high deductible保险的同学们进来聊聊使用经验吧

看病，使用方面都有哪些心得经验分享一下，互相交流～
我家换成high deductible保险好几年了。总的来说很少生病，每年都不怎么花钱。只有去年某人做了一些检查，他说都还没到deductible。具体我也搞不清咋回事，可能有些是保险cover的？今年就我看了一次医生，很小的毛病，居然医生的费用要好几百，拿个药要$60多，可能我们这个地区就是比较贵。

这有啥好交流的, 生病都是概率问题, 没生病是福气. 一旦有慢性病/大病, 保险不好后悔还来不及呢

那你每个月交的钱不就少了吗？ 我们最近一直用high deductible，就是因为多交的钱跟high deductible一样，那剩下就是每次看医生的钱和药钱贵点，如果年轻身体还行，那就可以high deductible。

这有啥好交流的, 生病都是概率问题, 没生病是福气. 一旦有慢性病/大病, 保险不好后悔还来不及呢
frankiefrank1 发表于 2023-10-27 14:22

high deductible的保险就是不好的保险，你这个误解可能太深了。

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她不是不懂，只是不想懂。如果有一天她理解了high deductible其实和她的“好保险”几乎没啥区别…… 她活着还有啥意思啊。

high deductible的保险就是不好的保险，你这个误解可能太深了。
弹指芳华 发表于 2023-10-27 14:23

分人呗，你没病没佯的，就是好保险。
我也是high deduct， 我自己交的保费是0， deduct 3000，基本上都花不到。 我以前挺好的保险，自己每个月要交300多，至少目前没什么可抱怨的

HDHP的最大好处是hsa，加上雇主match的一定要买到上限，三重避税。

看病，使用方面都有哪些心得经验分享一下，互相交流～
我家换成high deductible保险好几年了。总的来说很少生病，每年都不怎么花钱。只有去年某人做了一些检查，他说都还没到deductible。具体我也搞不清咋回事，可能有些是保险cover的？今年就我看了一次医生，很小的毛病，居然医生的费用要好几百，拿个药要$60多，可能我们这个地区就是比较贵。

弹指芳华 发表于 2023-10-27 14:11

有的保险，即使high deductible,看医生也只收常规co pay,preventive care也免费。有些项目是先要自费付完deductible才行。要仔细比较各自保险的terms

看病，使用方面都有哪些心得经验分享一下，互相交流～
我家换成high deductible保险好几年了。总的来说很少生病，每年都不怎么花钱。只有去年某人做了一些检查，他说都还没到deductible。具体我也搞不清咋回事，可能有些是保险cover的？今年就我看了一次医生，很小的毛病，居然医生的费用要好几百，拿个药要$60多，可能我们这个地区就是比较贵。

弹指芳华 发表于 2023-10-27 14:11

这种基本上是最便宜的价格了。

羊毛出在羊身上 不可能又想马儿跑又想马儿不吃草 你身体好 不看病 hd就是好保险， 花的少省的多。身体不好 hd就不是好保险， 反过来 ppo也是一样的道理。 自己的身体自己赌，别人怎么样没关系。

挺好的。不生病或小病就省钱了。如果生大病不好说。一般雇主会帮存HRA，自己也可以存HSA 。 HSA比FSA好用多了。
就是累计deductible的时候，保险会滞后。现在医生和医院基本都要预收钱。所以你要在EOB出来后，对账单，把多付的钱要回来。这个过程比较烦。有的诊所喜欢拖着不退钱。需要经常打电话催。

我用，经常普通看一次家庭医生300-400，但还是划算的。主要要看max out of pocket有多少钱。我的好像是7000，基本可以接受。保费非常便宜，可以开HSA，雇主还给我补贴1500。用了好几年了，虽然看病的时候有点肉疼，但总体很满意。

回复 10楼媲的帖子
我们ppo一家俩中年人一娃每月两百出头，deductible还挺高的，好在非常省心和非常方便 hd一直没有勇气买

有这功夫交流，还不如埋头研究自己的保险。每个公司的都不一样，别人再好，也够不着

我看隔壁贴讨论就说CVS药店是黑店，costco拿药就便宜得多。这点要不是版上讨论我完全不知道（可能也是因为很少拿药）

看病，使用方面都有哪些心得经验分享一下，互相交流～
我家换成high deductible保险好几年了。总的来说很少生病，每年都不怎么花钱。只有去年某人做了一些检查，他说都还没到deductible。具体我也搞不清咋回事，可能有些是保险cover的？今年就我看了一次医生，很小的毛病，居然医生的费用要好几百，拿个药要$60多，可能我们这个地区就是比较贵。

弹指芳华 发表于 2023-10-27 14:11

身体健康，不怎么生病，用HD
经常生病，准备生孩子，或者孩子小，用ppo

啥时候生病，生病花多少钱都是不可控的，唯一可控的就是花到了deductible之后把一些可看可不看的小毛病看了，做做检查之类的。
high deductible也要看有多high，我们全家四口人的deductible是3000，公司存1000的HSA，我自己把ira允许的剩下的额度存满，固定比例定投sp500，几年下来的收益也很可以了。我们公司有非HD的option，premium要贵大概1/3，算来算去还是觉得HD合算一些。
买药的话，可以进自己的保险账户，应该都有类似drug pricing tool 的东西，看看同样的药，不同pharmacy的价格是什么，再决定从哪儿拿。很多时候可以找医生要纸质的处方，网上查好价钱，包括goodrx的coupon，再决定从哪儿拿，走保险还是goodrx。

我们也一直用这个，觉得比公司其它选择好，其它选择不但PREMIUM 高很多，OUT OF POCKET MAX 也一样高不少。上面一个人说的对，研究比对一下你们公司提供的选项，假设几个自家可能的花费，高低都计算一下，就知道最后自家该选哪一种了。

high deductible保险的premium一般便宜不少，然后high deductible也要看是多少，我们公司的保险deductible是1200，也有的是3000，所以也要看。另外就是high deductible保险可以存HSA，也算是一种减税方式。

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我们ppo一家俩中年人一娃每月两百出头，deductible还挺高的，好在非常省心和非常方便 hd一直没有勇气买
fluffyball 发表于 2023-10-27 14:42

我的理解是high deductible和 ppo网络没有关系 ppo是一个网络,医生进去了就是在ppo内.和是否hd没有关系
我目前的公司不让买hd,亏大了.

年轻身体好HD没问题。

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我们ppo一家俩中年人一娃每月两百出头，deductible还挺高的，好在非常省心和非常方便 hd一直没有勇气买
fluffyball 发表于 2023-10-27 14:42

这个决定不需要勇气，我们都是拿excel算过才买的。另外，high deductible也可以是PPO，专科医生我们也是随便看的。
我以前公司为例，high deductible和普通的比，coverage是一样的，只是deductible和out of pocket max不同。但是high deductible的多拿的公司给的HSA的钱，加上两个plan之间每月保费的差价，足以抵消deducible和out of pocket max的区别了。也就是说，最坏的情况，家里有人大病，那年医疗花销达到out of pocket max的话，两个plan的cost一样。平常年份，小打小闹的看点常规的病，high deductible plan省钱。所有，大家算过之后，基本都选的high deductible。

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我们ppo一家俩中年人一娃每月两百出头，deductible还挺高的，好在非常省心和非常方便 hd一直没有勇气买
fluffyball 发表于 2023-10-27 14:42

High deductible 和PPO 没关系。 2023年，只要个人deductible 1500以上或家庭deductible 3000以上的都是 HD。 很多HD都是PPO open access 的。

每个公司可能也不一样，要具体情况具体分析。我算过，我们公司的high deductible和PPO，算上雇主帮存的HSA+保费差异，再算上自己存HSA的税务优惠，算下来即使有大的花销，两者之间差别也不大。如果要是运气好没什么医疗花费，那high deductible可划算太多了。
所以我一直是high deductible + max out HSA。不过我们high deductible也可以自己约专科医生，如果不能的话还是要再考虑一下。

对我们也是因为算过，就是一年生大病要max out deductible金额那也就跟其他保险差不多（或许还略好一点）。所以就一直high deductible。我也是发现周边同事选high deductible的很多，可能大家都算过了更划算。

HDHP的最大好处是hsa，加上雇主match的一定要买到上限，三重避税。
babybaby 发表于 2023-10-27 14:34

对的，把HSA存足了，一个好处是灵活方便，有时候用现金看病选择比较多，没有那么多现在。不用保险买药有时候还更便宜。

我们刚换到high deductible 可以存HSA 挺好 之前的基本没用 敲木头

没有慢性病的话用这个保险很合适。平时看小病就当它不存在。看大病可以花到一年out of pocket maximum 就不用再花钱了。保费便宜，公司还给贴点HSA，挺好了。但是有慢性病要经常看医生吃药的，就要注意看具体条款。有的HD在药物这一块coverage挺不一样的。

我老公半年前兴师动众地跟我约了个时间商量以后保险买HDHP，能省很多钱。 据说他为此请教了不下3位同事，大家都买HDHP。 他还特别认真地做了excel 表格，对比PPO和 HDHP。 我不知道他咋对比的，我去一看，过去几年我们家常规见医生，孩子们打脱敏针，取药之类的，就已经是两种保险花销持平了。 一旦有些额外的非常规的病，PPO就明显更省钱。 我还给他讲了一个例子，疫情前，17年还是18年，有个小学老师流感，她去看病了，医生开了Timiflu，药$200+，那老师没买药，谁想到居然变成重症，死了。如果老师的保险是我家这种，取药只用$10，她大概就取药了。 买哪种保险都无所谓，但是有病了一定不能怕花钱不看病，不买药。 PPO的好处就是看病拿药都没啥顾虑，不会因为自己犹豫耽误病情。

这个决定不需要勇气，我们都是拿excel算过才买的。另外，high deductible也可以是PPO，专科医生我们也是随便看的。
我以前公司为例，high deductible和普通的比，coverage是一样的，只是deductible和out of pocket max不同。但是high deductible的多拿的公司给的HSA的钱，加上两个plan之间每月保费的差价，足以抵消deducible和out of pocket max的区别了。也就是说，最坏的情况，家里有人大病，那年医疗花销达到out of pocket max的话，两个plan的cost一样。平常年份，小打小闹的看点常规的病，high deductible plan省钱。所有，大家算过之后，基本都选的high deductible。
iammaja 发表于 2023-10-27 15:36

我家的情况跟你差不多。娃读书学校cover了保险，所以就夫妻两个人的。deductible 是2750个人， 5500 family， HSA是1375个人， 2750 family。每个月保险是270刀。preventive 是全cover。之前是在老公公司买的， 一个月保费要600多刀，deductible是750个人， 1500family。算下来用没用到deductible， 都比之前的PPO要好。而且用满deductible之后就不需要交copay和coinsurance， 不是high deductible的是要一直交Copay和20% coinsurance。

我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？
我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？

我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？
我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？
laserist 发表于 2023-10-27 16:25

如果你的保费超过ppo premium 肯定和算吧。

我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？
我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？
laserist 发表于 2023-10-27 16:25

我觉得是的

用不到deductible的话，看病直接说没保险就行，urgent care，用high deductible，要出两百多，如果说没有保险，一百出头..美名其曰帮你早日达到deductible..

用不到deductible的话，看病直接说没保险就行，urgent care，用high deductible，要出两百多，如果说没有保险，一百出头..美名其曰帮你早日达到deductible..
icyhui 发表于 2023-10-27 17:06

我觉得这种可能性是相当有的。不过这自付的100多就不能算在2000多块deductible(我家的是2000多)里面对不？ 我们这里urgent care可不止200.。。。

我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？
我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？
laserist 发表于 2023-10-27 16:25

对

我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？
我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？
laserist 发表于 2023-10-27 16:25

你家这种有一个花费多的肯定是HDHP划算的多。Individual Deductible 是$2000. 孩子therapy花$2000后，你只需要付20%。然后如果自付部分到了$1500 ($7500 medical bills, you pay 20%), 就完全由保险cover 了。所以你小孩最多一年花$3500.

用不到deductible的话，看病直接说没保险就行，urgent care，用high deductible，要出两百多，如果说没有保险，一百出头..美名其曰帮你早日达到deductible..
icyhui 发表于 2023-10-27 17:06

对。
保险公司说你保险费。（大多数人小病）然后每次看病时让你自费腰包，多掏多点给医疗系统。

我觉得这种可能性是相当有的。不过这自付的100多就不能算在2000多块deductible(我家的是2000多)里面对不？ 我们这里urgent care可不止200.。。。
弹指芳华 发表于 2023-10-27 17:12

算Deductible, 就必须付高价的医疗合同价。

你家这种有一个花费多的肯定是HDHP划算的多。Individual Deductible 是$2000. 孩子therapy花$2000后，你只需要付20%。然后如果自付部分到了$1500 ($7500 medical bills, you pay 20%), 就完全由保险cover 了。所以你小孩最多一年花$3500.
snsb 发表于 2023-10-27 17:21

哦，还没考虑到个人上限的问题。那HDHP岂不是更划算了！谢谢你的分析。

回复 31楼laserist的帖子
你的理解是对的，HDHP对医疗花费小和医疗花费大的家庭都划算。

你家这种有一个花费多的肯定是HDHP划算的多。Individual Deductible 是$2000. 孩子therapy花$2000后，你只需要付20%。然后如果自付部分到了$1500 ($7500 medical bills, you pay 20%), 就完全由保险cover 了。所以你小孩最多一年花$3500.
snsb 发表于 2023-10-27 17:21

不是的，Individual Deductible 是$2000，如果选了Individual，小孩就不在你的保险下了，就得跟爸爸的保险。小孩在保险下，就只能是family plan。

Markkk

我邻居做医疗保险精算的 我老公他们单位的保险就是她负责做的。她告诉我应该选hd 哪怕哪年偶尔用了deductible的额度，还是hd 划算 所以我们就选了hd. 这几年下来也存了好几万到医疗保险了 呵呵

双份HDHP, 两边公司一共给$4600的HSA。等于是把premium省下来存HSA了, 娃每年看病有几次但是算下来还是比其它的plan要划算

mark,学习

我家用HMO, 比PPO省钱，当然必须先看PCP这一关，然后refer到specialist那里才能看专科。好在没有慢性病，也不太去医院。 不知道HMO和HD比怎么样？没用过high deductible呢

我司hd和hmo交的钱差不多，但是hmo coverage实在是多太多了。我这种日常看allergist和obgyn的，hd完全不划算，算上公司额外给的钱都不划算。 所以我觉得，看公司。

啥时候生病，生病花多少钱都是不可控的，唯一可控的就是花到了deductible之后把一些可看可不看的小毛病看了，做做检查之类的。
high deductible也要看有多high，我们全家四口人的deductible是3000，公司存1000的HSA，我自己把ira允许的剩下的额度存满，固定比例定投sp500，几年下来的收益也很可以了。我们公司有非HD的option，premium要贵大概1/3，算来算去还是觉得HD合算一些。
买药的话，可以进自己的保险账户，应该都有类似drug pricing tool 的东西，看看同样的药，不同pharmacy的价格是什么，再决定从哪儿拿。很多时候可以找医生要纸质的处方，网上查好价钱，包括goodrx的coupon，再决定从哪儿拿，走保险还是goodrx。
wendy9494 发表于 2023-10-27 15:07

MM的HSA今年的投资收益还是很好吗？我的HSA亏得比看病的钱都多了

我们刚换到high deductible 可以存HSA 挺好 之前的基本没用 敲木头
sharkangle 发表于 2023-10-27 15:49

我也是买high deductible，但是没有HSA， 只有自己选择放多少FSA 看了一圈大家都是HD+HSA，为什么呢

我也是买high deductible，但是没有HSA， 只有自己选择放多少FSA 看了一圈大家都是HD+HSA，为什么呢
duffy17 发表于 2023-10-27 22:22

怎么会呢，hdhp和hsa都是配套的

用不到deductible的话，看病直接说没保险就行，urgent care，用high deductible，要出两百多，如果说没有保险，一百出头..美名其曰帮你早日达到deductible..
icyhui 发表于 2023-10-27 17:06

这个操作可以吗 我记得问过诊所说不行 要是有保险就不能走没有保险的option 因为诊所有你的身份信息 所以你的保险情况是没法隐瞒的

MM的HSA今年的投资收益还是很好吗？我的HSA亏得比看病的钱都多了
wetwild 发表于 2023-10-27 22:17

对呀，HSA investment只有那几种选择，没看见怎麽可以投sp500?

双份HDHP, 两边公司一共给$4600的HSA。等于是把premium省下来存HSA了, 娃每年看病有几次但是算下来还是比其它的plan要划算
MockingJay 发表于 2023-10-27 20:50

两个HDHP，如果两边都生大病meet deductible 不是亏死了

看了下我公司明年给的医保选择，加上娃的话，high deductibles 保费加oop六千，ppo光保费就一万多

买两个HD的是什么操作？难道要付满两遍的deductible？

回复 31楼laserist的帖子
你的理解是对的，HDHP对医疗花费小和医疗花费大的家庭都划算。
blacktulip168 发表于 2023-10-27 18:31

同意，我算出来结果也是这样

记录一下

我的deductible 个人5000，是不是太high了？不过平时基本不用看医生，偶尔用下花个几百，感觉也还行。主要是，我看中医，不太看西医。感觉要被喷，顶个锅盖先走了

对呀，HSA investment只有那几种选择，没看见怎麽可以投sp500?
blacktulip168 发表于 2023-10-27 22:40

可以在fidelity开一个HSA，然后从公司的hsa 转钱过去，随便买啥都行

回复 54楼huaxian的帖子
不是的，正相反，我们家就是两边公司都是HD，都保全家，相当于每人都是双保险，一个主一个副。每次看病诊所要报两个保险，是花一分钱，算两份deductible。 我们也是今年才切换到这个模式，发现很神奇的一件事：比如我看医生，Office visit按我的保险算要付一百多deductible，然后这个claim又报到我的副保险（老公的保险公司），然后副保险就把这个钱付了，我们不掏一分钱😂。 这种coverage在双方的保险都是这样算的，好像双HD保险里就是可以副保险cover主保险的某些deductible。后来发现只能cover office visit的钱，不包括procedure（CT，biopsy之类的）和lab。lab很便宜了，不到三十多一次。就是procedure贵，动辄四五百。 我家每年看病算多的，属于屁大点事就去看医生那种，家里娃过敏，专科医生也看过不少。现在到年底双方deductible都算meet两三千，但实际自掏腰包也就一千出头，而且两边都是0月费，两边公司还一共贴四千多，而且还有HSA可以存，算来算去最后是倒赚的🤣