邻居患癌一年，离职搬家、孩子转学：人到中年，最害怕的是……
，这些年，身边也不断有朋友、认识的人患过重病。纪录片《中国医生》，让米粒妈印象最深的是一位凌晨被送到急诊室的肠梗阻病人，他已经89岁高龄。肠梗阻这种病，手术是可以解决，但后来医生又发现，患者还有心脏病。
不手术，意味着等死，如果做手术，很可能下不了手术台。最糟糕的情况是，就算手术成功，术后仍需住ICU，平均一天的基础费就是2万，而最终，老人很可能也会因为并发症去世。
医生把所有的可能性都告知了家属。家人商量了5个小时，都无法作出决定。归根结底，还是钱的问题，连医生都明白，家属最纠结的是“人财两空”。
疫情这几年，确实不方便去香港，这不，一通关，身边好几个同事都蠢蠢欲动，把去香港旅游+保险安排起来了。
最近跟同事讲香港保险的优劣，我简直要口吐白沫了
，正好我也已经买了好几年，回头来看，我觉得可以更客观地跟大家讲讲香港保险，到底值不值得买。
香港保险有哪些优势？
1、香港重疾险=重疾保障+对抗通胀
香港保险多是美金保单，可以最大化对抗人民币贬值。
而且内地重疾险，多是确定保额的，也就是买了50万保额，几十年后还是50万。
但香港主要的重疾险一般都有分红，通过保额的增长，来对抗通胀。买50万保额，几十年后拿到80万、100万，甚至更多，都有可能。
记得咱小时候，万元户就够财大气粗了，现在呢，买彩票中个1000万连新闻都上不了。
几十年之后，想想当年投保的重疾险，保额还在逐年递增，不香吗？
2、香港重疾险理赔方便
香港保险，癌症多次赔付灵活，最低等候期1年。
癌症多次赔付可以说是所有重疾赔付里面“最香”的。大家想想，癌症其实一年后的复发率也是很高的，1年等候期和3年等候期，差得可不是一星半点。
如果二次理赔需要3年等候期，对于普通家庭而言，3年内癌症复发，简直就是再遭遇一次“至暗时刻”。
而且香港保险认可全球的医院，如果未来有去国外定居的可能，也不用担忧在国外确诊不能理赔的问题。
3、重疾免责条款
香港保险一般规定，除了购买保险内一年自杀不保，其他无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。
大陆保险不保的情况多了不少：比如酒驾身亡、打了毒疫苗死亡（人家这都提前想好了！）、马航MH370、艾滋病死亡、核辐射死亡、自杀身亡……都不保。
4、海外资产配置
米粒爸一个大学同学，是高盛执行董事，有一次我们在香港聚会，聊了一晚上，他的一句话深深戳中了我：“未来十年，没有外币资产将是最大的财务风险。”
美金长远来看价值会更稳定，这也是全球136个国家都持有大量的美国国债的原因。香港保险是美金保单（一般人都选择美金，而不是港币），多元化配置资产在这个时代愈发重要了。
香港保险的保单，具备很好的金融属性。保单在银行可以贷出来70-90%，利率一般低于分红额度，需要用钱的时候很容易贷出来。
5、香港储蓄险保单分红收益高
现在美元加息，香港各大银行的存款利率也水涨船高，那么香港储蓄型分红产品为了跟银行抢存款，必须也走高利率，大家分红就更可观。
前几天保险业又有爆炸性消息，内地新开发保险产品定价利率可能降至3%，这就意味着，内地投保价格上涨已成定局。
6、香港储蓄险安全、有传承性
全球头部保险集团，历史200多年，资金安全有保障，保单至少传3代，200年。
而且香港保险的监管一直是保险行业监管的典范，保险业监管局是香港的独立金融监管机构，哪怕在香港发生保险纠纷，也可以去香港保监局维权。处理流程非常畅通。
说了这么多好处，香港保险有哪些劣势呢？
香港保险有哪些劣势？
1、需要本人去香港投保
除了18岁以下的孩子，成年人都得本人赴港投保。现在办港澳通行证不算太麻烦，疫情之后，也已经通关了。
还可以顺便带娃去香港旅游、购物，如果要打疫苗，也可以顺便一锅出了。
而且只是购买时需要去一次，之后续保费和理赔都不用去。理赔还算比较快，我大学同学之前申请过理赔，一个礼拜就批了。
什么情况就不建议买香港保险了？保额50万人民币以下，其实就没必要去香港买了，大老远机票酒店也花费不少，保额不高其实在大陆买方便一些。
不过也有例外，比如家住广州、深圳之类去一趟香港特方便的家庭，哪怕保额不高也可以去。
2、香港保险对医院有限制
香港保险只认可大陆三甲医院、高端私立医院的报告。如果居住在小城镇或县城，去这些医院不方便，就可能不太合适了。
最后来说说，重疾险和储蓄险怎么配置。
先说重疾。我研究了一下社保，咱们每个月交的钱，其实只够日常看病，真得了大病，什么都不够。
这也是为什么米粒妈那个邻居爸爸得了癌症之后，把北京房子卖了。
别说癌症、心脏病之类的大病了，前几年《流感下的北京中年》里不是说了么，光一个流感就花了50万！
（我之前在协和国际部手术）
我的姥姥去世前，住了一个多月ICU，一天就是2万多。老人节省了一辈子，最后几个月花了100多万（我姥姥姥爷一辈子的积蓄才60万啊）。
我觉得，现在都不用说老了怎样怎样，就算是人到中年，身体也是千疮百孔，随时有停摆的风险，所以重疾是必买的。
（手术完，真心有种恍若隔世的感觉）
至于家里给谁配重疾险，我想说，中年人是家庭财务的顶梁柱、庇护伞，而如果伞本身出了问题，何谈上老下小？所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常非常非常重要且必须的。
现在污染这么严重，食品安全远远得不到保障，空气和水污染也令人堪忧，工作压力越来越大。独生子女夫妻俩，要给四位老人养老送终，膝下还有政策鼓励的二胎三胎。万一得个什么病，整个家庭就垮了！
“房子吃没了，家人被我吃垮了”
另外，重疾给孩子买特别合适，而且越早越合适！年龄越小，保费越低，而且之后25年不变（也就是锁定价格了）。
如果孩子刚出生就买，价格低，而且一辈子的重疾轻症都能保。而比如等到12岁才买，就只能保12岁之后（时间短了），而12岁比0岁保费又高了。
不想说那些不吉利的话，但即使米粒妈不说，大家也懂。
给孩子的爷爷奶奶、姥姥姥爷，其实是不适合买重疾险的，保费非常贵，很不划算。需要的可以看看内地适合的其它医疗险。
重疾最适合爸爸妈妈和孩子一起上，我们家三口都买了30万美金的保额，最多能赔三次，260%，最多能赔付500多万。如果得了重病，直接赔30万美金（204万人民币），哪怕治病只需要50万人民币。
如果一直不得病，到老了退保还能翻几倍拿回来，比如给孩子买保X保额20万美金，到80多岁退保就有370多万美金（2500多万人民币）。
趁年轻，拿点钱出来投资还不太影响生活质量，到老了就真的晚了。
和重疾险不同，储蓄险是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。
储蓄险适合给谁买？
适合给孩子买，18岁可以得到留学教育金、30岁了可以作为结婚和买房钱、退休后每年领取的退休金，百年之时还能把财富传承下一代。
有些储蓄险可以换两次受保人，也就是4代人的财富传承（爸爸给儿子投保，儿子传给孙子、曾孙子）。如果爷爷给孙子投保，就能传承5代人。
有人说，储蓄险就像在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。
香港储蓄险的优势前面也已经说了，米粒妈在这里再多给大家划个重点——
1、美金保单，有效对抗人民币贬值、大幅通胀的风险；
2、全球投资收益高，优质的储蓄险收益每年6-12%；
3、取款灵活，不用在投保时约定，可根据实际需求自由提取；
4、避税避债，分红不需缴所得税、无遗产税，也无法追债。
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