看到不少人分享退休财产规划，我也凑个热闹吧。一个湾区普通家庭。

首先声明，我不是在炫富；我身边的富人太多了。我先前的屋主，是一个斯坦福大学的教授；我们买他房子的时候，不经意间看到了他们留在房子里的家庭资产状况表，上面的总数是7500万美元！
我是1975年生人，今年48岁；太太小我两岁。我们都是硅谷高科技行业的普通白领。我30岁才参加工作，目前三个孩子还在上中学。
目前，净资产分布是：
退休账户：3百万，其中401K里有两百万，Roth IRA有一百万。里面全是标普500指数基金和VGT。 房子净值：2百万。由于我一直在做Cash-out Refinance, 房贷余额还有不少。但是利息率只有3.5%，我也不在乎。今后会一直坚持从房子里套现用于投资指数基金。 基金账户：6百万，主要是VGT和少许标普500指数基金
我过去十几年的策略：
基金组合年化增长率为12%。事实上，过去10年，我的基金组合的年化增长率做到了14%。 每年保持30%左右的储蓄率（包括雇主的401K Match）。 继续持续做Cashout Refinance，利用高杠杆提高自住房里房产净值的增长率。
假设我们干到到65岁时退休，那么到时候我的净资产大约就是： 11MM * 1.15^17 = 118MM
4年后，小女开始进入大学；7年后，两个儿子也会进入大学。按照每个孩子大学费用50万算起，到退休时，他们的大学费用的总共的机会成本大约是： 0.5MM * 1.12 ^ 13 + 2 * 0.5MM * 1.12 ^ 10 = 5MM
所以，到我退休时，净资产大约为 113MM。
退休后，我们夫妇每年的SSB(Social Security Income)大约是10万美元；大约每年要从退休账户里再拿出40万美元，也就是净资产的0.4%。加上我会降低自住房的杠杆率，那么我的净资产增长率会略微下降为10%。
我觉得这是一个保守数字。 这就是一个基金定投的湾区普通家庭的退休资产状况展望。

哈哈哈哈，赞！华人终于从数米数米的，成长到小目标了！

从文学城转来的，好歹该给人credit 吧？
https://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1769563.html

放屁，118米，世界各地应该都有豪宅，至少巴黎伦敦柏林莫斯科北京上海都有豪宅
还他妈的自住房杠杆呢

这个目标挺宏伟的， 退休时达到113M！

楼主醒醒！！！从2022年初到2023年底，指数基金基本上持平。哪怕你是定投，也赚不到几个点。美股牛市了十多年，未来不可能还保持12%，14%的年化收益率。我记得花街估计未来十年年化收益也就2%-4%左右。未来股市肯定大起大落，就像最近2年，别看今年涨的好，去年跌的也厉害，结果2年下来，还比不过ibond收益

哈哈哈哈，赞！华人终于从数米数米的，成长到小目标了！

sissy0502 发表于 2023-12-08 02:27

通胀猛于虎。。。。

就是提醒大家，下一站津巴布韦？

这种饼给自己画得…. 投资还有你这样预估的…. 你这不叫投资，画饼也是劣质饼

太搞笑了！股票按过去预估未来就算了，房子资产也是每年10%多的复利增长？咋不上天呢

你如果能几十年保持这个回报率也是股神级别的了

回复 1楼文学城观光团的帖子
48岁11 millions确实不是炫富。这么多钱应该提高生活质量。再存成100m 算怎么回事

抬头看到ID,微笑不语

回复 1楼文学城观光团的帖子
股市要完……

普通家庭指的是个小圈子，别人指出和大众比是百分之一还死不承认

这张大饼好香啊，加了多少葱花啊。

羡慕露珠

回复 1楼的帖子
这么明显挖坑的也有人转 其他不评论。什么SSB什么鬼。10万一年怎么来的
这一通神操作。万一经济下行股市崩溃工作被裁

回复 1楼的帖子
这么明显挖坑的也有人转 其他不评论。什么SSB什么鬼。10万一年怎么来的
这一通神操作。万一经济下行股市崩溃工作被裁
qqmj 发表于 2023-12-08 10:28

莫非是pension

太搞笑了！股票按过去预估未来就算了，房子资产也是每年10%多的复利增长？咋不上天呢
pqrs 发表于 2023-12-08 03:13

他说他把房子里的钱都贷款出来投大盘了。所以也不算逻辑漏洞

哈哈，算的那么复杂，还不停cash out refinancing。LZ应该直接拿出10万现金炒股，按每年比前年翻倍预估，看看15年后数字是多少，是不是很吓人的惊喜啊😂

首先声明，我不是在炫富；我身边的富人太多了。我先前的屋主，是一个斯坦福大学的教授；我们买他房子的时候，不经意间看到了他们留在房子里的家庭资产状况表，上面的总数是7500万美元！
我是1975年生人，今年48岁；太太小我两岁。我们都是硅谷高科技行业的普通白领。我30岁才参加工作，目前三个孩子还在上中学。
目前，净资产分布是：
退休账户：3百万，其中401K里有两百万，Roth IRA有一百万。里面全是标普500指数基金和VGT。 房子净值：2百万。由于我一直在做Cash-out Refinance, 房贷余额还有不少。但是利息率只有3.5%，我也不在乎。今后会一直坚持从房子里套现用于投资指数基金。 基金账户：6百万，主要是VGT和少许标普500指数基金
我过去十几年的策略：
基金组合年化增长率为12%。事实上，过去10年，我的基金组合的年化增长率做到了14%。 每年保持30%左右的储蓄率（包括雇主的401K Match）。 继续持续做Cashout Refinance，利用高杠杆提高自住房里房产净值的增长率。
假设我们干到到65岁时退休，那么到时候我的净资产大约就是： 11MM * 1.15^17 = 118MM
4年后，小女开始进入大学；7年后，两个儿子也会进入大学。按照每个孩子大学费用50万算起，到退休时，他们的大学费用的总共的机会成本大约是： 0.5MM * 1.12 ^ 13 + 2 * 0.5MM * 1.12 ^ 10 = 5MM
所以，到我退休时，净资产大约为 113MM。
退休后，我们夫妇每年的SSB(Social Security Income)大约是10万美元；大约每年要从退休账户里再拿出40万美元，也就是净资产的0.4%。加上我会降低自住房的杠杆率，那么我的净资产增长率会略微下降为10%。
我觉得这是一个保守数字。 这就是一个基金定投的湾区普通家庭的退休资产状况展望。
文学城观光团 发表于 2023-12-08 02:15

既然你能保证年化14%，我建议你上十倍杠杆，借贷成本7%算的话，你大约五六年就能实现你的小目标了

放屁，118米，世界各地应该都有豪宅，至少巴黎伦敦柏林莫斯科北京上海都有豪宅
还他妈的自住房杠杆呢




poppyjasper 发表于 2023-12-08 02:37

啊哈哈哈哈笑死我了

2good2betrue

年化15%，太乐观了

既然你能保证年化14%，我建议你上十倍杠杆，借贷成本7%算的话，你大约五六年就能实现你的小目标了
momosun 发表于 2023-12-08 11:47

我觉得你这都说少了， 能保证年化14%， 还杠杆啥啊， 怎么也要私募资金， 弄个大盘子来炒股， 绝对的一堆一堆的人哭着喊着要楼主帮着投资。

其他先不说，退休金这个，他工作18年401k 300w，我感觉可能性很小
刚工作不可能放满aftertax 401k，就算刚工作就放满，18年纯靠基金滚，没有炒大热股的话，也很难滚到3M。中间有09年，和去年的2个recession，基金都是负收益

不过48岁，11m networth，在硅谷确实也不算太outstanding，而且他还有3个孩子，负担也重

不过48岁，11m networth，在硅谷确实也不算太outstanding，而且他还有3个孩子，负担也重
fitfitfit 发表于 2023-12-08 12:33

没人对11米有异议，挺正常的，这不都被那个113米惊着了嘛

没人对11米有异议，挺正常的，这不都被那个113米惊着了嘛
alanbeil 发表于 2023-12-08 12:38

是啊，哥们这乐观程度，忍不住怀疑他钱怎么滚出来的

既然你能保证年化14%，我建议你上十倍杠杆，借贷成本7%算的话，你大约五六年就能实现你的小目标了
momosun 发表于 2023-12-08 11:47

他已经从房子里抵押贷款了，相当于上杠杆

不过48岁，11m networth，在硅谷确实也不算太outstanding，而且他还有3个孩子，负担也重
fitfitfit 发表于 2023-12-08 12:33

湾区人是真有钱啊！当年没来湾区的后悔死了

没花掉的钱都不是自己的。

笑死我了，知道麦道夫的胖式骗局吗？麦道夫那些不可能完成的投资收益率人家也无非是稳定年化10％左右。 楼主笃定自己14％，真的是lololololol。。。。。不要搞码工了，湾区屈才了，华尔街需要你。 另外你那11个米我也信你个鬼，就是纯傻逼来挖坑好吗，凑齐所有人生赢家元素往天上吹。不知道是哪个猥琐老留在出租房地下室挖的yy坑

我觉得你这都说少了， 能保证年化14%， 还杠杆啥啊， 怎么也要私募资金， 弄个大盘子来炒股， 绝对的一堆一堆的人哭着喊着要楼主帮着投资。
loveinblack 发表于 2023-12-08 12:10

别说14了，就是能保本稳定每年7，他都是投资明星华尔街上最靓的仔

个破坑漏洞满满，我居然这么有空还要追着找bug，我是不是早上实在太闲了啊 哪个斯坦福教授家里75m，居然还有纸质的资产表啊，他的理财经理是吃干饭的吗，笑死了，发出来看看好吗，你确定不是人家家玩大富翁时候的记得帐吗 斯坦福教授住哪儿你知道吗？人家住的那种房子你想买就能买吗？拜托去湾区房地产走两圈再回来开编好嘛。

其他先不说，退休金这个，他工作18年401k 300w，我感觉可能性很小
刚工作不可能放满aftertax 401k，就算刚工作就放满，18年纯靠基金滚，没有炒大热股的话，也很难滚到3M。中间有09年，和去年的2个recession，基金都是负收益
fitfitfit 发表于 2023-12-08 12:17

确实这条有点奇怪。我开始存401K正好10年，也只有77万。

版主也真是又nice又温柔，给他戳个炫耀。是我就给他戳个傻逼。

我为什么要手贱点进这个帖子，造孽啊

笑死我了，知道麦道夫的胖式骗局吗？麦道夫那些不可能完成的投资收益率人家也无非是稳定年化10％左右。 楼主笃定自己14％，真的是lololololol。。。。。不要搞码工了，湾区屈才了，华尔街需要你。 另外你那11个米我也信你个鬼，就是纯傻逼来挖坑好吗，凑齐所有人生赢家元素往天上吹。不知道是哪个猥琐老留在出租房地下室挖的yy坑
jennyjin 发表于 2023-12-08 12:48

哈哈哈， 这个坑好有娱乐性。每次看到这种张口就是稳定每年百分之十几或更高回报率的投资就想到Madoff.

cash out refinance 是什么，可以具体讲一下吗

cash out refinance 是什么，可以具体讲一下吗
yuzuyuzu 发表于 2023-12-08 13:23

房价涨了以后，他跟银行做refinance，拿出来做投资

这哥们应该去卖保险。这饼画的自己都信了，就是成功的一半。

这叫普通家庭，楼主太谦虚了。

个破坑漏洞满满，我居然这么有空还要追着找bug，我是不是早上实在太闲了啊 哪个斯坦福教授家里75m，居然还有纸质的资产表啊，他的理财经理是吃干饭的吗，笑死了，发出来看看好吗，你确定不是人家家玩大富翁时候的记得帐吗 斯坦福教授住哪儿你知道吗？人家住的那种房子你想买就能买吗？拜托去湾区房地产走两圈再回来开编好嘛。
jennyjin 发表于 2023-12-08 12:55

stanford这个我倒是信的，在外面开了几个公司的那种的确有这个钱。而且很多教授不一定住学校的房子。但是他投资收益这块吹过了头。

我一边认真看一边焦虑自己的落后，直到看了眼大家的评论，踏实了

个破坑漏洞满满，我居然这么有空还要追着找bug，我是不是早上实在太闲了啊 哪个斯坦福教授家里75m，居然还有纸质的资产表啊，他的理财经理是吃干饭的吗，笑死了，发出来看看好吗，你确定不是人家家玩大富翁时候的记得帐吗 斯坦福教授住哪儿你知道吗？人家住的那种房子你想买就能买吗？拜托去湾区房地产走两圈再回来开编好嘛。
jennyjin 发表于 2023-12-08 12:55

我建议你下次请人来家或者租房子卖房子的时候也做一个几百个米的资产负债表，“碰巧”被人看到。

stanford这个我倒是信的，在外面开了几个公司的那种的确有这个钱。而且很多教授不一定住学校的房子。但是他投资收益这块吹过了头。
whatfor 发表于 2023-12-08 14:05

这个是绝对有的 但是这位层主质疑的是，他怎么看到这个教授的资产表

确实这条有点奇怪。我开始存401K正好10年，也只有77万。
3906 发表于 2023-12-08 12:57

他们是夫妻俩 估计工作的地方match的也高 我比较疑惑的是，2005年工作，那个时候就算是双马开始的工资并不高啊 他只做基金不做股票的话，退休账户滚这么高？

其他先不说，退休金这个，他工作18年401k 300w，我感觉可能性很小
刚工作不可能放满aftertax 401k，就算刚工作就放满，18年纯靠基金滚，没有炒大热股的话，也很难滚到3M。中间有09年，和去年的2个recession，基金都是负收益
fitfitfit 发表于 2023-12-08 12:17

特别有眼光的投资天才可以，比如2008年9月和2021年11月初把401K里的钱全部转成cash，一年之后又全部变成股票。

让人焦虑的贴子。。

湾区人是真有钱啊！当年没来湾区的后悔死了
qq17 发表于 2023-12-08 12:42

弯曲房价还要再张

大家都小目标，钱就不值钱了，百万富翁多如狗，小目标随地走。

楼主没抄全啊，最后一段可能楼主也觉得太离谱，都不敢抄了，到92岁，到1.48 billion了，还是保守数字！也就是说以后普通人都是billionaire，个个都是私人飞机出行，以后不是高速塞车，是机场塞机。海滩上是万里长的私人游艇。
我在互联网上，找了几个网站来预估我的寿命。它们的结果比较接近，大约在92岁左右，所以我还有27年的退休生活。到92岁时，我的净资产就是：  113MM * 1.1^27 = 1480 MM （14.8亿美元）
我觉得这是一个保守数字。如果我和太太在公司继续获得晋升，积累的财富应该会更多。
这就是一个基金定投家庭的退休资产状况展望。

cash out refinance 是什么，可以具体讲一下吗
yuzuyuzu 发表于 2023-12-08 13:23

也叫reverse mortgage 。原楼主还挺懂的

stanford这个我倒是信的，在外面开了几个公司的那种的确有这个钱。而且很多教授不一定住学校的房子。但是他投资收益这块吹过了头。
whatfor 发表于 2023-12-08 14:05

斯坦福教师有钱的很多。这个楼里有些人被贫穷限制了想象力

他们是夫妻俩 估计工作的地方match的也高 我比较疑惑的是，2005年工作，那个时候就算是双马开始的工资并不高啊 他只做基金不做股票的话，退休账户滚这么高？
绿果 发表于 2023-12-08 14:32

理论上有可能的。401k的钱可以导出到一个专门操作股票的账户，操作很麻烦。不是专门研究这些规则的人不会搞的定。

MM 是 妹妹的意思嗎?

stanford这个我倒是信的，在外面开了几个公司的那种的确有这个钱。而且很多教授不一定住学校的房子。但是他投资收益这块吹过了头。
whatfor 发表于 2023-12-08 14:05

我的意思不是质疑stanford的老钱教授没这么多钱。而是有这么多资产的人不会在家里弄个纸质的资产明细表，这东西难道不都在理财经理的邮件里吗。什么搬家发现人家的资产明细，这种话术让人想起卖IUL的老鼠会，专骗脑子不好的。

年化15%，太乐观了


fitfitfit 发表于 2023-12-08 12:09

如果几十年的年化可以稳定做到这样，楼主可以去花街当一哥了，巴菲特看见楼主也得叫声大哥

其他先不说，退休金这个，他工作18年401k 300w，我感觉可能性很小
刚工作不可能放满aftertax 401k，就算刚工作就放满，18年纯靠基金滚，没有炒大热股的话，也很难滚到3M。中间有09年，和去年的2个recession，基金都是负收益
fitfitfit 发表于 2023-12-08 12:17

这个是不是指他和他太太一起的。一个人18年确实不太可能

这么多钱还想领SS, 领得到吗？

其他先不说，退休金这个，他工作18年401k 300w，我感觉可能性很小
刚工作不可能放满aftertax 401k，就算刚工作就放满，18年纯靠基金滚，没有炒大热股的话，也很难滚到3M。中间有09年，和去年的2个recession，基金都是负收益
fitfitfit 发表于 2023-12-08 12:17

肯定两人，一直存满投大盘不操作一人1.5 差不多

这个是不是指他和他太太一起的。一个人18年确实不太可能
sunnyday555 发表于 2023-12-08 16:21

2个人也不太可能的。。。

楼主没抄全啊，最后一段可能楼主也觉得太离谱，都不敢抄了，到92岁，到1.48 billion了，还是保守数字！也就是说以后普通人都是billionaire，个个都是私人飞机出行，以后不是高速塞车，是机场塞机。海滩上是万里长的私人游艇。
我在互联网上，找了几个网站来预估我的寿命。它们的结果比较接近，大约在92岁左右，所以我还有27年的退休生活。到92岁时，我的净资产就是：  113MM * 1.1^27 = 1480 MM （14.8亿美元）
我觉得这是一个保守数字。如果我和太太在公司继续获得晋升，积累的财富应该会更多。
这就是一个基金定投家庭的退休资产状况展望。
睿 发表于 2023-12-08 15:54

人有多大胆，地有多大产，联储局必须都把他请去当主席，挽救美国经济造福美国普通民众

斯坦福教师有钱的很多。这个楼里有些人被贫穷限制了想象力
Vesper8 发表于 2023-12-08 15:56

嗯，我觉得斯坦福的教授，即使没有真本事，到了50-60也有75米，平台在那里摆着呢。圈钱很容易

楼主没抄全啊，最后一段可能楼主也觉得太离谱，都不敢抄了，到92岁，到1.48 billion了，还是保守数字！也就是说以后普通人都是billionaire，个个都是私人飞机出行，以后不是高速塞车，是机场塞机。海滩上是万里长的私人游艇。
我在互联网上，找了几个网站来预估我的寿命。它们的结果比较接近，大约在92岁左右，所以我还有27年的退休生活。到92岁时，我的净资产就是：  113MM * 1.1^27 = 1480 MM （14.8亿美元）
我觉得这是一个保守数字。如果我和太太在公司继续获得晋升，积累的财富应该会更多。
这就是一个基金定投家庭的退休资产状况展望。
睿 发表于 2023-12-08 15:54

有梦最美！

肯定两人，一直存满投大盘不操作一人1.5 差不多
熊宝宝 发表于 2023-12-08 16:23

所以两个人正好3米没错

弯曲房价还要再张
Vesper8 发表于 2023-12-08 15:47

弯曲我真的不懂。人到中年，豪宅也祝上了，想吃啥穿啥早就满足了，钱还有那么重要吗？我虽然比较穷，但是我感觉物质生活早就满足了，钱没有用，反正一个数字，这辈子是用不到了。就是有些想做的事情，还没能做到