RBC警告：大多数房主将面临房贷冲击！月供飙升48%！央行大幅降息才能拯救

加拿大皇家银行RBC表示，大多数房主都将面临房贷“付款冲击”，到 2026 年，价值 4000 亿加元的抵押贷款将进行续签，每月还款额增幅可能高达 48%。

加拿大皇家银行 (RBC) 10 月 30 日发表一份报告，资本市场分析师达科·米赫利奇 (Darko Mihelic) 表示，到 2026 年，价值 4000 亿元的抵押贷款将要续签，这一数字包括很大一部分所谓的负摊销贷款，按加权平均计算，每月还款额的增幅可能高达 48%。

他写道：“我们认为，未来三年内将有大量抵押贷款到期”，并且面临“付款冲击（续约时月供付款的增加）可能会很大，并对加拿大银行构成风险”。

“除非利率大幅下降，否则我们认为信贷损失（credit losses）将不可避免地上升，或许在 2025 年及以后会大幅上升。”

米赫利奇预测，明年月供付款将飙升 32%，届时将有超过 1,860 亿元的抵押贷款需要续约，而到 2025 年，月供付款将飙升 33%，届时将有约 3150 亿元的住房贷款需要续约。

报告称，如果加拿大央行目前为 5% 的隔夜利率下降 100 个基点，那么 2024 年和 2025 年的支付冲击将减少10个点至约 22% 和 23%。

但 2026 年的续签可能会面临最大的挑战， 届时，很大一部分每月固定还款额的浮动利率抵押贷款将被更新。

目前，虽然央行10轮加息，不过，这些借款人继续每月支付相同的还款额，但在许多情况下，他们现在每月只支付利息，延长了还清贷款的时间，也称为负摊销。 

当他们续约时，他们将面临更高的月供付款。

米赫利奇写道：“如果利率不下降，浮动利率抵押贷款人将面临巨大月供还款冲击，到 2026 年可能高达 84%。”

“利率需要大幅下降才能‘拯救’这群人。”

例如，为了将整个浮动利率群体的支付冲击降低至 20%，加拿大央行的隔夜利率需要在 2026 年 7 月之前降回至 0.25%。

但米赫利奇也表示，这个“目前可能是一个不合理的预期”。 

除了给借款人带来痛苦之外，这种动态还给加拿大大型银行的国内零售业务带来了充满挑战的环境。

皇家银行资本市场维持其“不温不火”的预测，即加拿大零售银行业务 2024 年收入增长约 4%，2025 年收入增长约 3%。

米赫利奇表示：“我们认为抵押贷款支付冲击可能会影响贷款/收入增长、抵押贷款违约拖欠（尽管影响不大）以及其他形式的信贷损失。” 但“加拿大银行并没有坐以待毙，而是积极主动地减少客户的支付冲击，这可能会产生重大影响。”

他说，贷款机构正在与客户合作，让他们现在增加每月还款额、一次性付款、延长贷款期限或从浮动利率抵押贷款转向固定利率贷款。

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