伞险umbrella insurance求解惑

发现伞险和你的assets多少并不直接相关，完全取决于liability是多大，不知道我的理解对不对？
比如你伞险买了2M，别人sue你1M，安全；但是别人sue你3M，超过伞险1M，这时候哪怕你资产再少，只要有，而且不是exempted，你都要拿出来赔付。还不够那就破产。
所以伞险到底买多少，是不是应该依靠过去索赔的历史数据来决定？绝大部分索赔如果在2M以下，那么asset再多，也没有必要买更高的伞险。
求明白的给解个惑。

蹲个答案

Most people only sue up to net worth. I think the court probably has an understanding of not awarding damages beyond net worth. You can get less. But people can always sue for emotional damage up to your networth.

其实lz的问题我都没有很理解，只能说我认为你这段话是对的
比如你伞险买了2M，别人sue你1M，安全；但是别人sue你3M，超过伞险1M，这时候哪怕你资产再少，只要有，而且不是exempted，你都要拿出来赔付。还不够那就破产。

Most people only sue up to net worth. I think the court probably has an understanding of not awarding damages beyond net worth. You can get less. But people can always sue for emotional damage up to your networth.
大衣被禁 发表于 2023-07-08 09:10

没想到还有这一层，我猜是对方律师来找人做评估吗，不然怎么知道一个人的networth呢

你没理解。
普通人请个律师会被痛宰。没有伞险，被人sue 50万，你都需要花十万请律师，还惴惴不安几个月。往往为了找个合适的律师就心力交瘁了。
有了伞险，保险公司自己的律师为了省下这1M，就会好好做事，比你花十万cash请的律师做的还好。索赔3M，他们能谈到0.9都是好的。如果保险公司的律师都输了，赔了1M，剩下的就乖乖赔吧，说明你确实犯的错太大了。
美国的律师行业就像另一个毒瘤，普通屁民只和医疗系统打交道，往往一辈子都不需要打官司。而做律师的老中极少，也都是做些不疼不痒的专利移民律师之类的。所以大家对这个行业里面的浑浊非常不了解。这个行业被白男把握，里面水很深。

co 关注。

回复 6楼一个用户的帖子
Makes a lot of sense.

发现伞险和你的assets多少并不直接相关，完全取决于liability是多大，不知道我的理解对不对？
比如你伞险买了2M，别人sue你1M，安全；但是别人sue你3M，超过伞险1M，这时候哪怕你资产再少，只要有，而且不是exempted，你都要拿出来赔付。还不够那就破产。
所以伞险到底买多少，是不是应该依靠过去索赔的历史数据来决定？绝大部分索赔如果在2M以下，那么asset再多，也没有必要买更高的伞险。
求明白的给解个惑。

teapot 发表于 2023-07-08 09:03

我觉得伞险的意义是让保险公司帮你去打官司。你自己没经验，看到打官司吓得要死，保险公司天天deal with那些诉棍。你车险才十万块，保险公司随便评估一下，懒得替你去争，给钱完事，剩下的你自己打官司去。你有两个米的伞险，保险公司会使劲帮你打官司，可不会轻易被讹走两个米。
实际上如果一看就是你错了，还明显损失超过两个米的事，你一定是摊上百万分之一概率的大事了。比如撞死一车人啥的，那时候你也就认命吧。

没想到还有这一层，我猜是对方律师来找人做评估吗，不然怎么知道一个人的networth呢
teapot 发表于 2023-07-08 09:22

https://www.hg.org/legal-articles/finding-out-about-a-defendant-s-assets-35473
my agent recommend to insure up to one’s net work or 20mm whichever is smaller.

这个net worth包括退休金账户吗？退休金账户和自住房是破产了，也会保留的吧。

回复 10楼大衣被禁的帖子
学习了，长知识，感谢

这个net worth包括退休金账户吗？退休金账户和自住房是破产了，也会保留的吧。
Majiama2022 发表于 2023-07-08 10:17

退休金401是安全的，IRA我看到不同说法，但常规的Roth和rollover应该是安全的 自住房是各州不同，有全exempt的例如佛罗里达，也有极少exempt的例如佐治亚，具体要看。

Bankruptcy Exemptions by State
https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-exemptions-state
可以看各州破产保护的信息

Mark

Mark

Bankruptcy Exemptions by State
https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-exemptions-state
可以看各州破产保护的信息
teapot 发表于 2023-07-08 11:01

这个好，谢谢

好贴,长知识.

假设你有一百万资产，现在你要赔别人一千万。你就得宣布破产了，法庭允许你保留二十万，那其余八十万就得用来偿还债务，其余的九百二十万债务就不用还了。
如果你没有伞险，那你的资产就只有那二十万了。
如果你买了一百万伞险，那你可以要保险公司付你八十万的损失，所以你还是有一百万的资产。

学习了

学习中感谢分享

假设你有一百万资产，现在你要赔别人一千万。你就得宣布破产了，法庭允许你保留二十万，那其余八十万就得用来偿还债务，其余的九百二十万债务就不用还了。
如果你没有伞险，那你的资产就只有那二十万了。
如果你买了一百万伞险，那你可以要保险公司付你八十万的损失，所以你还是有一百万的资产。
金银岛 发表于 2023-07-08 12:08

最后一段没看懂，所以这伞险到底是赔别人还是赔自己？我以为是赔别人用的

最后一段没看懂，所以这伞险到底是赔别人还是赔自己？我以为是赔别人用的
teapot 发表于 2023-07-08 12:16

可以这样理解：当法庭要你支付给对方八十万时，你的伞险公司就会给对方八十万。

可以这样理解：当法庭要你支付给对方八十万时，你的伞险公司就会给对方八十万。
金银岛 发表于 2023-07-08 12:32

那是只需要赔偿80万的情况，但如果按照你最开始说的一千万，应该就没啥用了，因为自己的80万也保不住

那是只需要赔偿80万的情况，但如果按照你最开始说的一千万，应该就没啥用了，因为自己的80万也保不住
teapot 发表于 2023-07-08 12:43

不是，我的那句话还是在前面说的一千万的假设下的。我重新写一遍吧。
——————————-
假设你有一百万资产，现在你要赔别人一千万。你就得宣布破产了。破产法庭允许你保留二十万，那你就得赔付对方八十万，而其余的九百二十万债务就不用还了。
如果你没有伞险，那给完八十万，你的资产就只有那二十万了。
如果你买了一百万伞险，那保险公司会付对方八十万，而你仍有一百万的资产。

不是，我的那句话还是在前面说的一千万的假设下的。我重新写一遍吧。
——————————-
假设你有一百万资产，现在你要赔别人一千万。你就得宣布破产了。破产法庭允许你保留二十万，那你就得赔付对方八十万，而其余的九百二十万债务就不用还了。
如果你没有伞险，那给完八十万，你的资产就只有那二十万了。
如果你买了一百万伞险，那保险公司会付对方八十万，而你仍有一百万的资产。
金银岛 发表于 2023-07-08 12:47

保险公司会付对方一百万，你还欠900万。还是要破产保护。 当然更大可能是：保险公司律师谈判，减到了只赔50万，全部由保险公司出

保险公司会付对方一百万，你还欠900万。还是要破产保护。 当然更大可能是：保险公司律师谈判，减到了只赔50万，全部由保险公司出

cholesterol 发表于 2023-07-08 13:44

我的话里没有无需破产的意思吧？
我在解释楼主的问题，为何伞险的保额和个人资产额相关。伞险无法包办一切。当你面临巨额赔偿时，它得和破产保护结合起来使用。

我的话里没有无需破产的意思吧？
我在解释楼主的问题，为何伞险的保额和个人资产额相关。伞险无法包办一切。当你面临巨额赔偿时，它得和破产保护结合起来使用。
金银岛 发表于 2023-07-08 13:55

是你没看懂别人的意思，法庭判你赔1000万，保险赔一百万保额，剩下的900万导致你破产，你自己资产中得再给出80万，20万自己留下，剩下的800万破产保护。

学习

好贴学习。顺便问下：资产到多高以上建议买伞险呢？穷人应该不需要吧。我有朋友被个reckless driver严重撞伤，对方保险没几个钱。律师们一看对方是个穷学生，都不愿意接这活儿，还建议朋友放弃起诉。

我 好像哪里看到说 净资产30万美金以上就可以考虑买伞险了

想问一下一般普通人需要伞险吗？资产多少才需要

学习了.

我的话里没有无需破产的意思吧？
我在解释楼主的问题，为何伞险的保额和个人资产额相关。伞险无法包办一切。当你面临巨额赔偿时，它得和破产保护结合起来使用。
金银岛 发表于 2023-07-08 13:55

所以是破产保护先kick in，保护玩之后需要赔付的额才是保险赔？这样就是破产了 但是财产保住了？ 我以为先是保险赔，剩下的需要个人陪，赔不起再破产保护，这结果就是破产了 加财产也没了。

所以是破产保护先kick in，保护玩之后需要赔付的额才是保险赔？这样就是破产了 但是财产保住了？ 我以为先是保险赔，剩下的需要个人陪，赔不起再破产保护，这结果就是破产了 加财产也没了。

tangtang兔 发表于 2023-07-09 00:25

我和你的理解一样

所以是破产保护先kick in，保护玩之后需要赔付的额才是保险赔？这样就是破产了 但是财产保住了？ 我以为先是保险赔，剩下的需要个人陪，赔不起再破产保护，这结果就是破产了 加财产也没了。

tangtang兔 发表于 2023-07-09 00:25

不是的。PLUP最重要的目的就是保护你的财产，让你不会破产，比如裁定下来你需要赔付对方5M，而你PLUP 的保额正好是这么多，那保险正好把这部分赔了，你自己的资产全部保护下来了。
但需要值得注意的是，你的PLUP 这么用过一次后，甚至有不会给你再续这个保险的可能了，或者即使还给你续，那价格会高非常非常多。

好贴学习。顺便问下：资产到多高以上建议买伞险呢？穷人应该不需要吧。我有朋友被个reckless driver严重撞伤，对方保险没几个钱。律师们一看对方是个穷学生，都不愿意接这活儿，还建议朋友放弃起诉。
棕榈叶 发表于 2023-07-08 19:54

基本上你有多少资产就买多少的伞险，比如你身家一百万，那就买一百万的，身家三百万，就买三百万的，最高我看到可以买五百万，再多就不知道了。
伞险基本上跟车险相关比较大，如果你的车险比较便宜，伞险也比较便宜，如果你家里有个teenage driver，那伞险相对就会比较贵。但是还是值得的，谁也不想辛辛苦苦几十年一夜回到解放前。

基本上你有多少资产就买多少的伞险，比如你身家一百万，那就买一百万的，身家三百万，就买三百万的，最高我看到可以买五百万，再多就不知道了。
伞险基本上跟车险相关比较大，如果你的车险比较便宜，伞险也比较便宜，如果你家里有个teenage driver，那伞险相对就会比较贵。但是还是值得的，谁也不想辛辛苦苦几十年一夜回到解放前。
ljty_nevermind 发表于 2023-07-09 01:10

包括自住房和401K?

基本上你有多少资产就买多少的伞险，比如你身家一百万，那就买一百万的，身家三百万，就买三百万的，最高我看到可以买五百万，再多就不知道了。
伞险基本上跟车险相关比较大，如果你的车险比较便宜，伞险也比较便宜，如果你家里有个teenage driver，那伞险相对就会比较贵。但是还是值得的，谁也不想辛辛苦苦几十年一夜回到解放前。
ljty_nevermind 发表于 2023-07-09 01:10

前段时间，我要求买一千万的伞险，保险公司只有最高买到五百万。

歪一下楼但也是related question, teenager满18岁以后是否应该从父母车险出去弄单独的? 这样如果有事诉讼反正小孩没钱不会被盯上父母财产？

请教一下，一般去哪里买伞险。费用大约多少，会因为个人情况不同而不同吗？

mark，雨伞保险