，另外前些年投资回报也很好。女儿大二，每年学费生活费都从529里转，她上大学没影响我们任何生活。等她大学毕业还会剩一些，如果继续读书就继续给她用，不读书就留给她的小孩吧。
深蓝浅蓝 发表于 2023-04-05 09:13

如果能做到这点，大部分人应该都会愿意存。
这里的关键问题其实是，会不会对其他东西有影响 - 比如，是不是存了就可能拿不到那么多financial aid....

Roth存满
Modified AGI (MAGI) income limits on Roth IRA contributions for the 2023 tax year are $153,000 ($144,000 in 2022) for single filers and $228,000 ($214,000 in 2022) for married couples filing jointly.
如果收入过了，怎么存满？
dukenyc125 发表于 2023-04-05 09:11

backdoor=曲线救国

这个好像过一段时间就讨论一次。吵来吵去是因为立场不一样。我看过的总结下来就是，能免税的都存满了，再存529。所以认为该存529的一般都是其他免税投资都存满了，还有多余的钱，就放529.