【房产】房贷保险不要只买最便宜的！合同细节务必注意

据法国信息台报道，法国《6000万消费者》杂志对房贷保险进行了长期调查，该杂志的银行、金融、保险和房地产部门主任莱昂内尔·莫甘（Lionel Mauguin）指出，保险文件中的一些条款实际上没有多大用处。他指出，借款人保险是强制性的，人们在申请房贷时必须购买这份保险，但很少有人研究合同条款包括什么、不包括什么。合同中一些条款为死亡、残疾、失业等情况提供理赔，但实际上，受保人在这些情况下未必能够获得理赔，因为保险公司总是列出了很多排除因素。

莱昂内尔·莫甘解释说，例如合同中涉及“意外事故”，但如果受保人从楼梯摔下，保险公司可能认为这是个人疏忽。在保险公司的定义中，必须有一个外部原因来限定事故，如果受保人因摔倒而残疾，公司不会承担责任。合同中涉及“丧失工作能力”，但受保险在停工之前的工资和收到的理赔金额之间可能存在差异，而且暂时丧失工作能力通常会持续三年，三年后，保险公司会考虑受保人是暂时丧失工作能力还是永久残疾。要判定永久残疾，需要对受保人的身体状况进行长期观察，可能长达五年，因此，一些受保人只在三年内获得了理赔，之后就会出现三至五年的空窗期得不到赔偿。

合同中也涉及“失业”理赔，这是可选项。但这只适用于长期合同（CDI）员工，而且只适用于由就业中心（Pôle emploi）支持的裁员情况。所以，理赔方面有许多限制。此外，这不适用于50岁以上人员。而且，受保人一旦失业，获得理赔有3个月到12个月不等的等待期。

莱昂内尔·莫甘指出，借款人保险合同中有许多细节需要研究，例如办理保险时都会被问及是否吸烟。但要注意，如果只吸电子烟无需如实申报，吸烟和吸电子烟对健康的影响不同。

莱昂内尔·莫甘建议，在办理借款人保险时不要只研究不同保险公司的报价单，不一定要选最便宜的，更要仔细审查所有条款，看看在万一发生不幸的情况下，将如何得到保障。

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