你知道你有可能每年在ROTH IRA放超过两万块钱吗？你听说过mega 401 K吗?

如果你对我在标题里的问题回答，是没有，那么，请看在链接里这篇文章。 (https://mp.weixin.qq.com/s/KwqZGkAtHLiy7Od6KpDesw)
两年以前的我，也不知道有这样不可思议的好事情，在我的印象里，大约2万限额的401k，和限额6000块钱的Roth IRA, 就是享受税收好处的存钱天花板。有一次和我的同事兼好朋友，一起走路，她告诉了我，我们公司（一个普普通通的S＆P500，不是路人皆知的FAAGM)可以存更多的钱。虽然我刚开始不太相信，但自此，我的心思被打开了，看有些文章的时候就看懂了其中的诀窍，例如上面链接里的文章。 所以，我用两个问题，把你吸引进这篇文章里，是希望你也能够了解这个话题。但是，我确实不知道你的公司是什么情况，这只能通过你自己查询你自己公司的plan，和电话你的retirement savings plan service provider ( 我公司的是 Fidelity)。
我们学习的重要的事情，都是从了解开始的，你了解得越多，就会对你的选择产生影响。这篇文章，首先是想帮助你了解mega 401 K 和Roth in-Service coversion的存在。 等你确定知道自己公司提供这种“真爱”的retirement savings plan 以后，可以看我以后的关于细节的部分。


我为什么要在ROTH IRA里存钱？ 对于上面这个问题的回答，其实暴露了我自己投资方面的弱项，我没有魄力投资房地产，没有能力投资商业生意，所以ROTH IRA成了最好的方式。 就我个人需要而言，三个孩子上大学的费用需要提前并充分的安排，ROTH IRA的钱，可以用于高等教育的学费。 简单一句话，我用ROTH IRA 存孩子上大学的钱。

关于在fidelity 里的具体操作，在这个帖子里： https://huaren.us/showtopic.html?topicid=2973777&postid=99126343#99126343

thanks for sharing

Mark一直不会操作

听说过，但我们公司没有after tax 401k这个option，所以只能感叹。

这个大部分公司都没有。

这要公司的plan支持才行。
我已经这么搞好几年了，能放Roth IRA当然是最好了。

这个是非常不公平的事，只有极少数大公司有这个选择。irs也不管一管。

我就特奇怪为啥版上整天讨论Roth ira。Roth ira需要收入不超过某个很低的数字才行的吧。目测版上没有任何人可以qualify啊。

我老美同事退休后成立自己的cooperation接私活，把出租房也纳进公司业务，除了外州的几个出租房，他给儿子建的房子，给女儿买的公寓，父母卖掉房产平分给他们几兄弟姐妹后，他给父母买了公寓让父母住，都是收租金，相当于家里的钱左出右进，但是因为是business在税收上享受了很大的优惠，而且他每年可以把20万投进公司的retirement fund, 免税！等以后他真正退休了也老了，再取出来，税率会比现在低很多。身边好几位原来的VP整天骂民主党招来移民亏空国库的极右GOP，一直这样聪明得给国家纳最少的税，享受最高的白人至上待遇。真是要找accountant好好谋划一下😆

我就特奇怪为啥版上整天讨论Roth ira。Roth ira需要收入不超过某个很低的数字才行的吧。目测版上没有任何人可以qualify啊。
qgp 发表于 2023-12-08 09:40

所以你和我以前是一样的缺了一个知识点，更需要了解一下，看看那篇业内人士写的好文章。

不新鲜，只不过绝大多数公司都不支持

我把文章截图贴上来， 因为有二维码，也许会被删掉。 但是，抠了二维码，又成了剽窃，我还是带上二维码吧。

存满401K, 税后backdoor还能存税后36000多的本来也是高收入的了吧。如果双职工都这么寸也得税后十几万了。如果再加上hsa/529之类的更多了

我就不再截图了。用两张图表示我是如此的喜欢这篇文章。大家还是copy／paste了链接自己去读吧。这是一篇老文章，用的是2018的数据。但是，依然是好文章。

没有mega backdoor的公司飘过

我就特奇怪为啥版上整天讨论Roth ira。Roth ira需要收入不超过某个很低的数字才行的吧。目测版上没有任何人可以qualify啊。
qgp 发表于 2023-12-08 09:40

有back door Roth IRA, 就是你用税后的钱存到普通IRA里，然后convert 成Roth IRA。每年在限额之内不需要交税。但是前提是你没有其他的pretax IRA, 不然convert的钱需要按税前税后prorate交税。还需要报税的时候填一个8606表

Mark

mark 一会儿有空的时候看 谢谢

Mark

收藏了 多谢

你還忘了一點真諦，你晚退休，這些錢沒時間轉，一樣得稅。孩子上大學靠這個不靠譜，因為你正是壯年收入高。

不知道的说明公司不支持，知道了也没用

我老美同事退休后成立自己的cooperation接私活，把出租房也纳进公司业务，除了外州的几个出租房，他给儿子建的房子，给女儿买的公寓，父母卖掉房产平分给他们几兄弟姐妹后，他给父母买了公寓让父母住，都是收租金，相当于家里的钱左出右进，但是因为是business在税收上享受了很大的优惠，而且他每年可以把20万投进公司的retirement fund, 免税！等以后他真正退休了也老了，再取出来，税率会比现在低很多。身边好几位原来的VP整天骂民主党招来移民亏空国库的极右GOP，一直这样聪明得给国家纳最少的税，享受最高的白人至上待遇。真是要找accountant好好谋划一下😆
Silong06 发表于 2023-12-08 09:41

大家还有什么好的法子,操作过的,或者看别人操作过的,都分享下哦

我把文章截图贴上来， 因为有二维码，也许会被删掉。 但是，抠了二维码，又成了剽窃，我还是带上二维码吧。
zhouan54 发表于 2023-12-08 09:46

谢谢截图，我有个back door roth 的问题，截图文章里面说两个必要条件，我听说并不需要，只要自己开个 ira 账户就可以转，不知道是不是这样？

常见的back door Roth IRA conversion都可以做，税上面的要求看具体情况。
Mags backdoor Roth只能靠employer支持，自己想没有用。
版上已经讨论过很多轮了。

Mark roth ira

Mark

切，你以为我不想吗？那是不能够。 一是公司不提供，二是贫困线下，每年一共contribute65K，然后呢，喝西北风？

我就特奇怪为啥版上整天讨论Roth ira。Roth ira需要收入不超过某个很低的数字才行的吧。目测版上没有任何人可以qualify啊。
qgp 发表于 2023-12-08 09:40

这为啥是高赞。有ira rollover合理规避这个收入的限制啊

我就特奇怪为啥版上整天讨论Roth ira。Roth ira需要收入不超过某个很低的数字才行的吧。目测版上没有任何人可以qualify啊。
qgp 发表于 2023-12-08 09:40

可以back door 先存在traditional 401k再back door转到roth 401k

我就特奇怪为啥版上整天讨论Roth ira。Roth ira需要收入不超过某个很低的数字才行的吧。目测版上没有任何人可以qualify啊。
qgp 发表于 2023-12-08 09:40

当然不是，你说的是按照收入的每年限额。 ROTH可以转入其它的，比如in-plan convert，backdoor IRA，after-tax IRA；可是大多数公司不允许after-tax IRA。
2023 After-Tax 401(k) Contribution Limits $66,000

必须要有after tax 401k，而且不能是公司highly commiserated employee，2023年不能赚超过15万。

这为啥是高赞。有ira rollover合理规避这个收入的限制啊
sheisfree 发表于 2023-12-08 12:43

因为绝大多数人都不知道backdoor and mega backdoor Roth IRA是怎么回事。

当然不是，你说的是按照收入的每年限额。 ROTH可以转入其它的，比如in-plan convert，backdoor IRA，after-tax IRA；可是大多数公司不允许after-tax IRA。
2023 After-Tax 401(k) Contribution Limits $66,000
yoyo2007 发表于 2023-12-08 14:26

$66,000是total combined limit, not just for after-tax 401k.

必须要有after tax 401k，而且不能是公司highly commiserated employee，2023年不能赚超过15万。
stacych8008 发表于 2023-12-08 14:29

income不能超过15万是什么规定？

thanks for sharing

原来还有收入限制？那怎么能查到自己是公司高收入 HCE 群体呢？

有back door Roth IRA, 就是你用税后的钱存到普通IRA里，然后convert 成Roth IRA。每年在限额之内不需要交税。但是前提是你没有其他的pretax IRA, 不然convert的钱需要按税前税后prorate交税。还需要报税的时候填一个8606表
polyoma2002 发表于 2023-12-08 10:01

感谢分享。这个我得好好研究一下，否则买错了还得吃罚金

Mark...

回复 27楼的帖子
对。那两个条件是关于mega 401k 的，跟backdoor Roth 没有关系。我建议你用主贴里的网址，copy／paste进你的web browser里读一读那篇文章，尤其是文章最后的链接，还有同一个作者的其它文章， 有一篇是关于backdoor 的。这些文章都很好，有内容，还深入浅出。或者在你的微信上搜花街辣妈团，从那里找到她们起初的几篇老文章。

看来大家税后闲钱挺多的，每年攒税后6000都难受

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回复 45楼zhouan54的帖子
樓主有空看看這個Roth conversions是啥意思？

回复 45楼zhouan54的帖子
樓主有空看看這個Roth conversions是啥意思？


laser2007 发表于 2023-12-08 20:44

我感觉这个页面说的事情是税前IRA (or traditional IRA) convert to Roth IRA. This convert have tax involved. 这种conversion 不是我们讨论的 in - service conversion (mega 401k). In-service means you are still working for the employer that provides 401k plan to you.

回复 47楼zhouan54的帖子
確實是稅前的。 我還在現在公司，這麽說我的plan沒有提供你説的這個after-tax contribution

回复 10楼Silong06的帖子
Thanks

回复 48楼laser2007的帖子
打电话问是最好的方法，再有就是在问那种小灵通一样的同事

mega 401K要看公司的 我们公司今年开始允许有mega 401K，pre-tax和after tax加起来上限一共$65k好像

必须要有after tax 401k，而且不能是公司highly commiserated employee，2023年不能赚超过15万。
stacych8008 发表于 2023-12-08 14:29

Mega 401K没有收入的限制吧 不然我们公司不用搞这个了，是个员工收入都超过了

马克一个先

没有其他traditional IRA的人才能走Backdoor and megabackdoor 不然需要按比例pro rata 交税

我老美同事退休后成立自己的cooperation接私活，把出租房也纳进公司业务，除了外州的几个出租房，他给儿子建的房子，给女儿买的公寓，父母卖掉房产平分给他们几兄弟姐妹后，他给父母买了公寓让父母住，都是收租金，相当于家里的钱左出右进，但是因为是business在税收上享受了很大的优惠，而且他每年可以把20万投进公司的retirement fund, 免税！等以后他真正退休了也老了，再取出来，税率会比现在低很多。身边好几位原来的VP整天骂民主党招来移民亏空国库的极右GOP，一直这样聪明得给国家纳最少的税，享受最高的白人至上待遇。真是要找accountant好好谋划一下😆
Silong06 发表于 2023-12-08 09:41

这和IRA有关系吗？还是可以用IRA的钱开公司？

我老公公司traditional IRA 和 roth IRA可以同时选, 我是不是两个都放?

我就特奇怪为啥版上整天讨论Roth ira。Roth ira需要收入不超过某个很低的数字才行的吧。目测版上没有任何人可以qualify啊。
qgp 发表于 2023-12-08 09:40

你不知道有back door roth? 不论多高收入都可以的.

我感觉这个页面说的事情是税前IRA (or traditional IRA) convert to Roth IRA. This convert have tax involved. 这种conversion 不是我们讨论的 in - service conversion (mega 401k). In-service means you are still working for the employer that provides 401k plan to you.
zhouan54 发表于 2023-12-08 20:55

那个可以免税转Roth的是after tax的transitional IRA。有401k的人是不能放pre-tax IRA，不管什么收入。 真是无语了，这里的人煞有介事的讨论半天连这个都不知道

谢谢，mark一下再研究

我老公公司traditional IRA 和 roth IRA可以同时选, 我是不是两个都放?
dinglingling 发表于 2023-12-08 22:59

公司让选的只有401，分pre tax 401， Roth 401，after tax 401。pre跟Roth加一起能放当年的max，现在2万出头，after 401才是多出来的可以转的那个

Mark mark

mark

你不知道有back door roth? 不论多高收入都可以的.
Spring123 发表于 2023-12-08 23:19

这谁说的？ mega backdoor roth conversion 也有收入限制，叫做 HCE， 根据公司平均比例而定
search The Average Contribution Percentage (ACP) test.

mark

我就特奇怪为啥版上整天讨论Roth ira。Roth ira需要收入不超过某个很低的数字才行的吧。目测版上没有任何人可以qualify啊。
qgp 发表于 2023-12-08 09:40

backdoor

mark一下