【房产】法国房贷利率真的开始下降了！零利率贷款也增加了

据《费加罗报》报道，法国信贷经纪公司Vousfinancer证实，法国房贷利率在11月保持稳定，一些银行没有发送新的价格表，他们的房贷利率保持不变，还有银行甚至将房贷利率下调了0.10至0.20个百分点，这与过去几个月房贷利率的持续上升形成了鲜明对比。Vousfinancer发言人桑德琳·阿罗尼耶（Sandrine Allonier）介绍说，“就在不久以前，银行还可能每月发送两份价格表，以跟上快速上涨的市场利率。11月很少有银行上调房贷利率，表明银行希望保持利率稳定。”

各大银行在11月要么保持房贷利率不变，要么提高房贷利率但幅度低于此前几个月，例如将房贷利率提高0.05%至0.25%，而不是前几个月的0.40%。11月，法国15年期房贷的平均利率为4%，20年期平均为4.2%，25年期平均为4.50%。值得注意的是，法国一家地区银行甚至将房贷利率下调了0.10%至0.20%，这是自2022年夏季以来的首次。桑德琳·阿罗尼耶认为，“随着银行的房贷利率保持稳定，或以更温和的幅度上调，房贷利率上涨似乎正在放缓，一家银行甚至降低了利率，这是一个积极信号，我们希望这是一个开头，尽管现在说还为时过早，但可以肯定的是，市场状况正在改善。”

此外，法国有几家银行现在提供2万欧元的零利率贷款（PTZ），作为官方零利率贷款的补充，这有助于降低贷款总成本。例如，一名初次购房者希望借款20万欧元，提供10%的首付，以零利率借款2万欧元，以4%的利率借款18万欧元，贷款总成本可以从9.08万欧元降至8.17万欧元，相当于节省9000欧元，或者相当于房贷利率降至0.35%。

根据法国房贷观察所的最新数据，2023年10月的房贷发放数量同比下降了44%。那些在过去几个月里关闭了信贷闸门的银行，现在又重新打开了闸门。桑德琳·阿罗尼耶表示，“我们看到了银行的回归，一些银行正在取消近几个月来强加给我们的限制，他们向更广泛的受众提供贷款。”法国邮政银行（Banque postale）再次通过信贷经纪公司提供110%的贷款，即无首付贷款。银行之间甚至再次出现了竞争。据信贷经纪公司MeilleursTaux发言人玛埃勒·贝尔尼耶（Maël Bernier）介绍，“现在银行公布的20年期房贷利率在4.30%到4.50%之间，而最终发放的利率约为4.15%。”另一方面，她认为，目前房贷利率还没有下降，利率可能会持续居高不下，“信贷成本可能会稳定下来，但不会下降，至少不会立即下降。”

对于买家来说，情况正在好转，但不太可能解决他们面临的困难。如今买房的成本比两年前高得多，根据Vousfinancer的数据，2022年购买一套20万欧元的公寓，以25年期1%的房贷利率借款成本为22.5万欧元，2023年底，在房贷利率为4.2%的情况下，同样的交易借款成本达到34.7万欧元。这足以抑制买家的购房热情，并促使他们重新考虑购房计划。买家的负债率不能超过收入的35%，高利率使债务比率飙升，为了弥补这一点，家庭需要更多的首付。信贷经纪公司ERA法国执行经理埃里克·阿鲁什（Éric Allouche）表示，“如今，如果你没有20%的首付，就借不到钱。”

事实上，法国房地产成交量下滑已经持续了数月。根据法国公证部门最新发布的报告，截至8月底，在12个月内的成交量同比下降了16.6%，“10年来从未见过如此大幅度的年度下降”。因此，法国全国房地产经纪人和销售代理人联合会（Fnaim）预计2023年的成交量将略低于90万笔，远低于前几年，2021年的成交量为117万笔，2022年的成交量为113万笔。埃里克·阿鲁什表示，“房贷利率稳定显然是一件好事，但这还不足以让市场复苏。无论如何，不是马上复苏。”而且，房价也必须进一步下降，否则，家庭的房地产购买力可能会受到长期遏制。

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