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延迟退休要落地了。。

延迟退休要落地了。。

财经

最近头条上有个消息不知道大家看到没有,那就是渐进式延迟退休方案,或于2023年公布。

按照我国的现行法律规定,延迟退休前男职工60周岁,女干部55周岁,女工人50周岁就到了法定退休年纪。

到2025年前后,会实现男女65岁同龄退休。算年纪的话,基本上90年左右出生的人是躲不掉了。

在延迟退休方案公布之后,男女退休年龄都会是65岁同龄。也就是男性会推迟5岁,女性会推迟10到15岁。


01

为啥要搞延迟退休呢?因为在目前人口生育率下滑和老龄化的背景下,养老金的缴纳和支出出现了缺口。


用大白话说,延迟退休的本质原因就是:

现阶段伴随着生育率下滑和老龄化的加速,工作的年轻人缴纳的退休金,已经填不上退休金支出的口子了。

如果看养老金结构的话,可能职工城镇养老保险目前还好,居民养老保险和新农合的缺口很大。

后面伴随着人口生育率的持续下滑,和人口老龄化的不断加速,这个缺口会变得越来越大。

目前这部分钱是通过财政的一般收入来补贴的,但是这显然是没办法长期持续的。

因为伴随着缺口越来越大,财政后面要补的钱会越来越多。

缺口不断扩大要补,最终会压垮长三角珠三角这类经济发达地区以外大部分地方的财政。

而且大家要知道各地方财政口的一般收入部分,基本上是来源于当地的税收。

财政需要补的缺口越大,需要增加的税收可能就会越多,这也会加重当地企业和居民的负担。

所以在目前缺口还没那么大的阶段,采取一定的应对措施未雨绸缪也是非常正确的。

为了避免未来社保对给财政造成太大的压力,可以采用的办法就是开源节流。

不过想要节流是非常难操作的,因为节流无非就是降低退休金水平,减少社保的支出。

如果这么做的话,一方面老百姓看到退休了养老金还能降,这从很大程度上会降低大家缴纳社保的意愿。

另一方面这批即将或者已经退休的老百姓,都是建国以后在比较艰苦的时期吃过苦,拿着低工资建设过国家的一代人。

不少人都是一身伤病,他们退休之后再给他们降工资,大家的抱怨也会比较重。

既然节流非常难操作,那么就只能采取开源的策略了。看看有什么办法,能增加养老金这个池子的进项。

办法也简单,无非就是把大家缴纳养老保险的时间拉长,把领取养老保险的时间缩短。

要达成这个效果,最好的办法就是提升大家工作年限,延迟大家领取养老金的岁数。

比如说你从25岁研究生毕业开始工作,如果工作四十年时间,中间断断续续缴纳了20年养老金。

目前我们的平均预期寿命大概在75岁,如果把退休领取养老金的时间延迟到65岁。

那可能很多人只需要领10年左右养老金,一来一回这不是要支出的养老金就少了,压力就会减轻了嘛。

但如果不延迟退休的话,按照男性60岁退休,女性50来岁就退休来计算的话。

那么男性按照75岁的平均预期寿命,会多领5年养老金。女性按照女工人50岁退休,女干部55岁退休的规定,会多领10-15年的养老金。

所以我们最近看到的,通过延迟退休把男女退休年龄都推迟到65岁,采用的就是这个办法。

这里可能有人要问了,为啥男性退休年龄只延长了5年,女性却延长了10-15年呢

之前女工人可以50岁退休,女干部可以55岁退休,男性则需要60岁退休,是因为建国初期大部分劳动都是重体力。

女性在这方面有天然的劣势,所以根据当时的实际情况,制定了女性50-55岁退休的政策。

现在时代不同了,不管你是在政府机关事业单位,还是在外资企业或者民营企业,基本没啥重体力劳动。

所以在推行渐进式延迟退休的时候,逐步调整男女退休年龄同步到65岁,也就没啥奇怪的了。

这里也可以看出,延迟退休不是说让你在某个工作岗位上一直工作,直到65岁才退休。

这里延迟的主要是你领退休金的年纪,也就是之前规定60岁退休的时候,你到60岁就可以每个月固定领养老金过上退休生活。

现在延迟到65岁,意味着你要到65岁的时候,才可以过上按月领取养老金的退休生活。

当然了,如果你自己手里有钱的话,就算30岁退休也没啥问题,因为你又不靠养老金过退休的日子。

但这点往往多数普通人做不到,大家还是要靠养老金来维持退休生活的,所以延迟退休影响最大的也是大多数普通人。


02

其实最近一段时间,出现变化的不止是延迟退休这一项,医保也悄无声息的做了一些改革。

比如在有些城市你会发现,医保个人账户每个月打进来的钱变少了一些。

医保的这一系列改革和延迟退休政策的逐步落地,很大程度上说明伴随着老龄化加速和生育率下滑,钱有点不够用了。

拿社保来说,我们国家养老金和世界大多数国家一样,采取的是现收现付制度。

现收现付制的意思就是,现在劳动者缴纳的养老金,不是给自己这代人用的。

而是拿现在这代劳动者缴纳的养老金和之前的历史结余,给现在已经退休的老人们支付养老金。

明白了这件事就应该明白,当老龄化人口比例迅速扩大,或者生育率降低导致年轻劳动人口减少的时候,就会给未来养老金支付造成压力甚至亏空。

因为年轻劳动人口的比例,决定了养老金的收入端。老龄化人口的比例,决定了养老金的支出端。

之前我们在《低龄老人也要参与就业了》里面,曾经讲过这个事情。

很巧的是我们这两个问题都遇到了,一方面这些年整体生育率在不断降低,另一方面老龄化速度在持续加快。

不过这不是我们独有的情况,二战以后发展起来的东亚赶超型经济体,基本都遇到了类似的状况。

整个东亚地区在经历了初始阶段的经济高速发展之后,在经济增速慢下来之后遇到类似的状况,是因为大家有着类似的特性。

因为东亚地区基本都是赶超型经济体,大家都是发挥后发学习优势,来实现经济的高速增长的。

世界银行曾经对这个共性,做过个总结。

首先多数东亚地区的经济体,在二战以后的发展经济初期,都经历了强势政府主导的经济体制变革。

这使得整个经济体在较短的时间内通过学习和模仿,很快就完成了基本的工业化改造。

其次在工业化改造完成之后,这些经济体不约而同的通过以市场换技术的方式,发展出口导向型经济来完成资本的原始积累。

最后在通过出口导向型经济,完成早期资本原始积累之后,会通过城镇化信用扩张来继续发展经济。

在这段经济发展历程之中,主要是以信贷为主的间接融资方式,来支持经济的发展。

世界银行的这个总结,基本上和我们在《从上流社会到下流社会》里面,对日本经济发展模式的总结类似。

同样的,在东亚经济增速由高转低的换挡过程中,大家也会出现比较类似的社会结构和心态变化。

国内第一代赶上高速增长期的人,因为乘上从无到有的经济奇迹的东风,享受到了前所未有的资产价格上涨和信用扩张的红利。

典型的例子就是:日本、韩国和我国的台湾地区,都经历了融入美国主导的全球化之后,出口高速增长带来的收入增长。

居民收入增长到一定阶段之后,这代人又享受到了资本市场和房地产市场轰轰烈的大牛市。

这其实都是时代给这代人的馈赠和红利,这个状况和我们在《连炒房都一模一样》里面写的类似。

但是当整体经济开始步入换挡期,增速开始减缓的时候,我们也会看到高速增长期过后,下一代人的迷茫。

因为客观规律就是,只有在经济高速增长野蛮生长的时候,普通人才会有更多的机会。

面对经济增速下滑以后机会的减少,市面上高昂的房价,极大的贫富差距和越来越内卷的就业,这代人会感到越发迷茫。

和老一辈不同的是,这代人出生感受到的就是物质极大丰富,以及整个社会比较发达的科技水平。

但即使在经济增速放缓以后就算很努力,多数普通人也难以找到合适的机会,改变自己的境遇。

既然努力也没办法找到机会,那就不如索性躺平,这样可能还会更舒服一点。

不少人这时候也会觉得自己过得已经够苦了,索性更不愿意承担生儿育女的责任和压力。

之前我们写过篇《生育率不断降低的本质是经济问题》,其实说的就是这个事情。

生育率下滑的同时如果赶上老龄化加速,那就是更严重的社保资金入不敷出问题。

对社会上多数打工人而言,社保这东西其实就是自己的养老问题。

我们看到后续要落地的延迟退休,就是在这个背景下诞生的。


03

其实延迟退休不是啥新鲜事,2021年4月1日,日本的《改正高年者雇佣安定法》实施,把企业员工的退休年龄从65岁提高到70岁。

日本的延迟退休,可以说给东亚少子化和老龄化社会的延迟退休,打下了一个可能的样板。

目前日本政府调控个人延迟退休的意愿,主要是靠调节退休金的领取来实现的。

假如说领取退休金的年龄是65岁,那么这个时候退休可以足额领取退休金。

如果选择在60-65岁之间领取,那么每提前一个月,退休金的领取就会少0.5%。

65到70岁之间领取的,每推后一个月,就会在正常退休金领取幅度上升0.7%。

如果算比例的话,最多会减少总额的30%,上浮最多可以达到总额的42%。

日本的平均寿命差不多是84岁,其中男性是81岁,女性是87岁,这里面女性的寿命会更长。

如果选择从70岁开始领取养老金,那么大概要到81岁时候能领取的养老金总额,才能和65岁时候开始领取的养老金总额一样多。

当然如果你的寿命足够长,能活过81岁的话,那么这个时候晚领取养老金的优势就体现出来了。

按照日本那边平均寿命计算的话,看起来晚领取会比早领取养老金拿到更多,所以也有不少日本老人会选择晚领取养老金。

其实在《改正高年者雇佣安定法》实施之前,日本企业的退休是有三种方案可以选择的。

一种是固定退休年龄,65岁退休。一种是建立返聘制,企业返聘到65岁。一种是废除退休制度,到了退休年纪老人也可以一直干下去。

通常企业会选择第二种,也就是看起来比较温和而且具有弹性的返聘方案。

现在日本的退休年龄提高到70岁,大多数企业和员工大概率还是会选择返聘制度。

也就是到了退休年纪之后,继续留在原公司返聘,直到70岁以后退休。

对于多数日本老人来说,如果能被企业返聘在岗,那么人到老年还是能过上体面生活的。

如果企业没有返聘的话,那么为了维持生活,就只能选择提前领取养老金,来应对日常开销。

这时候因为年纪太大,在外面打零工能获得的收入会相对比较低。

再加上养老金的收入,又打折了一大块,老年生活就会变得非常困苦。

前面我们说过:不少人是对延迟退休其实是有误解的,觉得延迟退休是让你多干几年活,晚点退休。

延迟退休并不是这个意思,因为很可能你到不了65岁就找不到工作了,但是要到65岁才能领养老金。

比如说你45岁开始找不到工作了,这45到65岁中间的二十年时间,你就要想办法养活自己。

这对多数普通人来说,其实并不是一件容易的事情。因为多数工作岗位,都是有年龄限制的。

考公务员事业单位,年龄限制一般卡在了35岁以内。除了进这类公家单位以外,能选择的还有私营企业。

目前我们整个社会上80%以上的就业岗位,基本上都是私营企业提供的。

你很难想象一个年过60岁的人,还能在私营企业被雇佣继续工作。

这才是多数普通人在延迟退休落地之后,可能遇到的最大困扰。


04

其实如果单纯从养老这件事来看的话,压力最大的一代人可能会是90后。

他们里面的很多人,没赶上之前经济高速发展的窗口期,却赶上了经济增速放缓之后的换挡期。

这个阶段整个社会上的机会开始变少,多数行业收入增长开始停滞,但资产价格却十分高昂。

如果家里没啥家底和父辈积累的话,靠自己打拼的难度比之前会大不少。

从人口结构看的话,后续养老压力最大的一代人,可能还是从90年前后出生的这批人开始。

1990年出生的人,差不多在2055年左右退休。那时候是2022年以后出生的人作为主力就业人群,缴纳社保给这批90年出生的人养老。

1990年出生的人口是2391万人,之后这个出生人口维持了十多年时间。

2022年出生的人口是956万人,我们暂且算能维持在这个水平,可以看出两个年份人口差了一半。

如果计算抚养比的话,到2050年左右不算小孩,就需要一个“打工人”需要养活1个老人,这个压力是非常惊人的。

其实都不用看2050年那么远,我们看2035年,也就是十二年以后,其实就很吓人了。

到2035年的时候,我国60岁以上老年人占总人口的比例会达到35%左右,算人数差不多4亿。

这4亿老年人意味着,到2035年我们国家老人加小孩,可能会占到全部人口比例的50%。

也就是说这个阶段我们会看到,一个劳动人口需要养活一个非劳动人口,而这就是十年之后要发生的事情。

在目前现收现付制度下,现在老人领的养老金是工作的年轻人缴的。

工作的年轻人缴社保给退休老人发养老金,这中间就涉及到一个养老保险抚养比问题。

所谓养老保险抚养比,说的是养老金参保的劳动人口,和退休人口的比值。

也就是几个劳动中的参保人口,需要养一个退休老人的问题。

养老保险抚养比越大,意味着每个参保人员,也就是工作的年轻人,需要分摊的压力就越小。

反之抚养比越小,意味着每个参保人员分摊到的压力,就会越大。

上次看到关于养老保险抚养比的权威数字,是在人社部社保管理中心编制的《中国社会保险发展年度报告2016》。
报告显示,2016年的时候,全国企业养老保险抚养比,从2011年的3.16下降为2.80。
按照目前的老龄化速度,如果不实施渐进式延迟退休,养老保险抚养比会从2019年的2.65:1,下降到2050年的1.03:1。

其实养老保险抚养比下降到1左右是啥情况,我们2017年已经在年轻人不断流出的黑龙江,切实感受过了。
因为从2017年开始,黑龙江就已经是1.3个在职职工,养一个退休职工了。
这一年的黑龙江养老金结余已经穿底,累计结余变成了负债232亿元。
这时候黑龙江,开始需要国家统筹调拨南方省份的养老金结余,来养黑龙江这边的退休老人了。
因为养老金抚养比下降到1.3,那意味着几乎是一个年轻人养一个老人,根本没办法持续。
之前我们写过篇《延迟退休到底意味着啥》,其实在文章里就专门讲过这个事情。

04
为啥说养老金抚养比在这种情况下,就没办法持续了呢?我们算个账,大家就知道了
假如假定在职年轻人平均收入是5000块,老人的退休金是3000。
在养老金抚养比是3的情况下,意味着3个参保人员养1个退休老人。
那么为了支付退休老人的3000元养老金,在职年轻人每人每月会分摊1000元。
年轻人每人每月掏出1000交养老金,老人拿到了3000的退休金。年轻人还剩下4000过日子,大家都能过得下去。
如果养老金抚养比下降到2,那就意味着2个参保人员需要养1个退休老人。
如果维持大家收入不变,这时候每个年轻人每月分摊的钱,会急剧上升到1500元,这已经是月收入的30%。
要是养老金抚养比下降到1.3,那意味着几乎是一个年轻人养一个老人,每个年轻人分摊的钱会超过2300。
这个数字是非常恐怖的,因为已经要接近年轻人月收入的一半了。
这等于是社会人数占比一半的年轻人,要辛苦工作。还要拿出一半的月收入,供养退休老人。
试问哪个年轻人能接受把自己月收入的一半,放到养老金池子里养退休老人。
这压根就不是生产力高低的问题,而是更为棘手的社会财富分配问题。
之前泽平宏观有个图,描绘老年抚养比,可以看出后面的上升速度有多快。

这时候就面临一个很尴尬的局面,要是加重对现有劳动人口的社保缴费征收,那么年轻人的生育率一定会再降。
唯一的办法就是国家继续加大赤字和财政支出,维持这批老年人的社保支出。
现在的日本就是这个情况,这个财年日本的社保预算超过36万亿日元,这里面一大半直接和养老相关。
要知道现在日本的军费预算才5.4万亿日元,可以说连社保预算的零头都赶不上。
但是国家老是这么加大负债,财政上也受不了啊。所以最终的办法,还是钝刀子割肉。
通过后续让老年人延迟退休,降低养老金的支付标准和替代率,鼓励老年就业等手段来减缓支出。
不过这么搞的话,我们很快就会看到一个现象。单靠社保兜底给你发的退休金养老,会变得十分困难。
在这种情况下,老人乃至整个社会都会更多的减少消费支出,把钱存起来。
我们知道对于整个社会来说,一个人的消费等于另一个人的收入,消费少了收入就少了。
这会把愿意花钱消费那部分年轻人的收入一并带崩,使得整个社会的经济活力继续下降。
因为整个社会消费少了,等于说整个社会的总需求少了。需求少了以后,投资自然也就会少。
毕竟需求都已经减少了,这时候不缩减产能就不错了,还跑去投资扩张干嘛。
这会导致就业岗位减少的速度非常快,年轻人找工作也会变得更难。
等于这批年轻人还没吃上内卷减轻的蛋糕,就要赶上低投资低增长的暴击,还要背老人们的社保。
前面我们说:如果从目前的人口结构上来说,后续养老压力最大的一代人,可能会从90年前后出生的这批人开始。
因为现在90后这批人,是给60后到75后这波建国以后最大的婴儿潮一代养老的。

如果按照人均75岁的寿命,90后养老是在2050到2065年。由于后续出生人口下滑太厉害,这基本是压力最大的时候。

但是到2040或者2050后这代人,也就是90后孙子这代人,情况可能会好很多。

因为到本世纪70年代,也就是2070年左右的时候,老年人口已经开始下降。

之前婴儿潮出生的那批数量庞大老人和还有咱们这代人,到那时候基本都不在了。

所以从养老压力来说的话,可能还是前面说的,九零后一代人会成为压力最大的一代。

现在情况就是这么个情况了,而且这个情况到来的速度很快,也就是十年左右时间。


05

很多人因为对目前的人口结构不了解,所以会产生比较乐观的想法,总觉得未来能有办法解决问题。

其实从各国经验来看的话,在生产力没有突破的情况下,解决问题的办法也很简单,那就是继续延迟退休。

因为人口结构导致的延迟退休一旦开始启动,通常都不会只有一次。

很典型的例子就是北欧的芬兰,没有人会觉得北欧国家不发达,福利水平不高吧。

要知道芬兰到现在为止,在第一次延迟退休之后,已经是多次继续延迟退休了。

上世纪70年代之前,芬兰人的退休年龄是60岁。中间因为国家富裕养老金有盈余,在1978年降到58岁,1980年降到了55岁。

不过从1987年开始,芬兰因为人口结构的变化开始延迟退休,把退休年龄上调至60岁,这是芬兰第一次提出延迟退休。

到2005年的时候,芬兰进一步将退休年龄从60岁提高到63岁。

如果身体健康且愿意继续工作,可以延长到68岁,这是芬兰第二次提出延迟退休。

到了2014年9月底,芬兰政府和各行业工会,以及养老基金会代表达成一致。

大家同意把退休年龄从现在的63岁,逐步提高到65岁,这是芬兰第三次提出延迟退休。

从2017年开始,芬兰领取养老金的年龄会每年延迟3个月。所以1960年出生的人,会成为第一批65岁退休的员工。

由于老龄化情况严重,芬兰政府在2017年的时候,已经继续做了下次延迟退休预警。

告诉大家按照目前的老龄化情况,可能65岁退休是不够的,后续可能要延迟到70岁。

大家都知道芬兰这样的发达国家人均收入水平非常高,养老金排名在全世界也是非常靠前的。

但是哪怕是芬兰这样的富裕国家,遇到人口老龄化和生育率降低也是没办法的,只能多次延迟退休。

而且我们也看到,芬兰这样的国家告诉老百姓未来要多次延迟退休,也是逐步告诉大家的。

毕竟考虑到老百姓心理的接受度问题,没有哪个国家会直接告诉你,后面会延迟退休到70岁。

对芬兰的80后一代来说,每次被延迟都是一个噩耗。他们首先听到的是延迟退休要到63岁,之后是65岁,最后再到70岁。

芬兰这样的北欧国家,已经是整个地球上最发达的国家了。他们遇到老龄化和生育率下滑,都没办法。

我们遇到能怎么样呢?无非也是延迟退休。让大家多交一点,少领一点来维持养老金可持续。

以前总看很多人说什么提高劳动生产率,就可以解决的老龄化以后养老的问题。

你看这样的解决方案到目前为止,芬兰这样的北欧发达国家其实也没找到。

预测延迟退休情况比较准的,就是观察后续的出生率。如果出生率起不来缴纳社保的人不够,就要多次延迟退休。

通过延迟退休来,延迟大家领养老金的年纪。让大家多交几年,同时少领几年。

事实上在第一次延迟退休落地之后,后续的生育率由于心理预期变化,可能还会继续下降。

而生育率下降这件事,这又会促使下一次延迟退休的到来,因为二者是互为因果的。

之前网友不是算过个账么,说假如她28岁生孩子,假如她的孩子也是28岁生孩子,那么她没办法替自己的娃带孩子。

因为那时候她刚刚56岁,还有9年时间才能退休。如果她有幸活到85岁,她的孩子才57岁。

所以她的孩子也不能照顾她的养老,因为孩子这时候还在上班,还有8年时间才退休。

也就是说大家母子一场,可能只有孩子小的时候能互相陪伴,后面就是谁也顾不上谁。


尾声:

既然在老龄化和生育率下滑的背景下,延迟退休这股强风必定会吹来,那就还是早做准备比较好。

能准备的方向无非也就是国家天天和你说的,通过三各支柱的养老金模式。

关于第一支柱公共养老金,正如我们之前在《我们终将面临的养老困局》里面讲的一样

社保该交还得交,这是最稳定的养老收入来源。普通人养老应该考虑的是收入预期稳定,基本支出有保证

以前总有人说自己不交社保,因为未来年轻人少了养老金体系会出问题。

养老金体系只要延迟退休叠加替代率降低,必定是不会出问题的,先出问题的大概率是你的储蓄。

在全球债务高企的背景下,只要不打仗,银行存款利率必定是越来越低。

欧美很多地方已经是零利率了,未来全球都是这个大方向,我们这边只是在尽量延缓。

普通人一辈子才能存多少钱?未来如果变成负利率,你到哪儿拿利息。

到时候人年纪大了,因为收入预期不稳定,再过上惶惶不可终日的生活,该有多难受。

第二支柱职业养老金不是人人都有的,可能只有一些不错的企业才会有这个东西。

所以有没有第二支柱养老金,完全就是看你自己在什么类型的企业。

多数普通人能考虑的,可能还是第三支柱养老。比如每年有储蓄结余,可以拿出部分来配置年金。

作为给自己保底的养老配置,锁定长期利率,就像我们在《好消息和坏消息》里面说的。

另外就是如果你的收入比较可观,那么每当攒够一定数量的钱,可以拿来在人口流入的一线强二线城市好片区买房当做自己的储蓄。

后面再有多的钱,要学会资本市场低买高卖周期性积累财富。比如每隔几年把自己攒的钱,在低位投入到指数基金里面去。

最后就是:身体是革命的本钱,好好锻炼身体,规律作息保持好身体状态最重要。

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