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"2021年6.125%,现在3.8%",网友呼吁降存量房贷利率:我们真的很不容易

"2021年6.125%,现在3.8%",网友呼吁降存量房贷利率:我们真的很不容易

公众号新闻

继1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后,已有多地下调首套房贷款利率。

据诸葛找房数据研究中心不完全统计,截至目前,已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。据中指研究院监测,目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。其中,郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%,四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。

首套房利率不断下行,不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期,选择提前还款;同时有关“降低存量房贷利率”的呼声渐高。

很多网民在领导留言板上提出“降低存量房贷利率”的建议时,还会附带描述自身生活状况、家庭开支、工作压力,直言“不渴望能降到3.8,但希望有所下降、多考虑民生”。

据九派新闻,2月2日,河南省郑州市金融工作部门的工作人员对此表示,现实情况会及时了解、反馈,但能做的有限,利率的调整在于中国人民银行。

下午,记者联系中国人民银行,接线人员回应称,没有收到“降低存量房贷利率”的相关通知,目前还是以合同约定为准,有建议和意见可以留言。

提前还贷人数猛增,排队要等3个月

据《中国银行保险报》报道,重庆的陈女士元旦后直接到当地的贷款银行网点,成功预约了提前还房贷,不过她的还款期被排到几个月之后。“1月预约的,4月才能还款,总比还不了强吧。”

另据财联社1月19日报道,从北京地区多家银行处了解到,目前提前还房贷的客户较多,提前还房贷需要提前一个月申请,有银行则表示,目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。此外,银行工作人员普遍表示,提前还房贷不需要缴纳违约金。

据第一财经报道,在各类社交平台上,介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”,他认为“最优”有两种解释,一种希望总利息最低,这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限;另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险,适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。

问及提前还款的原因,小津笑着介绍了自己的心路历程:“春节前拿到了年终奖,当时点开股票App,累计收益-40%;点开银行App,基金累计收益-20%,理财产品年化收益2%,点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息,然后我就果断选择申请提前还贷。”

图片来源:每日经济新闻 刘国梅 摄

事实上,自2022下半年开始,多家银行提前还房贷的门槛就在提高。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉近日也表示,对于银行来讲,房贷是最优质的资产之一。银行通过存款利率和理财产品来募集到较低成本的资金,然后来做房贷业务,是银行很重要的一个盈利渠道。如果大家提前还贷,那么这个业务逻辑就行不通了,银行肯定不愿意。

这次出现的还贷潮,主要有以下两个原因。

第一,新房房贷确实优惠多了,但是存量房贷没有太大的变化。根据2022年12月份新发放个人住房贷款利率,全国平均为4.26%,这是2008年有统计以来的历史最低水平。部分城市首套房贷可以做到3.9%甚至更低。而不少购房者的存量房贷利率依然在5%~6%的水平。

第二,在过去,不少购房者通过理财可以将其所产生的收益用来偿还房贷,这要比提前还房贷有益的多。但如今情况不一样了。据普益标准数据显示,截至2022年12月末,全市场存续开放式固收类理财产品近三个月年化收益率平均水平为-1.28%,环比下跌2.16%;近一年平均收益率2.11%,环比下跌0.75%。随着债市企稳,银行理财收益正在逐步回暖。

“降低存量房贷利率”呼声高涨:
我们真的很不容易

与此同时,关于降低存量房贷利率的呼声也越来越强烈。

在河南郑州新郑市的领导留言中,有网民这样留言:“利率6.125时候买的房子,上浮利率太高了。经过这几年疫情冲击,相信大多数老百姓对于房贷是压力最大的,也是最大的一笔开销。政府能不能跟当地银行部门沟通,降低原来贷款利率,给予适当优惠,现在买房基准4.3下调20个基点,不能只促进购买市场,之前购房的也应给予政策优惠。

留言板官方给出的回复是“对于存量房贷客户均是按照当时贷款合同利率执行,如果当时合同利率为浮动利率(LPR加减点形式)且每年1月1日调整,那么2023年其利率将下降0.35个百分点(因为2022年5年期LPR下降了0.35个百分点),客户将享受到利率下降带来的实惠。”。

在顶端新闻“我想@领导”问政平台上,有网民也留言称:“春节后,多个城市下调首套房贷利率下限,作为年后首个降房贷利率的城市郑州首套房贷利率下调至3.8%。真的很羡慕也很祝贺现在的刚需购房者,同样是买首套自己住的刚需房,他们相对于一两年前购房的我们来说,能省下不少钱。”

该网友表示,“我2019年因要结婚买了首套房,银行加点,利率5.88%。我还不是最高的,身边有同事、朋友,也是刚需,贷款利率超过6%。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说,现在特别想知道,有没有办法申请变更房贷利率,享受新的房贷利率。这几年我们收入都受到影响,真的很不容易。

平台回复:“经平台向中国邮政储蓄银行了解:房贷利率3.8%是针对首套购房者,此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%房贷利率。”

据经济观察报报道,上述情况并非少数,人民网领导留言板上,自2022年年初以来,来自全国各省市有关呼吁降低存量房贷款利率的留言超过70条,购房时间多在2019年-2021年期间,加点多超过100个基点,贷款年利率多在6%以上。

一位2021年在郑州购房的购房者表示,当时其贷款利率在6.125%,这意味着100万元的贷款每月月供为7222元,而按照当前郑州首套房贷款3.8%的利率,月供不到6000元,两者的利息总额相差超过30万元。

“存量房房贷利率加点重新调整可能性不大。”一名上海四大行某支行信贷负责人分析,银行的营收压力会非常大。

报道称,实际上,中国曾经出现过存量房贷利率下调的先例。2008年10月,央行决定将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍;最低首付款比例调整为20%。随后,多家银行宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折降到7折。

“但从实际操作的层面考虑,现存存量房贷规模已经超过50万亿,是2008年的十几倍。调整存量利率,意味着一些银行可能需要再对征信进行核查,这也是一个巨大的工作量。”上述负责人表示。

专家:下调存在一定难度

媒体:建议加快出台相关举措


经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中称,当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降,继续降低新增和存量住房贷款利率,减轻居民住房消费负担。


据中国记协网,经济日报是国务院举办、中宣部领导和管理的以经济报道为主的综合性报纸。


光大证券首席金融业分析师王一峰表示,受疫情持续影响,部分居民资产负债表受损,高利率按揭一方面降低了居民资产负债表的安全性,另一方面也不利于消费的恢复。通过下调存量房贷利率,从“防风险、扩消费、促公平”的角度看,具有一定现实意义。且存量按揭贷款的降息,一定程度上也有助于缓解贷款早偿压力,进而促进按揭贷款平稳增长,甚至能够促进住房销售尽快复苏。


但他同时表示,从现实操作的角度来说,存量房利率下调存在一定难度。首先,各个城市目前利率不统一,如果要降,怎么降是个问题,以及可能还要与贷款人签订补充合同。最后,降低存量房利率还可能会影响到银行自身经营的稳定性。


|每日经济新闻综合经济观察报、经济日报、财联社、顶端新闻、第一财经等



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