英国抵押贷款利率飙升，我们该如何应对？

众所周知，自去年以来，由于英国央行连续加息，英国住宅抵押贷款的利率也出现了上涨。

Moneyfacts的数据显示，目前，2年期固定抵押贷款的平均利率超过了6%，是两年前这一水平的两倍多。

这意味着如果买家今天申请20万英镑的此类贷款，与四个星期前相比，每月需要额外支付65英镑，与去年同期相比需要额外支付313英镑。

对于买家们而言，抵押贷款的增长无疑增加了成本，那么，大家该如何应对这一情况呢？

今天，我们就来看看专家们怎么说。

1、利率高位会持续多久？

通常来说，在通胀得到抑制之前，利率不会开始下降，而金融界普遍认为，降低通胀的时间可能比之前预期的更长。

全球预测机构牛津经济研究院首席经济学家Andrew Goodwin表示：“我们现在看到的高抵押贷款利率至少在明年将成为常态。很明显，英国的通胀问题还没有解决。这可能要求英国央行进一步提高利率，然后在一段时间内将利率维持在较高水平。”

John Charcol的贷款专家Nicholas Mendes也认为，利率在通胀下降之前可能会进一步上升。他表示，目前仍然存在一些不确定性，我们不能排除未来几个月进一步加息的可能性。

2、如果需要再贷款（Remortgage)怎么办？

这里，我们先解释一下什么是Remortgage。大家知道，我们买房时会申请一笔贷款，这种在英国被称为普通的mortgage。

但是由于英国本身贷款产品多样的原因，固定利率的贷款产品，在头几年的固定期内利率比较低，而在固定期过了之后，利率会回升到一个相对比较高的水平上。这也就是英国贷款产品里常见的2年固定利率（2 year fixed）或者3年，5年固定利率等（3,5year fixed）。

而在固定利率期结束后，通常的做法，是再去申请一个新的固定利率的贷款，用申请下来的钱，把旧的固定利率期过了的贷款还上，然后接下来继续按月还这个新的贷款 （新贷款又会有2-5年的固定利率期）。

这个以新贷还旧贷，并锁定新的利率的过程，在英国就被称为Remortgage。

对于目前抵押贷款即将到期，可能需要Remortgage的客户，L&C的抵押贷款专家David Hollingworth表示，随着利率上升，交易将在未来六个月内结束的房主必须迅速采取行动，以获得新的固定抵押贷款。

Hollingworth表示，大家需要尽快了解当前的贷款何时结束，因为贷方通常会允许您在新贷款生效前六个月签署协议，锁定新利率。

Hollingworth说道：“目前抵押贷款市场正在迅速发展，所以买家应该趁还可以的时候抓住机会。如果在新协议开始之前贷款利率最终下降，你可以随时向同一贷方或新贷方寻求另一笔贷款。但如果在你达成交易之前利率继续上涨，那么你就相当于赚了一笔。”

不过，如果你目前持有的贷款利率比较低，期限也比较长，那么就尽量保持不变。因为市场预期抵押贷款利率将在来年下降。

对于需要申贷，或者再抵押的房主，还应该多了解整个市场的利率，多家比对，而不是简单地绑定在一个贷方身上。

3、如果固定期限马上结束怎么办？

如果贷款的固定期限马上就要结束，新贷款利率也确实比之前的高，那么可以的话，最好早点开始存钱，积累足够的资金应对账单增加。

不过，除了存钱外，还有一种办法就是定期超额还款。也就是说，每年比应该还的金额多还一些。

专家表示，这是更快还清抵押贷款的好方法，一般来说，大多数贷方允许买家每年多还贷款10%的金额。但超过此金额，贷方可能会要求收取惩罚性提前还款费 (ERC)。

举例来说，如果你在两年期固定利率为2.56%的情况下，多还了20万英镑抵押贷款的10%，那么当转向新的两年期固定利率为6.07%的贷款时，你的每月还款额将比没有多还10%时少63英镑。

贷款经纪人Nicholas Mendes表示，在利率较低的情况下，定期超额还款更有意义。“与其每个月都在储蓄账户中存钱，不如将全部或部分资金用于每年的大笔超额支付。”

4、如果要买房怎么办？

对于买家来说，较高的利率肯定会影响购房时预算，因此，大家一定要确保自己能负担得起什么。

在寻找贷方时，也应该货比三家。而且，尽可能地攒比较多的首付，通常来说，首付高的贷款利率相对较低。

5、如果无力承担新的抵押贷款月供怎么办？

如果买家觉得新抵押贷款月供太高，有点难以负担时，可以采用这些办法：

1）延长还款期限

降低月供的一种办法是延长抵押贷款期限，例如，买家可以选择25年期、或30年期的贷款。

这将减少每月还款额，但从长远来看会增加利息支付。

例如，如果将20万英镑的抵押贷款期限从20年延长至30年，利率为6.07%，那么您的每月还款额将从1,440英镑减少到1,208英镑，减少232英镑。

即使年龄较大的借款人也可以在一定限度内延长抵押贷款期限。

Fairview Financial Management的财务规划师Ross Lacey表示：“大多数贷款机构通常会允许买家将期限延长至自己70岁生日时，但有些贷款机构会根据职业情况延长期限。”

2）使用你的储蓄：

如果有条件的话，大家可以使用储蓄来偿还部分或全部抵押贷款，但要注意提前还款的费用，以及其他一些事项。

Hargreaves Lansdown的投资专家Sarah Coles对此表示，考虑动用储蓄的买家需要注意其他一些事项。

她说道：“我认为建立应急储蓄罐应该优先于超额支付抵押贷款。每个人应该持有的现金数额会根据自己的情况而有所不同，但一般来说，大家应该持有大约三到六个月的现金支出，以备不时之需。”

Lansdown还补充道，买家还应该在考虑抵押贷款之前优先偿还无担保债务，例如透支、个人贷款或信用卡余额。她表示：“抵押贷款债务的成本通常远低于任何无担保债务。”

3）其他

有些贷方可能会允许买家在短期内转为只还利息抵押贷款，这将减少每月月供。因为这种情况下，买家没有偿还任何资本，只偿还贷款利息。

另外，买家也可以向贷方寻求帮助。一些贷方会为买家提供短暂的“还款假期（payment holiday）”，允许买家在这段时间内先不还款，等到过了之后再还。但并非所有贷方都有此类服务，大家可以咨询贷方。

6、我到底应该因此出售房产吗？

目前，由于抵押贷款利率的上涨，一些房主因为担心无力支付月供，可能会考虑出售。

但Blue Fish Mortgage Solutions的抵押贷款顾问Ross McMillan建议，如果可能的话，房主还是应该坚持持有。

他说道：“那些想要现在卖掉房产，并希望在更实惠的时间购买的人，面临的将是一场赌博，而且成功的几率很小。毫无疑问，在获得自己的房子后，家庭和个人能更好地控制自己的总体支出，而且，现在可供选择的抵押贷款产品还是非常多的。”

Strive Mortgages的董事Jamie Elvin也表示，卖掉房子去租房并不明智，租金可能比每月抵押贷款的月供还要昂贵。

他补充说：“考虑到未来再次买房的成本也很高，现在卖掉看起来不用再还贷款，但未来买房时可能会发现花费更高。”

投资专家Sarah Coles也表示：“抵押贷款成本的确在上涨，但即使是最悲观的预测也没有预测到高利率将持续到明年年底。这意味着在短期内削减支出并忍受更高的利率可能是值得的。”

以上就是专家们在近期抵押贷款利率上涨后给出的一些建议和看法，希望对大家有所帮助。

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