慎选加拿大这种贷款，被逼卖房可能是唯一出路

（加西网综合）尽管央行最近维持了基准利率在 5% 不变，但固定利率抵押贷款的水平已经伴随着债券市场收益继续上涨，而浮动利率也维持在历史高位。

与此同时，加拿大贷款政策也变得日趋严格，特别是压力测试与高利率的联合作用，使得很多人难以达到银行等金融机构的贷款要求，为了购房最终无奈转向私人抵押贷款市场。

不过贷款专家表示，尽管私人贷款获取更为容易，但贷款者应当警惕，做好财务规划，否则最终的出路可能要被逼卖房。

来自mortgageoutlet公司的抵押贷款经纪人史蒂夫·比德曼（Steve Biderman）指出，尽管现在获得贷款非常不容易，但仍然要慎重选择私人贷款公司，因为可能要向退出的时候会更复杂，压力更大，甚至无法拥有自己的房产。

私人抵押贷款是一种短期住房贷款（通常为一年），基于房屋的售价和净值。通常这类贷款是由富裕的个人或投资者团体提供资金，而不是银行或信用合作社等其他金融机构。加拿大私人抵押贷款机构的例子包括 Capital Direct 和 Alpine Credits。

对于因信用评分低、或未通过传统贷款要求而无法获得传统融资的房主或买家来说，私人贷款可以为购房者提供资金，成为另一种解决购房和贷款问题的方法，但专家警告，私贷可以视为临时解决方法、但绝对不是购房的好办法。

根据利率比较网站 Ratehub.ca 的数据，私人抵押贷款利率一般在 10-18% 之间，具体取决于借款人的房产价值和信用风险等因素。相比之下，一般银行和金融机构提供的贷款利率为 6-7%。私人抵押贷款的每月付款通常也只有利息。

比德曼指出，私贷是一种临时的解决措施，但存在很多风向。如果房主现金流一直为负数，那么私贷可能会最终吞噬掉房产。

Tribe Financial Group 联合创始人兼首席执行官弗朗西斯·伊诺霍萨 (Frances Hinojosa) 表示，她只会在“按现状、按需求”的基础上使用民间私贷。私人抵押贷款只占她业务的一小部分，因为潜在的陷阱可能很严重。

然而，随着房价的飙升以及最近借贷成本的飙升，民间私贷的借贷市场近年来蓬勃发展。安省金融服务监管局的最新数据显示，去年私人抵押贷款占该省所有经纪抵押贷款的 11.7%，而 2014 年为 8.4%。去年安大略省私人抵押贷款的价值为 259 亿加元，数据显示，较 2014 年的 91 亿元增长了一倍多。

伊诺霍萨说：在当前这个不确定的时代中，私人抵押贷款成为了很多消费者为了解决当前问题的一种替代方式，变得越来越普遍。一些购房者为了成为房主，在无法满足贷款条件的情况下，也把私贷视为唯一选择。

此外，她还注意到，越来越多的房主之前在其他公司获得了私人抵押贷款，但没有适当的退出策略——他们现在无法在续约时处理更高的每月付款，也没有适当的选择来搬家、或是没有其他融资选择。

退出策略是指借款人从私贷转回传统贷款机构。这涉及再融资、用现金偿还贷款或直接出售房产。

因此，业界经纪警告，选择私贷的时候一定要做好财务规划、确定退出私贷的策略。

伊诺霍萨对于已经处于困境中的房主建议，认真考虑出售，并调整住房状况，换更小或更便宜的房产。

对于已经持有私贷的借款人，比德曼建议，重新审视最初选择私贷的原因、退出策略，以及该计划是否仍然可行。包括检查私贷的到期日、了解房产的价值、贷款文件等。

他说，否则后果可能是可怕的，包括被迫出售房产、房屋净值迅速侵蚀或无法再融资。

ref：

https://www.nsnews.com/the-mix/when-a-private-mortgage-is-the-only-game-in-town-having-an-exit-strategy-is-key-7755260

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