这可不是尚方宝剑

跟银行斗智斗勇？

最近，关于各方呼吁的存量房贷下调，央行在上周的一次发布会上，终于给出回应：

自主协商变更合同。

消息一出，反映不一。

有人认为是重大利好，前几年高位站岗还承受高利率的人终于可以轻松了。

但是更多人认为：

没有实际的可操作性。

居民想要置换存量房贷只有几个办法：

1、直接找银行协商重签合同

银行不是慈善机构，现在息差压力大，没有动力去重签合同，再说合同是契约，契约怎么能随便撕毁呢？

2、找其他银行做转按揭

既然之前银行不愿意重签合同，找另一家新发放一笔贷款来置换可以吗？也不可以，因为这种转按揭的行为早就被禁止了。

3、经营贷、消费贷置换

这个是打击对象，而且置换看起来划算但风险其实很大。

4、干脆用自有资金提前还贷

居民哪有那么多钱呢？

所以，基本上是个死胡同。

回到三方博弈去：

央行、银行、居民。

它们各有自己的利益和出发点：

居民：有动力没筹码

上面说了，居民的几种办法，都被堵住了。

居民和银行协商唯一可行的筹码就在于：

手中有可以一次性提前还贷的现金，然后拿着存款单去找信贷部经理协商，我有能力提前还贷，但是还完贷款手里就没有流动资金了，你看看是不是可以协商置换一下房贷。

这是目前唯一有可能协商置换房贷的办法。

银行：没动力没时间成本

央行消息发出之后，银行其实回应了，给出的理由比较敷衍：

没有时间成本去协商。

这确实是个理由，但是更重要的理由是：

银行没有动力。

银行是要盈利的，而且现在大家超额储蓄导致银行存贷利差压力很大，为什么要调低利率，也是给银行减负。

就像一个人：

左手是有稳定现金流的金矿，右手是快入不敷出的深坑。

这个时候，能平衡收支已经不易，会把到嘴的肥肉吐出来一块吗？

除非一个极端情况：

就是提前还贷和置换房贷的数额超过居民房贷余额。

但是居民根本没有这么多钱。

央行：同意不是，不同意也不是

虽说央行的政策诉求和商业银行不一致，但是要是为了一个存量房贷就打破市场化和法制化的原则，好像也有点不妥。

所以，还是把问题踢回去：

口头上支持，剩下的你们去协商吧。

我觉得，应该不会有人真的拿着一纸报道去找银行协商吧，按劳分配就更不可取了。

所以，央行的这个表态，其实对于有能力提前还贷的人来说，好像还有点作用，对其他人，只能算是安慰吧。

毕竟没有发文就算不得尚方宝剑。

就这样。

这几天，大家都在关注烟草公司三代血亲不得应聘的消息，我看了网上的讨论，有人击节赞赏，有人不以为然。其实大家理解的都有偏差，不了解实际情况，也缺乏系统性，讨论也有点浮于表面，这个问题聊透了其实很有意思。中产计划晚上聊一聊，可以点击阅读原文订阅。