◎作者 | 四粒
◎来源 | 智友学堂（ID：zhiyoucf88） 已获授权
而某地为了刺激楼市，则宣布将还房贷的年龄延长至80岁。
要知道，2021年我国的人均寿命也才78.2岁，房贷还款日期延长至80岁，好一个“传宗接贷”。加上近期传得沸沸扬扬的“延迟退休”，这几个事合在一起，无疑透露着2个字：沉重。35岁不让提前还贷，60岁不让你退休，80岁还房贷正好，就这样“贷贷相传”。延迟退休的本质，是驱动个人养老
所谓的延迟退休，并不能保证你一直有工作，但能保证你可以更晚领到退休金。经济情况允许的话，可以不打工，提前退休；但是想继续打工的人，并不代表就能一直工作。本来，在国家养老金“现交现付”的制度设计下，打工人的钱要一下子被分成3份。养现在的自己，养现在的老人，以及存一部分养未来的自己。延迟退休一来，意味着未来我们养老保险缴费年限，不光要达到15年，甚至有可能需要达到25年-30年。未来，到了我们领退休金的那一天，还能拿出来还房贷！或许，是人口老龄化加剧、延迟退休政策给了银行薅老客户的思路~最近表哥就来问我，社保里的养老保险，都不知道啥时候能领，能不能不交了？后台也有不少读者留言，延迟退休到65岁，我交社保真的划算吗？非要我说的话就是，交社保可以保障我们老后有一个基本的收入。另外，养老保险个人账户里的钱，利息率能达到7%左右，比存银行要高很多。不过，你想着只靠社保养老，那真的要做好退休后钱不够用的准备。截至2022年，我国城镇退休人员养老金已经实现“18连涨”。养老金从07年的650左右，涨到2022年的3000左右。但是我国的养老金的替代率，从1998年的87%，跌到现在的40%左右。假设养老替代率是40%，就是你退休前的工资是1万元，退休后的收入只有4000元。在现收现付的养老金制度下，出生人口减少，老年人口越来越多，养老金池子里的钱也越来越不够用了。从2022年12月开始，像广州、深圳、上海这些地方都启动医保改革。改革的重头戏是，调整个人账户和统筹账户里的拨款比例。总的来说就是，划入个人账户里的钱变少了，统筹账户的钱多了。统筹账户的钱从哪里来？从调整个人账户计入比例中来。报销的范围也变大了，不一定要住院，普通门诊也能报销了。个人账户里的钱变少了，为了省着点用，今后也不敢随便跑去药店买药，稍微有点小病小痛都想跑医院门诊。人口负增长、老龄化时代来临，不管你有没有提前退休的打算，都必须承认养老靠个人已是大势所趋。对于年轻一代来说，就算充满了养老焦虑，但是在房贷、车贷、教育等一系列经济支出的压力下，根本就没有多余金钱去考虑养老的事情。
可是，养老问题真的可以一拖再拖吗？
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做好未雨绸缪的准备，避免老后破产
在养老这件事情上，一衣带水的邻邦日本可以算是我们的“前车之鉴”。日本金融厅2019年发布了一份报告指出，如果日本老人退休后仅仅依赖公共养老金制度（国民年金+雇员年金）生活，基本会陷入资金短缺的状况。为了解决国家养老金不足的问题，日本老也推行了延迟退休，还自21世纪初开始启动二三支柱养老金作补充。也就是除了国家养老，企业和个人也要提前来储备养老金。不少日本企业跟进延迟退休政策，取消用工的年龄限制，允许80岁以上的员工签订劳动合同。那些无法靠自己解决温饱的老人们，甚至想方设法要把自己弄到监狱里面去。因为只有这样，他们在天寒地冻的日子里才有容身的处所，还能吃上热腾腾的牢饭。2017年日本警视厅发布的白皮书显示：日本监狱里，每5人中就有1名是65岁以上的“银发罪犯”，而该比例在1990年仅为3%。哪怕日本积极推进二、三支柱养老金作补充，但是发展了20多年，目前三大支柱加起来，养老金替代率也才勉强够到55%警戒线。日本第一支柱的养老金替代率低，有一个原因和我们很像，就是他们的养老金储备消耗过快。当时有不少老人仅缴了几年的社保，就到了领退休金的年龄，导致养老金储备消耗过快。当初老人越有保障，意味着没有更多的钱供给未来老人。而我们的基本养老保险制度成立在上世纪90年代，当时规定男职工年满 60岁或工龄满25年，女职工年满50岁或者工龄满20年，就可以领退休金，养老金为退休前工资的50%～70%。他们上班的时候，个人是不用缴纳养老保险的，都是企业在交。也就是说1997年前参加工作的人，并没有给个人账户缴过钱，导致后期的养老金越来越不够用，挂了越来越多的“空账”。美国是世界上养老保障比较完善的国家，保障程度也较高。就第一支柱养老金来说，美国的替代率在40%左右，和我们国家（44%）相差不大。美国养老储备充足的主要驱动因素，是二三支柱自愿型养老金。三大支柱加起来，他们的养老金替代率能够达到80%。此外，美国的企业年金、个人养老金非常注重多元化配置，随着时代的发展，更多往保险、基金、股票等资产做搭配，而不是只盯着银行存款。就拿美国的个人养老金账户（IRA）来说，IRA计划建立之初的1975年，有72%的资产都在银行的储蓄账户，保险产品占有24%，基金只占1%。截至2021年，IRA已经具有高达14万亿美元的资产，其中基金产品占有高达45%的份额，而银行储蓄仅有5%左右。事实上，从下面这个统计图可以看出，对抗“养老”，家家都有本难念的经。大家都怕活成日本、韩国的老年人，都想活成美国的退休老人。我们谁都无法避开人口老龄化带来的冲击，但是可以做好未雨绸缪的准备。养老最大的风险是，退休在延后，寿命在延长，但钱不够用。我们的后台里，有位用户留言，他就很害怕中年危机来临的时候，发生点什么事情手里拿不出钱来。哪怕他手里有一套一线城市的房子可以收租，但又担心，房子快速卖掉收不回成本的问题。一位朋友的奶奶，手里攥着15万存款，哪怕儿子还开着工厂，依然担心生大病时会没人管。如果在年轻时做好养老规划，保障老后有源源不断的收入，能大大减少老后负担，真正实现安享晚年。越早开始为养老做准备，能选择的工具越多，准备起来其实也越轻松。
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