【房产】“房贷利率如此之高，以至于人们再也买不起房了！”

据BFMTV报道，根据法国房贷观察所（observatoire Crédit Logement/CSA）的数据，2023年第一季度发放的房贷数量下降了40%以上。房贷发放锐减是导致法国住房危机的因素之一，伊丽莎白·博尔内已将其列为未来100天的优先事项之一。一些房地产经纪人表示，法国主要银行都已大幅削减了房贷发放。那么市场上到底发生了什么，是法国家庭不再愿意购房，还是银行不再愿意放贷，还是放贷规则过于严格？

最近几个月来，法国的房贷发放下降已经成为现实。当欧洲央行（BCE）2022年决定提高利率以控制通胀时，其目标之一就是限制家庭贷款，这一目标在一定程度上实现了。

如今，法国家庭借款比过去贵得多。根据法国房贷观察所的数据，房贷平均利率在过去一年多飙升了三倍，从2022年初的1%上升到2023年4月的3%以上。但Cafpi房地产经纪公司总裁奥利维耶·朗德里维（Olivier Lendrevie）指出，加息是一种“健康而受欢迎的机制”，与此同时，房价必须逐渐下降，他认为这还需要几个月的时间。

此外，房贷利率受到银行有权放贷的最高利率“最高借款利率”（taux d’usure）影响。到5月1日，法国“最高借款利率”达到4.52%，但与其它国家相比仍然很低。例如，在比利时“最高借款利率”为10%。在这种情况下，对法国的银行来说，这意味着放贷无利可图。

法国房地产市场受到高度监管，对很多人来说这些监管过于严格。法国金融稳定高级委员会（HCSF）在2022年加强了对银行放贷的管制，要求家庭负债率不得超过35%，贷款期限不得超过25年，虽然有一定的灵活性，但只有少数借款人可以豁免。奥利维耶·朗德里维表示，“我无法理解他们想要解决的问题。”他认为这样的监管造成银行不愿或无法放贷。

银行方面也同意这种观点。一家大型银行的高管表示，自2022年第二季度以来，就没有改变过房贷发放策略，而在此之前已经减少了房贷发放。他认为，法国金融稳定高级委员会需要放松租赁投资的发放监管，“我们被迫对想要投资租赁的客户说不。”另一家互助银行认为，有必要放松对家庭负债率的管制，提高债务上限将稍微加快房贷发放，但也不会显著改变趋势。法国央行是法国金融稳定高级委员会的核心成员之一，其行长表示，仍然相信现有的防止过度负债规则的有效性，“法国的房贷仍然是欧洲最便宜的。”

法国总理伊丽莎白·博尔内日前介绍政府百日计划时呼吁各银行释放贷款，改善家庭获得信贷的机会。住房部长奥利维耶·克莱因（Olivier Klein）4月28日接受BFMTV商业频道采访时也承认，“今天的银行很谨慎，过于谨慎了。”

法国信贷中介联盟（Union des intermédiaires de crédit）秘书长贝伦热尔·杜布斯（Bérengère Dubus）表示，现在信贷机构不得不花时间拒绝客户，这是一种前所未有的情况，首次购房者受到的影响最大，许多大银行不再向客户放贷。

法国信贷机构Vousfinancer研究主管桑德琳·阿罗尼尔（Sandrine Allonier）哀叹道，“房贷利率上升得如此之高，以至于人们再也买不起房了。”一位大型银行高管也警告称，高房价加上高房贷使市场瘫痪。