【房产】明年，法国房贷利率要超过3%？！

据《费加罗报》报道，2021年法国房地产成交量约为120万笔，2022年的成交量预计与此相差不远。但这与房贷利率有关，事实上，房贷利率在一年内翻了一番。2022年初，人们可以用不到1%的利率借款20年，而现在不可能低于2%。根据法国房贷观察所的数据，20年期贷款的平均利率（不包括保险和其它费用）超过2.2%，25年期接近2.4%，而且2023年可能继续走高。

银行在市场上以超过2%的利率为自己融资，又以几乎相同的利率向个人放贷，这意味着银行的利润率正在下降，这促使他们提高房贷利率。但房贷利率的上涨与最高借款利率（taux d'usure）冲突，这在六个月前让成千上万的借款人陷入困境。法国普雷托房地产信贷公司（Pretto）总裁兼联合创始人皮埃尔·查彭（Pierre Chapon）表示，现在重新陷入了与夏季相同的僵局。

法国最高借款利率于10月1日上调，目前为3.05%。如果借款人要减轻每月的还款负担，就要延长借款期限，而法定最高期限为25年。如今，三分之二的借款人借款期限在21年至25年，而仅仅两年前，这一比例为47%。法国25年期房贷的平均利率为2.4%，与3.05%这一最高借款利率之间的差距非常小，2.4%必须加上保险和其它费用，很容易就会超过3.05%的门槛，从而无法借款。因此，许多借款人将不得不等待2023年1月1日法国央行再次提高最高借款利率。法国Vousfinancer房地产信贷公司研究主管桑德琳·阿罗尼耶（Sandrine Allonier）预计，2023年最高借款利率可能至少上调0.55个百分点，达到3.6%，这将让陷入困境的借款人松一口气。

但对于那些有购房计划但尚未启动的家庭来说，这并不一定是好消息。最高借款利率上调的风险在于，银行可能迅速提高房贷利率，就像10月那样。因此，这种喘息空间应该是短暂的。根据房地产信贷专业人士的说法，可能过两至三个星期，房地产市场就会再次陷入停滞。

法国财富管理顾问纪尧姆·丰特诺（Guillaume Fonteneau）解释说，银行在发放贷款时会优先考虑条件最好的申请人，也就是那些能让银行赚更多钱的客户。当房贷利率不断上升，让银行能够恢复利润率时，银行可能会重新产生放贷的热情。但法国Le-Partenaire.fr房地产平台运营总监法比安·拉博德（Fabienne Laborde）认为，即使申请人有良好的收入，有高额储蓄，并提供高首付，次级买家也会被拒绝发放贷款。他估计，12月，20年期贷款的平均利率将在一个月内上升0.26个百分点，25年期贷款的平均利率将在一个月内上升0.23个百分点。

皮埃尔·查彭谴责这种荒谬的情况，一些银行拒绝过度削减利润，并暂停房贷发放，希望等待2023年1月上调最高借款利率，而其它继续放贷的银行面临那些无法融资的档案，因为借款人被最高借款利率阻挡在信贷大门之外，抗击通货膨胀和提高购买力正成为当务之急。

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