如何做退休规划
退休规划在我看来分两类,一个是退休财务规划,一个是退休生活规划。这两个规划相辅相成。你的 life style,你退休后想过什么样的生活,要一定的财务基础配合。如果这两个规划不 compatible, 那就无法退休,或者调整其中一个才可以退休。
我年轻时有幸在工作上被贵人指引和培训,养成喜欢计划的“毛病”。有一段时间,我每年的出差预算是10万美金(远高于我的工资)。老板要求我提前至少六个月制定出差计划,提前至少三个月和要见面的 business partners 定好时间地点议程等等。这个早期的培训对我的影响很大,我把这方面的技能也充分运用在生活当中,以至于无论是工作上还是生活中,我最讨厌的是 last minute surprise.
退休财务规划中,很重要的一点是,你在哪里退休。因为:
1) 不同地点过同样的生活,成本差别可能很大
比如中西部好区40-50万的single family 房子,地税可能几千,保险几百。同样大小的好区房子,在南加州比如尔湾,可能就要150万,地税快两万,保险2千。但是如果你在夏威夷欧胡岛买一个150万的 single family 房子自住,一年地税只有3000多(全美地税最低),保险一千多点。
而4-50万在纽约曼哈顿可能只能买个 studio。如果住 condo, 夏威夷2B2B要150万-200万美金以上,HOA 每月1千几百,在芝加哥市中心同样的2B2B,可能只要30-40多万,HOA 可能7-800 。
房子支出是退休后除了健康医疗以外的固定大支出,所以在哪里退休养老,住什么样的房子,或者condo, 不仅决定了你的 life style, 也决定了你需要多少钱来维持这个 life style.
拿我家做例子,我在2007年就琢磨在哪里退休这个问题。当时也没看看经济趋势,在金融危机来临之前的最高点,脑袋一热,在芝加哥买了个公寓,是作为退休房买的, 因为我喜欢大都市的生活。这个投资回报当然是很糟糕的,不过这16年里大部分时间都是出租的,每个月100-200刀负现金流,还过得去。现在贷款也马上付清了。虽然买到市场高点投资回报很糟糕,但是相当于存钱罐子,租客帮着把房贷还了。
我家这个公寓因为不是高层公寓,HOA低很多,加地税,目前每个月需要固定支出不到1000。因为HOA 里面包括了一些 utility,所以其他 utility 支出很少。如果在这里退休,除了冬天冷一些,生活很方便,不想做饭就可以不做饭。周边吃饭超市体育馆美术馆和密歇根湖边的美景,都是唾手可得。所有支出加在一起,生活得比较宽松的话,每月2500刀够了。
但是几年前随着年纪增加,越来越不耐受寒冷的冬天了,随萌发去暖和的地方退休的想法。这次抓住疫情中的市场机会,慎重考虑加市场调查,在欧胡岛买了退休养老房。低息30年贷款,不打算提前还。每月房子固定支出(包括地税)目前不到3000. 岛上没有煤气,主要用电,太阳能,几乎没有费用。房子不大,院子也小,水费和两个月一次的灭虫服务,HOA几十刀,这样加在一起300-400刀最多了。吃喝拉撒1500 也够了。这样每月所有支出加在一起每月5000刀吧。很多人觉得岛上贵是以游客视角,真正居住有本地人去的超市,非游客区的餐厅,根本没有那么贵,和加州的生活成本差不多。
所以,你如果像我这样对日常的费用心中有数,根本不需要问别人,问别人也没用,因为生活习惯 life style,退休地点造成的日常生活成本差别可能会非常大。
2) 不同地方,税务上的影响不同。财务规划应该有税务规划的考虑。
如果你的401K 里不少钱,退休之后要拿出来用或者转到 after tax IRA 里,在加州夏威夷这样的高所得税州,那就得给山姆大叔上交不少。很多人只知道德州,佛州,Neveda 这样的州无州税,但是其实美国总共有13个州 won't tax your retirement income. 具体见下面链接:
https://www.kiplinger.com/retirement/601818/states-that-wont-tax-your-retirement-income#:~:text=Illinois,as%20investment%20income)%20are%20taxable.
至于社保金 tax exampt 不收税,美国目前有38个州,很快会有40个州都不会在社保金上收税。有的州政府机构的 pension 也不收税,比如夏威夷就不收。
我家退休的主要财务来源是社保金和401K。夏威夷社保金不收税,但如果搬到夏威夷以后从401K里面拿钱出来或转到 after tax IRA,全美最高的州所得税真是亏啊。所以我们退休后,会先搬到芝加哥。
第一阶段是住在芝加哥,主要在美国本土,欧洲,南美,中东旅游。第二阶段是芝加哥夏威夷两个窝,来回跑,但以芝加哥作为 primary residence 报税。这两个阶段主要用来把两个人的401K 里的钱挪到 after-tax IRA 里,在IL 不用交州税。第三阶段,挪得差不多了,彻底搬到夏威夷,主要在太平洋,亚洲和大洋洲旅游了。
第一阶段和第二阶段需要多久,目前还不知道,取决于退休的时候401K里面余额多少,也需要把取出的税前金额控制在退休前的联邦税率 tax bracket 或者低于退休前的联邦税率。
财务规划,除了上面说的退休地点和 life style 有影响,当然更重要还是在年轻的时候早做投资。这方面信息很多,就简单说说我的看法。
投资101 很简单,不要贪,不要浮躁,要有耐心。定投指数基金和蓝筹股基金这样分散风险,无论市场如何波动,雷打不动定投401K,先把401K投满再说。Pre-tax compunding 威力很大的,定投401K也是打工人降低税基最简单合法有效的途径。以不变应万变,不要跟着市场波动买卖瞎折腾,绝大多数人是无法踩准市场节奏的,很可能陷入追涨杀跌的怪圈。其实投资,最可怕的不是账面上的一时跌,是踏空。过去几年的牛市,如果踏空半年一年都会对今后nest egg 的大小有很大的影响。
关于投资房,not one size fits all。主要看自己的认知,能力,精力等等适合不适合。不适合也不要勉强,做好上面说的定投就很好。其实,我个人的社会经验,和人打交道的经验,商务经验,非常适合搞投资房。但是我家收入一般,401K放满后余粮不多,双方家里也没矿,我又懒,老公对钱和物欲又低,我们没有刻意追求这方面。只是阴差阳错,为了退休养老买的两个房现在都是出租着,被迫当个微小地主。我们有用中介和PM 招租,但是在租金广告租客的筛选上面,我是亲历亲为的,把关好关键的环节。这方面要有自己的主见,不能被中介和PM 牵着鼻子走。
退休生活规划又是什么?还是和 life style 息息相关。
如果你热爱旅游,最好不要等到太晚退休。人生的最后黄金十年不是65-75岁,是55-65岁。上山下海,骑行徒步,满世界乱窜,等到65岁以后可能就太晚了。有的人这个时候膝盖关节都出问题,干不了这些事了。我们2021年南极游,船上不少6-70岁甚至更大年纪的。冰天雪地登陆就颤颤巍巍的,生怕摔倒。有几位在旅途最后,就已经无法进行各种活动了,有腰开始疼的,有腿不行都走不了3-4公里路去看企鹅的。很遗憾,毕竟是一个人快2万美金的旅行。
所以在退休后的第一个10年,我预算的旅游支出是每年6-10万美金(税后),为商务舱五星级饭店六星级邮轮准备的。时不我待啊,每天都在变老,I am not taking any chances. 必须在相对年轻,身体很好的时候,以最大限度,投入时间和财力去看世界。辛苦了一辈子了,we deserve it!
有的人老觉得退休了无聊,不就是追剧吃零食种菜这样嘛。真得不要被眼界限制了想象力。国内那种退休带孙辈,家里蹲,广场舞的生活,我一天都不想过。
我退休日程都排满了。已经计划且不限于:
每周3-4次成人芭蕾课(2009年开始的爱好),把钢琴学习捡起来(以前学过半年),学会游泳,拿到潜水执照,去日本法国西班牙智利瑞士冰岛徒步,去欧洲参加那种自行车骑行的旅行团(已经参加过一次,很好),满世界哪里有喜欢的艺术特展就打个飞的去看(光这一项就会很忙), 去印度学习印度舞,去阿根廷学习探戈, 去意大利读一年硕士,去法国尼斯读半年法语,平时在家看艺术历史书籍,上网看旅游游记, 满世界旅游等等。根本忙不过来,好吗?等玩不动或者玩腻了,在夏威夷自家后院种种菜,养个猫,去大学修些感兴趣的课,去animal shelter 当志愿者,去附近酒店做个 part time (我会日语,在夏威夷服务业分分钟可以找到工作)。到时候可能还会有一些新的爱好和尝试,who knows?
这不还没退休,已经开始预演了。今年为了看美术馆特展,一个人专门跑了一次阿姆斯特丹看几十年不遇的维米尔特展,一次纽约看梵高特展和纪念香奈儿设计师老佛爷的服装展。每个地方五晚六天,感觉好极了。老公对艺术没兴趣,不妨碍我一个人追求自己的兴趣。
退休后保持爱好,开发新的爱好,保持对世界的好奇心,对生活的热爱,等到哪天挂了,也算没有白来世上一遭。