【房产】法国房贷越来越难：不向父母借钱，根本买不起房！

据《费加罗报》报道，以低利率获得房贷的好日子已经结束了。如今，在同样的情况下，甚至没有把握获得贷款。一名房贷经纪人表示， “用足球来比喻，我们已经从全力进攻战略转变为全力防守。”受制于最高借款利率（taux d'usure）或负债率，即使富有的借款人，借款难度也在加大。

目前，法国央行设定的最高借款利率上限为4%，每月更新一次，以便更好地反映市场状况，具体来说就是房贷利率飙升的状况。另一方面，现在负债率被房贷专家称为借款人的“头号问题”，其影响是可持续的。高通胀、高房价、房贷利率飙升，这些正在影响法国家庭的房地产购买力，尤其是首次购房者。如果负债率超过35%的门槛，很难获得贷款。

越来越多的借款人发现自己处于这种情况。根据房贷机构Meilleurtaux的数据，两年来，负债率超标的家庭比例攀升了8个百分点，从2021年1月的22%上升到如今的30%。其结果是，房贷发放越来越少。借款人现在只能通过多缴纳首付来完成购房计划。向家人借款具有免税的优势，但免税额度为每名家长每15年10万欧元以内。巴黎公证人埃洛迪·弗雷蒙（Élodie Frémont）介绍说，据观察，家庭内部借款越来越频繁。法国高级公证委员会负责全国房地产统计的弗雷德里克·维奥洛（Frédéric Violeau）补充说，只要房地产价格不调整，家庭借款在未来会成倍增加。

比起可能拖累借款人生计的贷款额，银行更愿意让借款人增加首付，显然如果孩子向父母借钱买房，还钱方面会更灵活。30多岁的夫妇爱丽丝（Élise）和约昂（Yohann）从父母那里借了一笔钱，在波尔多（Bordeaux）附近买了一套70平方米的公寓。他们谈到， “如果没有来自父母的数万欧元援助，我们永远无法获得贷款和购买我们的公寓。”这对夫妇抚养两个孩子，虽然收入可观，但银行认为他们的贷款超出了35%的负债率。另一对准新人向父母借了2万欧元，在卡昂（Caen）郊外花26万欧元买下一套别墅。

但家庭内部借款也有一些注意事项。法院律师杰拉德·皮科夫斯基（Gérard Picovschi）建议，双方必须签署书面借款合同，并妥善保管合同，因为如果没有此类书面文件，则无法提供证据，借出的款项不一定会归还。而且，如果没有书面记录，可能导致税务机关将其归类为赠予，一旦进行税务稽查，借款人可能要缴纳与赠予有关的税、附加费、滞纳金等，代价可能很高。